Наличные снова популярны: почему россияне забирают сбережения из банков
Еще недавно банковский счет казался самым очевидным местом для хранения накоплений. Деньги доступны в приложении, на остаток можно получить проценты, а при оплате картой — кешбэк. Но в последнее время часть россиян снова стала выбирать наличные. В сентябре 2026 года 38% опрошенных назвали кэш предпочтительным способом хранения сбережений. Годом ранее таких было 32%. При этом банковские счета впервые за долгое время уступили первое место: их выбрали 37% респондентов против 43% годом ранее. Еще 10% предпочитают разделять накопления между наличными и банком.
Интерес к наличным растет не только в опросах. С февраля по сентябрь 2026 года объем денег в обращении увеличился на 3,3 трлн рублей. По прогнозу ЦБ, за весь год прирост составит около 3,7 трлн рублей.
Причины у этого тренда разные. Кто-то хочет иметь деньги под рукой на случай проблем со связью, кто-то меньше доверяет банковским операциям из-за участившихся проверок, а кто-то просто не видит прежней выгоды в депозитах после снижения ставок.
При этом наличные постепенно становятся объектом более пристального контроля государства. И это уже касается не только бизнеса, но и обычных операций граждан.
Почему деньги снова хочется держать дома
Одна из причин достаточно практичная. Если не работает интернет или возникают проблемы со связью, банковская карта и приложение могут оказаться временно недоступны. Наличные в такой ситуации работают независимо от банковской инфраструктуры. Для человека это особенно важно в повседневных расходах: купить продукты, лекарства, оплатить дорогу или другие необходимые вещи можно без доступа к онлайн-банку.
Есть и другая причина — отношение к банковским проверкам. В последнее время банки стали внимательнее относиться к отдельным операциям: могут приостанавливать переводы, запрашивать документы и проверять происхождение средств. Такие меры нужны для борьбы с мошенничеством и сомнительными операциями, но часть клиентов воспринимает их как дополнительную неопределенность. Поэтому наличные дают ощущение простоты: деньги находятся у человека, и для того чтобы ими воспользоваться, не нужно проходить банковскую проверку.
На решение влияет и снижение ставок. С сентября 2025 года ключевая ставка снизилась с 18 до 14%, вслед за ней стали уменьшаться и доходности по депозитам. Поэтому вклад, открытый год назад, после окончания срока может быть продлен уже на менее выгодных условиях. Получается довольно простой выбор: оставить деньги в банке и получать меньший процент или забрать часть накоплений и держать их самостоятельно.
Наличных становится больше, но это не значит, что все закрывают вклады
Рост интереса к кэшу не означает массового отказа от банков. Даже сейчас разница между наличными и сберегательными счетами минимальна: 38% против 37%. Кроме того, некоторые россияне используют оба варианта одновременно. Банки тоже не фиксируют резкого изменения — отдельные крупные организации не отмечают резкого увеличения спроса на наличные. Поэтому говорить о том, что россияне массово понесли деньги из банков, было бы неправильно.
Скорее меняется отношение к распределению сбережений. Человек может оставить основную сумму на вкладе, а небольшой резерв держать дома. Или, наоборот, снять часть денег, если ему важно иметь доступ к ним без банковской инфраструктуры. Именно поэтому рост объема наличных сам по себе еще не говорит о недоверии к банковской системе. На него влияют сразу несколько факторов — от ставок до проблем со связью.
За наличными начинают следить внимательнее
При этом государство заинтересовано в том, чтобы понимать, откуда появляются крупные суммы наличных и куда они направляются. В экономике кэш остается инструментом для операций, которые сложнее отследить: сокрытия выручки, выплаты неофициальных зарплат, уклонения от налогов и других схем. Поэтому Банк России планирует подготовить для банков дополнительные рекомендации по проверке происхождения наличных, которые клиенты вносят на счета.
Особое внимание предполагается уделять сферам, где традиционно используется много наличных. При этом сама по себе операция с бумажными деньгами не означает, что клиент нарушает закон. Это принципиальный момент. Если человек снимает собственные деньги со счета и через некоторое время вносит их обратно, наличие наличных в такой операции само по себе не говорит о незаконном происхождении средств. Вопрос возникает тогда, когда происхождение денег невозможно объяснить или операция имеет признаки использования кеша для сокрытия доходов.
