Банки сокращают выдачу кредитных карт: почему уменьшаются лимиты и что это значит для заёмщиков
Российские банки стали реже выдавать кредитные карты и сокращать суммы, доступные новым клиентам. В сентябре 2026 года количество новых карт уменьшилось на 3,8%, а общий объём одобренных по ним лимитов — сразу на 9,3%. Банки осторожнее оценивают платёжеспособность заёмщиков, а дорогие деньги и требования регулятора ограничивают возможности кредитования.
Для клиентов это означает, что получить кредитную карту с крупным лимитом становится сложнее. При этом отказ банка не всегда означает, что денег не дадут совсем: некоторые кредиторы предлагают обратиться в связанную с ними микрофинансовую организацию. Но условия такого займа могут оказаться значительно менее выгодными.
Кредитных карт меньше, лимиты ниже
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2026 года российские банки выдали 1,42 млн новых кредитных карт. В августе показатель составлял 1,48 млн — за месяц количество выдач сократилось на 3,8%. Однако ещё заметнее уменьшился общий объём кредитных лимитов по новым картам. Если в августе он достигал 164,6 млрд рублей, то в сентябре составил 149,2 млрд рублей. Снижение — 9,3%. Получается, банки не только реже одобряют новые кредитки, но и готовы предоставлять клиентам меньшие суммы. Объём лимитов сокращается быстрее, чем количество выданных карт.
Для заёмщика разница вполне ощутима. Даже если банк одобрит заявку, доступный лимит может оказаться ниже ожидаемого. Рассчитывать на прежние суммы только потому, что раньше кредитная карта была доступна на определённых условиях, теперь не стоит.
Почему банки экономят на лимитах
Дорогие деньги обходятся банкам недёшево
Одна из главных причин сокращения выдач — высокая стоимость фондирования. Банкам нужны средства для кредитования клиентов, и привлечение этих средств требует расходов. При этом кредитная карта устроена иначе, чем обычный кредит наличными. Заёмщик может пользоваться льготным периодом и не платить проценты при соблюдении установленных условий. Но банк всё равно несёт расходы на привлечение денег, обслуживание карты и оценку рисков. Кроме того, он должен учитывать возможные потери, если клиент перестанет погашать задолженность. Поэтому кредитор рассчитывает не только на потенциальный доход, но и на вероятность того, что заёмщик не вернёт деньги вовремя.
Снижение ключевой ставки само по себе не означает, что стоимость привлечённого финансирования для банков сразу уменьшится. Пока деньги остаются дорогими, кредиторам приходится внимательнее оценивать экономику каждого продукта. Один из способов снизить риски — уменьшить первоначальный лимит. Чем меньше сумма, доступная клиенту, тем меньше потенциальные потери банка при невозврате долга.
Регулятор ограничивает рискованные выдачи
Второй фактор — требования Банка России. Кредиторы должны соблюдать макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые ограничивают выдачу определённых видов кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Банк оценивает доход клиента, действующие обязательства и кредитную историю. Если человек уже выплачивает несколько кредитов или не может подтвердить официальный доход, получить крупный лимит ему сложнее.
Дополнительный повод для осторожности — просроченная задолженность. По данным ЦБ, на 1 сентября 2026 года доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов составляла 13,2%. За август показатель практически не изменился, но сам уровень просрочки остаётся фактором риска для кредиторов. В таких условиях банк не может просто увеличить лимиты всем действующим держателям карт. При повышении доступной суммы долговая нагрузка клиента тоже может вырасти. В отдельных случаях показатель долговой нагрузки (ПДН) превысит 50%, то есть на выплаты по кредитам и займам будет уходить больше половины дохода, учитываемого при расчёте. Поэтому даже давний клиент банка не может рассчитывать на автоматическое увеличение лимита.Кредитор должен оценить его финансовое положение и убедиться, что дополнительный долг не создаст чрезмерную нагрузку.
Сокращается не только рынок кредитных карт
Ситуация с кредитками отражает общий тренд на охлаждение розничного кредитования. По данным НБКИ, в сентябре 2026 года банки выдали 4,05 млн розничных кредитов — на 1,8% меньше, чем месяцем ранее. В этот показатель входят потребительские кредиты, POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотека. Сократились и объёмы выдачи потребительских кредитов и займов наличными. В сентябре они составили 352 млрд рублей против 390,4 млрд рублей в августе. Месячное снижение достигло 9,9%. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков связывает эту динамику с денежно-кредитной политикой регулятора: высокими ставками и ограничениями, направленными на сдерживание кредитования заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.
