Когда кредит становится менее выгодным для банка: почему растут убытки и жалобы на навязанные услуги
Российский банковский сектор сегодня выглядит достаточно противоречиво. С одной стороны, крупнейшие банки продолжают зарабатывать огромные суммы, а совокупная прибыль всей системы по итогам 2026 года, по оценке Банка России, может достигнуть рекордных 3,9–4,4 трлн рублей. С другой — число кредитных организаций, работающих в убыток, за несколько месяцев почти удвоилось.
На этом фоне растет и другая тревожная статистика: россияне стали значительно чаще жаловаться на дополнительные услуги, которые банки продают вместе с кредитами. Количество обращений в Банк России по поводу навязывания таких продуктов и проблем с возвратом денег за них за год увеличилось в 2,1 раза.
Есть догадка, как могут быть связаны эти новости: когда традиционное кредитование становится менее прибыльным, а риски растут, банкам приходится искать новые источники дохода. И именно здесь дополнительные услуги превращаются из небольшого дополнения к кредиту в полноценный источник заработка. Особенно опасна эта ситуация для заемщика: иногда стоимость таких «дополнений» оказывается настолько высокой, что фактически человек берет в долг не только на свои реальные нужды, но и на услуги, которыми он никогда не собирался пользоваться.
Убыточных банков становится больше
По данным Банка России, к августу 2026 года число убыточных кредитных организаций достигло 86. С начала года их количество увеличилось сразу на 87%. Во втором квартале в среднем в минусе находились 24,5% кредитных организаций. Годом ранее этот показатель составлял 18%. Если говорить исключительно о банках, то в августе отрицательный финансовый результат показывали 65 организаций из примерно 300 действующих.
При этом важно правильно интерпретировать эту статистику. Убыток отдельного банка еще не означает, что он находится на грани банкротства или немедленного закрытия. Сам Банк России подчеркивает, что отрицательный финансовый результат отдельных участников не свидетельствует автоматически о потере устойчивости всей организации.
Более того, банковская система в целом остается прибыльной. Проблема заключается в другом: деньги распределяются по рынку крайне неравномерно. По оценке экспертов, на десять крупнейших банков приходится около 75–76% всей прибыли сектора. Получается достаточно показательная картина: крупные игроки продолжают чувствовать себя уверенно, а все больше небольших и региональных банков сталкиваются с трудностями.
При этом совокупный объем убытков даже снизился. На июнь 2026 года он составлял около 90,2 млрд рублей. То есть сами потери не обязательно стали больше. Зато увеличилось количество организаций, которым приходится работать в минус. Иными словами, проблема постепенно распространяется на все большее число участников рынка.
Почему банкам стало сложнее зарабатывать
Финансовый результат банка складывается из множества факторов. Но в нынешних условиях несколько проблем наложились друг на друга одновременно.
Первая — изменение ситуации с ключевой ставкой. С июня 2025 года по июнь 2026-го она снизилась на 5,75 процентного пункта и достигла 14,25%. На первый взгляд снижение ставки должно облегчать жизнь банковскому сектору. Однако этот процесс работает не мгновенно. Во время периода высоких ставок банки могли получать существенный доход от размещения свободных средств. Но одновременно они активно привлекали деньги населения на дорогие депозиты. И теперь возникает определенный дисбаланс.
Доходность новых операций постепенно снижается, а обязательства по ранее открытым вкладам остаются. Банку все еще необходимо выплачивать вкладчикам проценты, обещанные в период дорогих денег. Особенно болезненно это отражается на небольших банках. Крупная организация может компенсировать снижение доходов за счет масштаба бизнеса, широкой клиентской базы и большого количества различных финансовых продуктов. У регионального игрока таких возможностей значительно меньше.
Кроме того, небольшой банк не всегда может просто резко снизить ставки по вкладам. Если его предложение станет слишком невыгодным, вкладчики могут уйти к более крупным конкурентам. Получается непростая ситуация: стоимость привлеченных денег остается высокой, а возможности зарабатывать на новых операциях постепенно сокращаются.
