Влияние новых поправок в закон «О потребительском кредите (займе)»

Ранее писали о том, что банки обязуют упоминать в рекламе ПСК, а так же многие другие параметры, которые могут повлиять на решение клиента. Так же появилось больше рекламы, предупреждающей потенциальных заёмщиках о рисках оформления кредита. Банки теперь так же обязаны предупреждать обо всех условиях в договоре, если они могут отразиться на решении заёмщика/вкладчика. И в сегодняшней статье поговорим о том, какое влияние оказали на повседневную жизнь данные законы в статистике. 

Россияне стали внимательнее

Россияне стали внимательнее изучать кредитные договоры и вдвое чаще читать мелкий шрифт, что говорит о возросшей финансовой грамотности населения. Это делает почти каждый второй заёмщик, а ведь всего год назад мелкий шрифт читали всего 22%. При этом втрое вырос процент респондентов, отказывающихся оформлять договор после прочтения.  Так же было отмечено, что прочтение договора стало не только более длительным, но и более внимательным. Больше половины опрошенных заявили, что задают вопросы, наткнувшись на непонятные пункты и формулировки.  На такую положительную динамику повлияла просветительская работа по финансовой грамотности граждан, которая ведётся уже не первый год. При том Банк России давно закрепил правила, по которым потребитель должен сразу видеть полную стоимость кредита (ПСК) или размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, а все существенные условия договора должны располагаться на первой странице крупным читаемым шрифтом.  Существенную роль играет и то, что до россиян была донесена мысль о том, что в банке не всё всегда честно и прозрачно. Но, тем не менее, текст договора до сих довольно сильно перегружен, что мешает нормальному его восприятию и даёт место для маневра недобросовестным менеджерам. Согласитесь, тяжело воспринимать информацию, когда мозг и так кипит от перевода текста договора на человеческий язык. И в это время легко заговорить зубы.

Мисселинг

Мисселинг — это нечестная продажа, когда менеджер скрывает информацию о товаре, приукрашивает его качества или навязывает дополнительные услуги. Он вводит клиента в заблуждение и мотивирует купить то, что потребителю не нужно. Например, частенько к ипотеке/кредиту/дебетовой карте выдают ещё и кредитную карту, будто так и должно быть.

Актуальной проблемой остаётся так называемый мисселинг. Например, продолжается навязывания ненужных услуг вроде дополнительных страховок при заключении договора займа. Такая практика не является нарушением закона, но относится к недобросовестным. ЦБ ведёт работу в этом направлении, желая избавиться или существенно сократить такие практики. Например, заёмщики получили право в течение 14 календарных дней после оформления договора отказаться от навязанных страховок (как это право осуществляется фактически судить сложно – обычно банк не хочет терять свой дополнительный доход). 

Тем не менее, динамика складывается положительная и относительно мисселинга: 

• Случаи мисселинга сократились более чем в 2 раза. Тренд на снижение начался после того, как в 2023 году у Банка России появились полномочия приостанавливать продажи, при которых были нарушены правила информирования людей
• Число жалоб на навязывание в сегменте микрофинансовых организаций (МФО) уменьшилось в 2,1 раза. Кроме того, люди реже жаловались на недостоверную информацию в кредитной истории — на 38,7% и мошенничество — на 19,1%. В целом за 2024 год число жалоб на МФО снизилось на 22,1%
• Благодаря мерам поведенческого надзора Банка России, на 45,2% сократились жалобы на навязывание дополнительных услуг при кредитовании в банках. Это повлияло в том числе на снижение количества жалоб в потребительском кредитовании

На что обратить внимание

И всё-таки прочтение договора – задача не из лёгких. Обычно на это уходит немало времени и интеллектуальных сил в попытках перевести текст документа на человеческий язык. Поэтому отметим для вас те аспекты, на которые в первую очередь стоит обратить внимание:

• сумма и суть кредитного продукта
• ПСК (полная стоимость кредита)
• сумма переплаты
• порядок погашения обязательств, то есть способ внесения средств и сроки
• особые условия, которые могут повлиять на ставку по кредиту (например, страховка)

Ознакомившись внимательно с этими пунктами, вы можете уберечь себя от ненужных услуг или невыгодного кредитного продукта. Прочитать все нововведения в защиту прав заёмщиков можно самостоятельно на официальном сайте. Желаем удачи в этом непростом деле!