Банки стали массово сокращать лимиты по кредитным картам

Клиенты банков столкнулись с внезапными трудностями со стороны условий по кредитным картам. Банки идут на такие меры из-за ограничений ЦБ на долю заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Да и выходит так, что с нынешними рыночными условиями на потребительские кредиты кредитным организациям становится невыгодно держать в своём портфеле кредитки с бесплатным льготным периодом. Что изменилось и с чем это связано разбираемся подробнее в сегодняшней статье. 

Урезание лимита по кредитке

Банки начали резко сокращать лимиты по кредитным картам, которые также сейчас находятся в пользовании у клиентов. Об этом сообщили сами пользователи карт, направляя свои жалобы на известные новостные порталы, а так же выставляя претензии и самим кредитным организациям. Лимит могут сократить в несколько раз, а иногда и вовсе до нуля. И данные действия совершаются банками без должного уведомления, что является неприятной неожиданностью для пользователя кредитной карты.  Число таких случаев выросло в ноябре-декабре. Сообщалось о том, что урезания лимитов наблюдаются, как минимум, у трёх крупных банков. Под удар попадают клиенты с высокой долговой нагрузкой или просрочками по платежам. Помимо прочего, иногда обнулялись лимиты, которыми давно не пользовались, но в этом случае направлялось уведомление о том, что для сохранения лимита необходимо провести хотя бы одну операцию по карте.  Банки, у которых были замечены «урезания»: 

• ВТБ
• Альфа-Банка
• Сбер

Однако важно отметить и то, что в двух из трёх случаев лимит возвращали к первоначальному по просьбе держателя карты. 

Причины

На данный момент для банков иметь клиентов с высоким ПДН (показатель долговой нагрузки) становится затратным и рискованным в связи с макропруденциальными лимитами, введёнными Банком России, что ужесточаются с завидной регулярностью. ЦБ вынуждает банки ограничивать долю высокорискованных заёмщиков – тех, у кого большая часть доходов уходит на погашение долгов.  Напомним, что сейчас финансовая организация может иметь среди всех своих должников не более 15% заёмщиков, которые направляют на погашение своих обязательств более 50% доходов. И всего 3% из них – 80% своего дохода.  Именно поэтому пристальное внимание банков стало обращено к держателям кредитных карт – именно такую долговую нагрузку легче всего «ослабить». Уже упоминали, что долговая нагрузка так же высчитывается и с лимита по кредитной карте, даже если Вы ей не пользуетесь. А именно, 5% от лимита кредитки (если не пользоваться) или 10% (от текущего долга по карте) идёт в показатель долговой нагрузки. Именно поэтому банкам проще всего уменьшить долю заёмщиков с высоким ПДН, снижая лимиты по кредитным картам. Тем самым они снижают и показатель долговой нагрузки держателя такой карты. 

Подготовка к повышению «ключа»

Да и в целом с одобрениями ситуация становится хуже – банки стали одобрять всё меньше ссуд на фоне роста ставок и закредитованности населения, при этом спрос на заёмные средства не исчез, поэтому заёмщики стали прибегать к доступному для них пути – пользованию кредитными картами. Банки практически не сомневаются в повышении ключевой ставки 20 декабря, а оно возможно до 23% согласно прогнозам и предположениям экспертов. Из-за этого долговая нагрузка на клиентов дополнительно увеличится, так что участники рынка стремятся заранее нарастить качество кредитного портфеля.  Сегмент кредиток менее чувствителен к ключевой ставке, как и корпоративное кредитование, именно поэтому основной спрос сейчас перетекает именно на них – когда стали перекрыты пути к потребительскому кредитованию, авто-кредитованию и даже ипотека нынче под вопросом, остаётся пользоваться оставшимися вариантами. Ставки по кредитным картам и до этого значительно превосходили ключевую, так что именно поэтому сегмент «пластика» не так остро реагирует на перемены «ключа». А почему корпоративное кредитование не так чувствительно к скачкам ключевой можно прочитать в этой статье. Так же многие банки дают своим клиентам грейс-период (беспроцентный период, когда клиент может пользоваться заёмными средствами, не выплачивая проценты по ним). А так как финансовая грамотность населения растёт, по многим кредиткам банки и вовсе не получают процентов. Деньги в нынешнее время становятся «дорогими» в том числе и из-за высокой ключевой ставки, поэтому одобрять кредитки для банков становится невыгодно: сейчас ставки по потребзаймам превышают 31%, тогда как по кредитке обычно действует грейс-период в несколько месяцев. 

Иные методы влияния на кредитки

В условиях роста ставок по потребительским займам банки прибегают не только к урезанию лимитов, но и к другим методам, которые делают «пластик» менее привлекательным. В основном это: повышение комиссии и ухудшение условий.  За последние два месяца ставки по кредиткам выросли в среднем на 4.4 процентных пункта, хотя их максимальный уровень сократился. В итоге полная стоимость кредита (ПСК) по ним выросла почти до 35%, так же на 4.4 процентных пункта в среднем. Этот показатель отражает все траты, связанные с обслуживанием кредитной карты, в том числе комиссию, плату за обслуживание и страховку. Значит, банки повышают стоимость таких услуг быстрее ставок по самим картам.  Ухудшения условий по кредитным картам, с которыми сталкиваются клиенты различных банков:

• Уменьшение грейс-периода
• Ужесточение требований для оформления
• Повышение комиссии за снятие/перевод
• Повышение процентной ставки
• Снижение лимита

Причины

Многие крупные игроки рынка подтверждают, что именно ужесточение политики ЦБ вынуждает банки корректировать условия по всем видам продуктов. Из-за этого рынок продолжит сжиматься, вызывая «кредитную зиму», которая, вероятно, продолжится и в 2025 году. Все действия финансовых организаций сейчас направлены на то, чтобы снизить давление на капитал и соответствовать требованиям, выставленным Центробанком.  При этом кредитки играют весомую роль в экономике, позволяя их держателям легче привлекать заёмные средства на покупки. Однако сейчас спрос на товары/услуги важно замедлить, чтобы стабилизировать инфляцию. Считается, что именно замедление всех видов кредитования позволит уровню производства нагнать уровень потребления, что очень важно для того, чтобы предотвратить и остановить дальнейший разгон цен.