Просрочка съедает банковскую прибыль
Еще более серьезным фактором становится ухудшение качества кредитного портфеля. Если заемщик перестает платить по кредиту или вероятность такого сценария возрастает, банк обязан учитывать этот риск и создавать резервы. Проще говоря, часть денег приходится заранее откладывать на случай возможных потерь. Эти средства могли бы приносить доход или использоваться для развития бизнеса, но вместо этого становятся своеобразной финансовой подушкой безопасности.
По данным, приведенным экспертами, доля проблемных кредитов у юридических лиц в четвертом квартале 2025 года превысила 11%, тогда как годом ранее составляла 5,8%. Такой рост нельзя игнорировать. Особенно учитывая, что основной клиентской базой многих средних и региональных банков является малый и средний бизнес. Именно в этом сегменте качество заемщиков, по оценкам экспертов, сейчас ухудшается быстрее.
У банков возникает своеобразная цепочка проблем. Заемщики начинают испытывать сложности с обслуживанием долгов. Банкам приходится создавать больше резервов. Прибыль снижается. Одновременно дорожает или остается дорогим фондирование, а возможности активно наращивать новый кредитный портфель ограничены. Именно в такой ситуации каждый дополнительный источник дохода становится для финансовой организации особенно ценным.
Банкам не хватает привычных источников дохода
Давление на небольшие кредитные организации не ограничивается просрочкой. К середине августа дефицит ликвидности в банковской системе достиг 2,7 трлн рублей — максимального уровня с марта 2022 года. Простыми словами, банкам стало не хватать свободных денег для проведения операций. В такой ситуации приходится активнее занимать средства у Банка России или других участников финансового рынка. Это увеличивает расходы.
Одновременно регулятор ограничивает возможности кредитования наиболее закредитованных граждан. Для банков это важный фактор: выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой рискованно не только с точки зрения возможной просрочки, но и с точки зрения регуляторных ограничений. Особенно сильно это влияет на небольшие банки, которые не могут компенсировать сокращение одного направления доходами от множества других продуктов.
Дополнительное давление оказывает и ситуация на рынке облигаций федерального займа. Снижение стоимости ОФЗ на фоне изменения ожиданий по ключевой ставке может приводить к отрицательной переоценке портфелей банков.
В итоге традиционная банковская модель становится менее комфортной: зарабатывать на кредитах сложнее, риски выше, стоимость денег остается значительной, а конкурировать с крупнейшими игроками непросто. И здесь возникает вполне логичный вопрос: где искать прибыль?
Дополнительные услуги становятся отдельным источником заработка
Ответ часто оказывается достаточно простым — заработать на самом факте выдачи кредита. Страховки, юридические консультации, платные сервисы, подписки, программы обслуживания и другие дополнительные продукты могут приносить банку значительный доход. Иногда заемщик действительно осознанно выбирает такие услуги, поскольку они ему необходимы. Проблема возникает в тот момент, когда человек получает услугу не потому, что хотел ее приобрести, а потому, что не заметил заранее установленное согласие, не разобрался в документах или вообще не был должным образом проинформирован о дополнительной покупке.
Именно на такие случаи россияне стали жаловаться значительно чаще. За первое полугодие 2026 года в Банк России поступило около 2,8 тыс. обращений, связанных с навязыванием дополнительных услуг при кредитовании или сложностями с возвратом денег за них. За год количество таких жалоб выросло в 2,1 раза. Если в первой половине 2025 года дополнительным услугам была посвящена примерно каждая двенадцатая жалоба на потребительское кредитование, то теперь — уже каждая седьмая. Рост слишком заметный, чтобы объяснить его исключительно повышением финансовой грамотности граждан.