Что меняется для обычного человека
Для большинства граждан усиление контроля не означает, что нельзя будет снять деньги со счета, хранить их дома или внести обратно. Но при внесении значительной суммы банк может попросить объяснить ее происхождение. И к этому стоит быть готовым. Например, если человек продает автомобиль, получает крупную сумму от продажи недвижимости или снимает собственные накопления, подтверждающие документы лучше сохранить. Это может быть договор купли-продажи, банковская выписка или другой документ, который показывает происхождение денег. Особенно это актуально, если крупную сумму сначала снимают наличными, а затем снова вносят на счет. Для банка такая операция может выглядеть иначе, чем обычная безналичная транзакция. Поэтому документы, подтверждающие источник средств, могут существенно упростить проверку.
Контроль за наличными одновременно усиливается и при их перемещении через границу. То есть наличные не исчезают из экономики, но государство стремится сделать их движение более прозрачным.
Наличные защищают от сбоя связи, но не от инфляции
У наличных есть очевидный плюс: они доступны в любой момент и не зависят от работы банковского приложения. Но у такого резерва есть существенный недостаток — деньги не приносят доход. Если цены растут, сумма остается прежней только номинально. Купить на нее через год можно будет меньше. Например, при инфляции 5% 100 тыс. рублей через год сохранят покупательную способность примерно на уровне 95 тыс. рублей в сегодняшних ценах. Если инфляция сохраняется на уровне 5–6% несколько лет, потери становятся заметнее. Поэтому наличные могут быть удобным резервом, но плохо подходят для долгосрочного хранения крупной суммы.
Есть и бытовой риск. Деньги дома нельзя защитить системой страхования вкладов. Их можно потерять из-за кражи, пожара или другой чрезвычайной ситуации. У банковских счетов здесь есть дополнительное преимущество: средства в пределах установленного лимита защищены системой страхования вкладов.
Сколько денег имеет смысл держать наличными
Универсальной суммы для всех нет. Она зависит от расходов семьи и того, насколько человеку нужен резерв на случай проблем с безналичной оплатой. Но логика здесь довольно простая: наличные имеет смысл рассматривать именно как резерв на непредвиденные ситуации, а не как замену всем инструментам сбережения. Например, можно держать дома сумму, которой достаточно для обычных расходов на несколько дней или пару недель. Остальные деньги уже распределять между инструментами, которые позволяют хотя бы частично компенсировать инфляцию.
Это не обязательно означает, что все накопления нужно держать на одном вкладе. Часть средств можно оставить на накопительном счете для быстрого доступа, часть — разместить на депозите, если деньги не понадобятся в ближайшее время. Для более долгосрочных целей существуют и другие инструменты, например государственные и корпоративные облигации. Но здесь уже появляется другой уровень риска: доходность выше, чем по обычному счету, не означает полной гарантии сохранности денег. Перед покупкой ценных бумаг нужно учитывать срок вложения, надежность эмитента и возможность изменения их стоимости.
Почему полностью переходить в кэш тоже невыгодно
На фоне проблем со связью и снижения ставок может показаться, что самый простой вариант — снять все деньги и хранить их дома. Но в этом случае человек меняет один риск на несколько других. Он перестает получать доход на накопления, постепенно теряет их покупательную способность из-за инфляции и берет на себя риски физического хранения денег. Кроме того, крупная сумма наличных может оказаться неудобной в обычной жизни. При покупке недвижимости, автомобиля или другой дорогостоящей вещи все равно придется возвращать деньги в банковскую систему или использовать безналичный расчет.
Поэтому разумнее разделять задачи. Небольшой запас наличных отвечает за доступность денег. Банковские счета и вклады — за сохранность и доходность. Другие финансовые инструменты могут использоваться для более долгосрочных целей.
Вывод
Наличные возвращаются, но экономика становится менее терпимой к «непонятным» деньгам
Рост популярности кэша происходит одновременно с двумя противоположными процессами. С одной стороны, люди хотят иметь больше контроля над своими деньгами и меньше зависеть от банковских приложений, связи и проверок. С другой — государство как раз стремится сделать движение наличных более прозрачным, чтобы сложнее было скрывать выручку и доходы. Поэтому само наличие наличных в кошельке или дома не становится проблемой. Вопрос возникает тогда, когда невозможно объяснить происхождение крупной суммы или ее движение связано с операциями, которые могут указывать на нарушение закона.
Для обычного человека главный вывод скорее практический: наличные могут быть частью финансовой подушки, но не стоит превращать их в единственный способ хранения сбережений. Деньги, которые понадобятся завтра, должны быть доступны. Деньги, которые планируется сохранить на несколько лет, должны хотя бы частично работать и компенсировать инфляцию.