Банки сохраняют осторожный подход и предъявляют высокие требования к качеству кредитных историй. Это позволяет им ограничивать риск будущих просрочек, но одновременно сокращает доступность заёмных денег для части населения.
Для клиентов последствия зависят от их финансового положения. Заёмщик с подтверждённым доходом, небольшой долговой нагрузкой и хорошей кредитной историей находится в более выгодном положении, чем человек с несколькими действующими кредитами и нестабильными поступлениями. Однако даже хорошая кредитная история не гарантирует одобрения конкретной суммы: банк учитывает совокупность факторов.
Отказал банк — предложат обратиться в МФО?
На рынке необеспеченного кредитования развивается ещё одна тенденция: после отказа в банковском кредите клиенту могут предложить обратиться в микрофинансовую организацию, связанную с этим же банком. Для кредитора такая схема позволяет разделить направления бизнеса. Банк ограничивает выдачу рискованных кредитов в соответствии с требованиями регулятора, а связанная с ним МФО может продолжить работу с клиентом, которому не удалось получить деньги на банковских условиях.
Юрист по банкротству физических лиц Евгения Боднар отмечает, что микрофинансовые организации стали для банков конкурентами. Развитие собственных или дочерних МФО позволяет финансовым группам удерживать клиентов, которые в противном случае могли бы обратиться к другому кредитору.
Заёмщику при этом стоит внимательно отнестись к предложению. Если банк отказал в кредите из-за высокой долговой нагрузки, получение другого займа не решит проблему с платёжеспособностью. Оно лишь добавит новое обязательство. Кроме того, условия МФО могут быть существенно дороже банковских. У клиента иногда уже есть предодобренное предложение в связанной организации, поэтому получить там деньги может быть проще. Но доступность займа не означает его выгодность.
Отдельную конкуренцию кредитным картам составляют возобновляемые кредитные линиям (ВКЛ), которые предлагают участники микрофинансового рынка. Полная стоимость кредита (ПСК) по таким продуктам может превышать 200%. Это принципиальная разница между банковской кредиткой и дорогим микрофинансовым продуктом. Если клиенту нужен запас денег на непредвиденные расходы, следует сравнивать не только вероятность одобрения, но и полную стоимость пользования средствами, условия возврата и последствия просрочки.
Не стоит соглашаться на более дорогой заём только потому, что банк отказал. Сначала нужно понять причину отказа и оценить, действительно ли новое обязательство вписывается в личный бюджет.
Чего ждать до конца 2026 года
В ноябре и декабре аналитики допускают сезонный рост спроса на кредитные карты и расходов по ним. Перед новогодними праздниками люди чаще покупают подарки, оплачивают поездки и увеличивают повседневные траты. Однако сезонный всплеск не обязательно приведёт к заметному восстановлению рынка. Высокая стоимость заёмных денег и регуляторные ограничения сохраняются. ЦБ не планирует ослаблять регулирование розничного кредитования, а быстрого существенного снижения ключевой ставки ожидать не приходится. Поэтому банки, вероятно, продолжат внимательно оценивать заёмщиков и ограничивать рискованные выдачи. Даже при сезонном росте заявок это не означает, что кредиторы вернутся к прежним объёмам и лимитам.
Что делать заёмщикам
В нынешних условиях лучше заранее оценить свои финансовые возможности, а не рассчитывать на то, что банк предоставит необходимую сумму по первому запросу.
Перед оформлением кредитной карты стоит:
Проверить кредитную историю. Ошибки, старые незакрытые обязательства и сведения о просрочках могут повлиять на решение банка.
Оценить долговую нагрузку. Посчитайте, сколько дохода уже уходит на выплаты по кредитам и займам. Новый лимит не должен создавать риск, что денег перестанет хватать на обязательные расходы.
Подготовить подтверждение дохода. Банку проще оценить платёжеспособность, когда доход можно документально подтвердить.
Не ориентироваться только на размер лимита. Важны условия льготного периода, порядок начисления процентов, комиссии и правила погашения задолженности.
Сравнивать альтернативы. Если банк предлагает обратиться в МФО, изучите ПСК и итоговую сумму возврата. Сам факт предварительного одобрения не делает предложение выгодным.
Сокращение выдачи кредитных карт — часть общего охлаждения потребительского кредитования. Банки стремятся уменьшить риски в ситуации, когда заёмные деньги остаются дорогими, а требования к качеству портфеля становятся строже.
Для клиентов это означает более избирательное одобрение заявок и меньшие лимиты. Поэтому лучше заранее следить за кредитной историей, не накапливать лишние обязательства и оценивать новые займы с точки зрения реальной способности их погасить.