Когда допуслуга превращается почти во второй кредит
Иногда стоимость дополнительных продуктов выглядит действительно шокирующей. В службе финансового уполномоченного рассказали о случае, когда при оформлении кредита на 698 тыс. рублей заемщику продали пакет услуг стоимостью 370 тыс. рублей. В него входило приоритетное обслуживание — более быстрые ответы в чате и контакт-центре — и SMS-оповещение. Получается, что стоимость дополнительных услуг превышала половину суммы самого кредита. Подобные ситуации сложно назвать обычным «дополнением» к банковскому продукту. Фактически человек увеличивает свои долговые обязательства ради услуг, реальная ценность которых может быть совершенно несопоставима с их стоимостью.
Еще одна проблема связана со страхованием. По данным, которые приводились ранее, в отдельных случаях комиссия банка при продаже страхового продукта могла достигать огромных размеров. Например, клиент платил за услугу 300 тыс. рублей, а непосредственно страховой компании перечислялось только 12 тыс. Остальные деньги оставались в качестве комиссии кредитной организации.
Есть и так называемые квазиуслуги. Заемщику могут отдельно продавать возможность перенести дату платежа, пропустить его, получить по желанию кредитные каникулы или снизить ставку.
Сами по себе дополнительные продукты не являются незаконными. Банк имеет право продавать клиенту различные услуги. Ключевой вопрос заключается в другом: понимал ли человек, что покупает, сколько это стоит и мог ли отказаться от этой покупки.
Почему штрафы пока не остановили проблему
В конце прошлого года ответственность банков за нарушение прав потребителей была ужесточена. Теперь штраф может достигать 0,1% от капитала банка, а при неисполнении предписаний регулятора — доходить до 1%. По сравнению с прежними штрафами в размере нескольких десятков тысяч рублей это действительно серьезное изменение. Однако количество жалоб продолжает расти.
Отчасти это объясняется тем, что в ЦБ до сих пор поступают обращения по случаям, произошедшим раньше. Около половины жалоб, связанных с подобной проблемой, приходится на одного банка, который ранее использовал предварительно проставленные согласия на дополнительные услуги. После вмешательства регулятора бизнес-процесс был изменен, но последствия прежней практики продолжают проявляться.
При этом поступают и новые обращения. Например, заемщик может подписать документы, в которых согласие на дополнительные услуги уже включено заранее. Иногда подобная ситуация возникает при оформлении кредита через мобильное приложение, где человек может просто не обратить внимание на отдельный пункт.
Почему же риск штрафов не всегда останавливает банки?
Экономика таких продаж может быть слишком привлекательной. Если дополнительная услуга приносит банку значительную комиссию, потенциальный штраф в отдельных случаях может восприниматься как риск, который все равно перекрывается полученной прибылью.
Кроме того, факт именно навязывания необходимо доказать. Продажа услуги вместе с кредитом сама по себе не запрещена. Нарушением становится ситуация, когда клиент фактически не мог сделать свободный выбор или был введен в заблуждение. Поэтому реальный эффект от повышения штрафов может появиться только тогда, когда сформируется устойчивая практика выявления и наказания подобных нарушений.
Есть ли связь между убыточностью банков и навязыванием услуг
Здесь важно не делать слишком прямолинейный вывод. Нельзя утверждать, что каждый убыточный банк начинает навязывать клиентам страховки или другие продукты, чтобы закрыть финансовые дыры. Представленные материалы этого не подтверждают, да и у каждого банка собственная бизнес-модель.
Однако общая экономическая логика очевидна. Когда кредитный рынок приносит меньше дохода, просрочка растет, приходится создавать резервы, а стоимость привлечения денег остается высокой, банки начинают особенно внимательно искать дополнительные источники прибыли. Комиссионные доходы в такой ситуации становятся важнее. Именно поэтому дополнительные услуги могут приобретать все более заметное значение для банковского бизнеса. Особенно если классическое кредитование перестает давать прежнюю маржу.
Это создает потенциально опасную ситуацию для потребителя. Чем выше ценность каждой дополнительной комиссии для финансовой организации, тем сильнее стимул активно продавать клиенту сопутствующие продукты. А грань между активной продажей и навязыванием иногда оказывается очень тонкой.
