Методы борьбы с дропперами

В прошлую пятницу подробно разобрались в том, кто такие дропперы и чем они опасны. Почему не стоит идти на такую «сделку» с мошенниками и к чему это может привести. Однако, сколько бы проблем ни доставляли дропперы, с ними можно бороться. И Центробанк активно занимается разработкой способов борьбы с пособниками мошенникам. И в сегодняшней статье, как и обещали, расскажем о методах борьбы с дропами и о том, почему это сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Сложности борьбы с дропами

Борьба с деятельностью дропперов в России осложняется рядом процессуальных факторов. В числе которых:

• отсутствие в законодательстве самого понятия «дроппер»
• постоянные смены ролей — тот, кто вчера был дроппером, завтра уже может совершить обычный платёж, мошенники предпочитают менять людей в цепочках своих схем, чтобы их сложнее было отследить
• сложно определить «сомнительность» той или иной операции
• неподконтрольность некоторых сервисов Банку России (криптобиржа, иностранные сервисы)

Идеи для борьбы

База данных

Банк России ведет свою базу данных. В ней содержится информация обо всех операциях без согласия клиента, которая поступила от коммерческих банков и МВД России в рамках информационного обмена. Мегарегулятор своевременно передает сведения из базы во все банки, чтобы они могли защитить деньги клиентов. С июля 2024 года вступил в силу закон №369-ФЗ. В соответствии с ним банк обязан приостановить операцию на двое суток и уведомить об этом клиента, если выявил, что клиент переводит деньги на счет, который содержится в базе регулятора. У человека появится возможность одуматься и отказаться от перевода. А если банк не проверил и допустил перевод на такой счет, он будет обязан компенсировать деньги клиенту. По этому же закону, если в базу Банка России информация о мошенничестве поступила от МВД России, банки обязаны будут приостановить дистанционное банковское обслуживание счета, на который совершен перевод. Учитывая, что информация направляется всем кредитным организациям, дистанционные операции по счетам дроппера будут приостановлены всеми банками. Он сможет распорядиться деньгами на счете, только посетив кредитное учреждение лично с паспортом. То есть дроппер уже не сможет пользоваться банковскими картами и онлайн-переводами. Поэтому так важно сегодня предупредить людей, в первую очередь студентов и школьников, о рисках и возможных последствиях предоставления карты и информации для доступа к своему онлайн-кабинету чужим людям.

Как формируется база данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»

ЦБ формирует такую базу данных на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. Они по закону (п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников.  Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов денег, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки передают в Банк России. Следует отметить, что реквизиты получателя денег по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора в результате дополнительной проверки, которая проводится в том числе в рамках взаимодействия с банками. Кроме того, в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России. Если сведения о вас или вашей организации попали в базу данных Банка России, то банки и другие участники информационного обмена с регулятором вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы. В случае, когда сведения поступили в базу данных регулятора от МВД России, приостановка использования электронного средства платежа является обязательной.

Свои базы данных

Крупные банки запускают системы дроп-мониторинга для борьбы с так называемыми дропперами — подставными лицами, карты которых используют мошенники для вывода денежных средств, похищенных у банковских клиентов. В частности, Тинькофф Банк официально запустил такую систему после года ее тестирования. Похожие модели действуют и в ВТБ со Сбербанком. Система банка позволяет выявлять дропов среди клиентов еще до того, как им поступят на счет деньги, полученные преступным путем. С апреля 2023-го по апрель 2024 года в результате тестирования системы количество дропов в банке удалось снизить в два раза, всего было заблокировано около 130 тыс. счетов-дропов, при этом половина из них (66 тыс.) приходится на подростков до 18 лет. Система дроп-мониторинга «Тинькофф» была создана на основе анализа миллионов операций клиентов, включая тех, кто пользовался картой исключительно в недобросовестных целях. Банк составил «портрет дропа» — это признаки, которые указывают на высокую вероятность того, что клиент оформил карту, чтобы продать или передать ее мошенникам. Банк проверяет совпадения с этими признаками, в случае необходимости проводит дополнительное расследование или сразу ограничивает дистанционное обслуживание. Это затрудняет получение и вывод средств мошенниками с помощью переводов или банкоматов. Например, система может среагировать на то, что карта переоформляется на другой номер, а после этого по ней проходит несколько мелких операций (оплата в магазине и т.п.). Это означает, что карта продана мошеннику, а дальше злоумышленники совершают несколько покупок по карте, чтобы это выглядело так, как будто ею пользуется обычный клиент. ВТБ с помощью системы дроп-мониторинга за 2023 год задержал на счетах дропперов более миллиарда рублей, похищенных у клиентов ВТБ и других кредитных организаций. Сбербанк два года назад объявил программу борьбы с дропперами и самостоятельно вычисляет их среди своих клиентов. За этот период количество дропперов среди клиентов Сбербанка уменьшилось не менее чем в 10−12 раз.

