Потребительское кредитование: действия ЦБ, реклама, статистика

Именно потребительское кредитование первым «пострадало» от ужесточения ДКУ (денежно-кредитных условий). Именно на потребы сильнее всего влияет ключевая ставка, а, помимо высокого «ключа», Банк России установил довольно строгие требования к выдаче необеспеченных ссуд. Однако с недавних пор Центробанк временно перестал сдерживать ставки по таким кредитам. В сегодняшней статье разберёмся в том, к чему это потенциально приведёт, а так же затронем нововведения в рекламе потребов. 

ЦБ перестал сдерживать ставки

Банк России разрешил рынку устанавливать любые ставки по потребительским кредитам, временно сняв ограничение на предельное значение полной стоимости кредита (ПСК). Ранее подобные послабления распространялись со второго полугодия 2024 года сперва на ипотеку (чтобы избежать появившихся комиссий со стороны банков), а потом и на кредитные карты (дабы повлиять на занижение ставок по ним).  На данный момент временная отсрочка от выполнения обязательств, иными словами, мораторий, будет действовать с 1 января по 31 марта 2025 года. Развязали руки не только банкам: мораторий коснётся всех видов потребительских кредитов; распространится на ссуды, выданные банками, потребительскими кооперативами, ломбардами, а так же МФО при определённых условиях. Исключением станут только высокорисковые краткосрочные займы на небольшие суммы – на них по-прежнему действуют строгие ограничения. 

Причины

Данную меру ввели из-за ряда причин:

• Одной из них является существенное изменение рыночных условий, влияющих на ПСК, что включает в себя не только ставку, но и дополнительные платежи, без которых вероятность одобрения кредита стремится к нулю. 
• Не маловажным фактором является и и то, что стоимость привлечения средств клиентов для банка существенно выросла. Это произошло из-за роста ключевой ставки и возросшей конкуренции за средства клиентов из-за требования ЦБ (норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), подразумевающего определенный запас активов в случае серьезного кризиса). 

Сложившаяся ситуация на финансовом рынке спровоцировала очередной рост ставок по вкладам в ноябре. До того самые большие ставки предлагались только на краткосрочные вклады. После же требования Банка России пришлось несколько изменить политику: банки для соблюдения НКЛ стали наращивать фондирование сроком на три месяца и длиннее. Грубо говоря, крупные банки были вынуждены начать «играть» на финансовом рынке безопаснее и смотреть далеко вперёд. 

Вынужденность моратория

Чтобы лучше понять зачем Центробанк ввёл мораторий на ставки по потребительским кредитам, нужно разобраться в том, как вообще устанавливаются предельные значения ПСК. Они вычисляются из расчётов значений предыдущего квартала. То есть, чтобы установить предельное значение на первый квартал 2025 года, анализируются цифры четвёртого квартала 2024 года. Но за быстрым ростом ставок на рынке ограничения банально не поспевают. Для примера можно привести автокредиты, предельная ПСК по которым не должна была превышать 28,67% в четвёртом квартале 2024 года, однако уже к ноябрю она приблизилась к 27%.  Новые ограничения, что не успевают за тенденциями финансового рынка, потенциально могут привести к негативным последствиям. Таким как: сокращение доступности потребительских кредитов для граждан и увеличение рисков манипулирования расчётом ПСК. Дабы же избежать риска увеличения долговой нагрузки заёмщиков остаются действовать иные ограничения, уже введённые ЦБ. Например, макропруденциальные лимиты, сокращающие долю заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН). 

Почему ограничение сократило бы доступность?

Может возникнуть вопрос, каким же образом ограничение на предельную ПСК могло отразиться на доступности потребительского кредитования для населения. При ответе на данный вопрос стоит вспомнить о том, что банки сейчас заинтересованы в стабильности из-за требований ЦБ, поэтому в условиях высокой ключевой ставки и действующих ограничениях вполне могли бы начать действовать. А именно, сделать потребительское кредитование недоступным возможными для них методами:

• сокращением доступных сроков кредитования
• введением ограничений по перечню партнёров
• выведением кредитов наличного с «открытого» рынка

Способов повлиять на доступность беззалогового кредитования у банков остаётся предостаточно, а в условиях строгих ограничений логичным и выгодным было бы отказаться от неликвидного продукта. С действующим же мораторием, ряд игроков может компенсировать свои риски за счёт удорожания кредитования для отдельных заёмщиков (напомним о том, что кредитная организация всё-таки должна как-то выплачивать проценты по вкладам, а средства на это они берут именно с прибыли от выданных кредитов). Сейчас же банки ограничены в таких маневрах: и если ПСК не покрывает их расходы на резервы, клиенту могут отказать.

Изменения в рекламе потребов

Ныне потребкредиты будут рекламировать с предупреждением. Такой закон 26 декабря 2024 года подписал президент РФ Владимир Путин. В рекламе о предоставлении потребительских кредитов появится обязательная предупреждающая надпись о возможных рисках – данный закон призван защитить потенциальных заёмщиков.  Теперь операторы рекламы будут обязаны использовать надпись: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски». Если в рекламных материалах будет упомянуто хотя бы одно условие, которое влияет на полную стоимость кредита, то они должны маркироваться предупреждением «Изучите все условия кредита (займа)» и указанием на соответствующий раздел информресурса организации. Кроме того, зафиксированы технические требования для демонстрации этих надписей:

• Не менее трех секунд в радиопрограммах
• Не менее пяти процентов площади экрана и отображаться не менее трех секунд - на телевидении
• Не менее пяти процентов от всего объема изображения рекламных пространств и площадей

Такое решение в купе с введением моратория должно защитить потенциальных заёмщиков от излишней закредитованности. Необходимо обеспечить граждан доступной и понятной информацией о рисках, связанных с потребительскими кредитами. Маркировка рекламы предупреждающими надписями сейчас считается эффективным инструментом защиты от финансовых ловушек и способом формирования ответственного отношения к займам.