Топовые банки стали снижать рыночные ставки

Уже не первый месяц все мы пребываем в некотором шоке от рыночных ставок. Ключевая ставка выросла достаточно сильно, чтобы ограничить возможности кредитования, потому что таких образом Центробанк влияет на уровень инфляции. Однако в последние недели топовые российские банки стали постепенно снижать рыночные ставки по ипотеке, возможно, готовясь заранее к уменьшению ключа. В сегодняшней статье поговорим именно об этом: кто уже снизил ставки и на сколько, чем снижение ставок может быть спровоцировано и означает ли это, что динамика складывается положительная? 

Снижение ставок по рыночной ипотеке

Снизили рыночные ставки в среднем на 1 пп (процентный пункт) крупные банки, у которых есть средства на подобные действия, а именно, снижать рыночные ставки при условиях высокой ключевой ставки. Конечно, ставки остались заградительными, и мало кому доступно кредитование на таких условиях, однако снижение ставок даже на столь незначительный уровень говорит о многом:

• Либо банки ожидают снижения ключевой ставки, спрогнозировали её, благодаря собственным данным и нынешней ситуации
• Либо таким образом они привлекают клиентов, предлагая более выгодные условия по сравнению с конкурентами
• Либо и то, и другое, ведь рисковать без причины, основываясь лишь на одном желании привлечения заёмщиков может быть опасно

В целом, вряд ли заёмщики ощутят разницу в связи с таким снижением — сумма ежемесячных платежей практически не изменится. 

Причины думать о снижении ключа

Открыто о снижении ключевой ставки никто не говорит и реальные цифры мы узнаем лишь на ближайших заседаниях — например, завтра (21 марта 2025 года), однако есть косвенные признаки, намекающие на то, что ставка постепенно начнёт снижаться с нынешних 21%: 

• Государственные бумаги уже торгуются под 16% при ключевой ставке в 21%
• Ожидание дополнительного стимулирования жилищного кредитования со стороны государства из-за больших объёмов нераспроданного пустующего жилья
• Намеки Банка России на смягчение денежно-кредитной политики

Смягчение условий кредитования

Российские банки адаптировались к текущим рыночным условиям и стали лояльнее относиться к клиентам, что привело к росту одобрения заявок по ипотечным кредитам на 40% по сравнению с периодом предшествующих пяти месяцев.  Среди первых позитивных изменений — отдельные банки, которые считаются создателями трендов в ипотечном секторе, начали осторожно снижать процентные ставки на 2–4%. Еще в конце прошлого месяца они придерживались среднерыночных показателей в 28%, но сейчас предлагают кредиты по ставке 24–25%. Крупнейшие банки в ипотечном кредитовании пока не спешат активно снижать ставку и оставляют показатель на уровне 27–28% в стандартных ипотечных программах. Позитивная динамика наблюдается и при прохождении клиентами систем андеррайтинга: к концу марта процесс упростился на 15–20% по сравнению c периодом с октября прошлого года по февраль 2025-го. Так, в конце прошлого года на рынке встречались случаи, когда клиентам отказывали с прозрачным доходом в 700 тыс. рублей и первоначальным взносом в 60% — сегодня же в зависимости от программы одобрение спокойно можно получить с минимальным первоначальным взносом в 30% и зарплатой в 1,5 раза ниже. 

Андеррайтинг — это процесс оценки рисков, связанных с выдачей кредита, страхованием, размещением ценных бумаг или другими финансовыми операциями. Основная цель андеррайтинга — минимизировать риски для всех сторон и учесть их интересы. 

Кроме того, банки осторожно возобновили политику выдачи ипотеки по двум документам. Пока такие опции доступны только зарплатным клиентам банков и по стандартным программам, однако возвращение к упрощенным схемам верификации говорит о доступности кредитования и, соответственно, возможности приобретения жилья.

Банки и ставки

Сбербанк с 4 марта снизил ставки по рыночной ипотеке

Базовые ставки по ипотечным кредитам понизились на 1-1,5 п. п. в зависимости от размера первоначального взноса. Максимальное снижение - на 1,5 процента - предусмотрено для кредитов с первоначальным взносом более 50 процентов.  Таким образом, минимальная ставка на ипотеку на первичном рынке составит 28,2 процента, на вторичном рынке - 27,6 процента. При взносе 20-50% ставка составит 28,7 процента (на первичную недвижимость) и 28,1 процента (на жилье на вторичном рынке).

ВТБ снизил ставки по рыночной ипотеке на 0,5-1 процентного пункта

Так, при первоначальном взносе от 50% минимальная ставка составит 27,8% годовых. Зарплатные клиенты при внесении в качестве первого взноса от 30% до 50% от стоимости недвижимости могут рассчитывать на ставку от 28,4%.