Однажды в качестве эксперимента заблокировали несколько тысяч карточек дропперов. Ожидали, что будет большое количество жалоб, но не получили ни одной. Значит, попали на 100% — модель работает правильно

— рассказал Кузнецов.

Эффективность системы дроп-мониторинга

Борьба с дропами может быть эффективна, если участники финансового сектора проактивно реагируют на изменения теневого рынка. Проблема дропов возникла вместе с самим явлением мошенничества с банковскими счетами, поэтому она тем острее, чем выше частота и количество таких преступлений — сейчас количество и частота таких случаев исключительно высоки.  Но при борьбе с дропами невозможно исключить риски ошибочной блокировки счетов добросовестных клиентов. Однако сам факт того, что счета блокируются, а банки уделяют больше внимания внедрению и совершенствованию автоматических, то есть исключающих человеческий фактор, систем контроля, является индикатором того, что борьба с мошенниками ведется, ну, а ошибки и злоупотребления — это, увы, неотъемлемая часть такой борьбы. Обмануть автоматизированные системы дроп-мониторинга довольно сложно, для этого необходимо понимать, какие именно индикаторы лежат в основе их работы. Вряд ли лицо, осознающее всю степень рисков уголовного преследования, добровольно передаст доступ к своему банковскому счету в руки мошенников, находясь при этом в России и отдавая себе отчет в том, для чего его счет может быть использован.

Введение ограничений

Банк России обсуждает ограничение количества карт на одного человека. Такая мера поможет бороться с дропперами, заявила в ходе совещания президента с членами правительства глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Гражданин может оформить на свое имя неограниченное количество банковских карт, напомнила Набиуллина. Таким образом, могут выводиться средства, полученные мошенническим путем. В качестве борьбы с дропперами предлагается ограничить количество карт, которые можно оформить на одного человека.

«Нормальному человеку не нужно 100 карт в разных банках. Поэтому можно установить лимит. Допустим, в одном банке — карты бывают разные — до пяти, а в нескольких — до 20. На наш взгляд, это никак не ограничит права добросовестных людей, то есть все их потребности будут учтены, но предотвратит этот массовый, веерный выпуск,

— заявила Набиуллина.

Приостановка

В апреле 2022 года ЦБ рекомендовал банкам приостанавливать доступ к платежным картам и онлайн-банкингу, если выявлен риск нарушения клиентами порядка их использования. 25 июля нынешнего года вступит в силу закон, который ужесточит эти требования. Кредитные организации будут обязаны блокировать карты и онлайн-банк, если в ЦБ поступил запрос от МВД в отношении конкретной мошеннической операции. Если информация поступила от финансовой организации, то отключение будет правом банка. Кроме того, закон обяжет банки возмещать ущерб, если кредитная организация перевела деньги на дропперский счет, который есть в информационной базе ЦБ. Также появляется право на двухдневный «период заморозки», в случае если совершается перевод на подозрительный счет, то банк вправе не переводить средства и должен уведомить клиента о приостановке операции. Это время позволит человеку передумать, если он действовал под влиянием мошенников. Таким образом, лица, использующие каналы дистанционного банковского обслуживания (платежные карты, онлайн-банкинг), не смогут распоряжаться похищенными денежными средствами, сказал представитель ЦБ. МВД, в свою очередь, предлагает ввести уголовную ответственность для лиц, которые предоставляют свои банковские карты, и тех, кто использует эти банковские карты в целях анонимности, а именно в целях хищения денег у граждан (дропперов). Соответствующий законопроект был подготовлен МВД в августе прошлого года, но пока не принят. По оценкам МВД, в дропперскую деятельность вовлечено около 500 тыс. человек. Пока ответственные ведомства меняют законодательство, банки разрабатывают собственные антидропперские системы. Такая система есть, например, у Сбербанка, благодаря ей банк снизил число используемых дропами карт с 50% до 8% за два года. «Тинькофф» благодаря собственной системе автоматического выявления дропперов заблокировал 66 тыс. счетов дропов-подростков, а размер ущерба для клиентов снизился в 2,5 раза. Другие банки также внедряют собственные решения. Впрочем, пока результат всех этих усилий нельзя назвать достаточным. В 2023 году Банк России выявил 1,2 млн незаконных операций по картам. Всего похищено было 16 млрд руб.— на 12% больше, чем в 2022 году. За первый квартал 2024 года число операций без согласия клиента составило 300 тыс., а ущерб — 4,3 млрд руб. Существенную часть этих операции было бы практически невозможно осуществить без участия дропов.