Что ждет небольшие банки
Рост числа убыточных кредитных организаций пока не означает, что российскую банковскую систему ожидает массовый кризис. Банк России считает ситуацию в секторе устойчивой. Крупнейшие игроки продолжают получать значительную прибыль, а число кредитных организаций в последние годы сокращается постепенно.
Тем не менее процесс консолидации, вероятно, продолжится. С 2028 года начнут повышаться требования к минимальному капиталу банков. К 2030 году для организаций с универсальной лицензией минимальный размер собственных средств должен увеличиться с 1 до 3 млрд рублей, а для банков с базовой лицензией — с 300 млн до 1 млрд рублей. Для многих небольших игроков это станет серьезным испытанием. Им придется увеличивать капитал, менять бизнес-модель, объединяться с конкурентами или искать покупателя.
За последнее десятилетие количество действующих банков в России уже сократилось почти втрое. Эксперты не исключают дальнейшего уменьшения числа участников рынка.
У этого процесса есть и обратная сторона. Маленькие и региональные банки работают с локальным бизнесом, обслуживают небольшие города и занимают специализированные ниши, которые могут быть неинтересны крупнейшим игрокам. Поэтому сокращение числа банков — это не только вопрос эффективности. Чем меньше самостоятельных участников остается на рынке, тем слабее потенциальная конкуренция. А снижение конкуренции в долгосрочной перспективе может привести и к удорожанию банковских услуг.
Как заемщику защитить себя от лишних расходов
Для обычного человека эта история имеет вполне практическое значение. Сегодня недостаточно просто посмотреть на процентную ставку в рекламе банка. Нужно понимать полную стоимость кредита и внимательно изучать все услуги, которые включены в договор.
Особое внимание стоит обратить на несколько моментов:
какие дополнительные продукты включены в кредит
являются ли они обязательными
можно ли отказаться от них
как изменятся условия кредита после отказа
сколько именно стоят услуги
включена ли их стоимость в сумму займа
не установлены ли в онлайн-заявке предварительно отмеченные согласия.
Если услуга уже была подключена без полноценного информирования клиента, необходимо сохранить документы, выписки, скриншоты и другие доказательства, а затем направить письменную претензию в банк.
Если решить вопрос напрямую не удалось, заемщик может обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или к финансовому уполномоченному. В случае судебного разбирательства при наличии оснований можно требовать не только возврата денег, но и компенсации морального вреда, а также предусмотренный законом потребительский штраф.
При первых признаках навязывания эксперты также рекомендуют прямо указывать банку на ответственность за нарушение прав потребителей.
Банковская система остается прибыльной, но давление внутри нее растет
Главный парадокс сегодняшней ситуации заключается в том, что банковский сектор в целом может установить новый рекорд по прибыли, одновременно с этим увеличивается число организаций, работающих в минус. Это показывает, насколько неоднородным стал рынок. Крупнейшие банки обладают достаточным запасом прочности, масштабом и разнообразием источников дохода. Небольшим игрокам приходится работать в гораздо более сложных условиях. Рост просрочки, необходимость создавать резервы, высокая стоимость привлеченных ранее денег и ограниченные возможности расширять кредитование заставляют банки внимательнее относиться к каждому источнику дохода.
И на этом фоне особенно важно следить за тем, чтобы поиск дополнительной прибыли не происходил за счет невнимательности заемщиков. Дополнительная услуга может быть полезным финансовым продуктом. Но она должна оставаться именно выбором клиента, а не скрытой частью кредита, о существовании которой человек узнает спустя месяцы платежей.
Для заемщика главный вывод сегодня прост: стоимость кредита — это не только процентная ставка. Иногда самые дорогие расходы скрываются именно там, куда человек смотрит в последнюю очередь — среди страховок, подписок, сервисных пакетов и других «необязательных» услуг. А в условиях, когда конкуренция за прибыль внутри банковского рынка становится все жестче, внимательность к этим деталям будет иметь только большее значение.