Вчера говорили с вами о кредитных каникулах, как о законном способе избежания дефолта или банкротства. Тем не менее, остаётся открытым вопрос о том, как поступить, если кредитов или займов у вас больше одного, ведь каникулы распространяются на одну задолженность. Для таких ситуаций ЦБ ещё в прошлом году разработал и принял специальный стандарт комплексного урегулирования множественной задолженности. Сегодня мы поговорим именно об этом стандарте, не касаясь рефинансирования и реструктуризации подробно. Пока что данный стандарт работает на добровольной основе кредиторов, и по нему действуют уже 11 банков, включая самые крупные.
Что же такое комплексное урегулирование задолженности?
Это процесс взаимодействия заёмщика с кредиторами, подразумевающий поиск решений проблем, появившихся из-за трудной жизненной ситуации. В документе подробно приведены 10 таких возможных ситуаций, среди которых, например, смерть одного из заёмщиков, временная нетрудоспособность заёмщика (от двух месяцев подряд), призыв заёмщика на срочную военную службу и другие. По данному стандарту заёмщик сможет реструктуризовать свои долги в разных банках через одну кредитную организацию. По сути, принципы работы с долгами остаются теми же: банк может дать кредитные каникулы, реструктуризовать или рефинансировать кредит. Отличие только в том, что заёмщику не придётся обращаться в каждый банк по отдельности, потому что комплексное урегулирование подразумевает коммуникацию кредиторов между собой.
Как работает комплексное урегулирование?
При наступлении трудной жизненной ситуации заёмщик может обратиться к кредитору с заявлением о комплексном урегулировании долга с указанием своих кредитов, с выплатами по которым возникла проблема. Клиент может выбрать для обращения любой банк, которому он выплачивает кредит или займ. Чаще всего это банк с наибольшей суммой долга или наибольшим количеством кредитных договоров. Так же обязательно нужно взять с собой документы, подтверждающие возникновения трудной жизненной ситуации. Например, если трудная ситуация– это смерть одного из заёмщиков, то нужно будет предоставить документ, который это подтвердит. Далее кредиторы либо выбирают кредитора-оператора, который будет заниматься коммуникацией (причём, это остаётся правом, а не обязанностью). Либо кредиторы работают просто сообща, оповещая заёмщика о своих решениях и составляя необходимые документы. Решение кредитора может быть разным– от отказа в реструктуризации до изменения графика платежей, уменьшения ежемесячного платежа за счёт продления срока или смены залога. По сути клиенту достаточно обратиться в один банк и приложить список своих кредитов с указанием банков, в которых они оформлялись.
Зачем урегулирование заёмщику и банку?
С заёмщиком преимущество очевидно– нет необходимости обращаться в каждый банк отдельно для получения помощи в трудной жизненной ситуации. Это экономит и время, и деньги, потому что по итогу он получает посильный график платежей, учитывающий его долги перед всеми кредиторами. А банку это позволяет не терять заёмщика и не портить его кредитную историю, что повышает возможность дальнейшей плодотворной работы с ним.
На данный момент единственным нюансом остаётся вопрос о конфиденциальности клиентских данных. Пока стандарт о комплексном урегулировании– это добровольная инициатива, поэтому не контролируется законодательно в тех вопросах, которые касаются исключительно этого стандарта. Сейчас для того, чтобы банки могли взаимодействовать друг с другом нужно подписать соглашение о передаче конфиденциальных данных, при том банк обязуется не передавать её сторонним лицам. Когда же данный стандарт будет не на добровольной основе, а на законодательном уровне, способы коммуникации будут лучше налажены.
