СБП выйдет за пределы банков: кто сможет принимать платежи и что изменится для россиян
Система быстрых платежей постепенно превращается из альтернативы банковским переводам в полноценную инфраструктуру для повседневных расчётов. Россияне уже привыкли оплачивать покупки по QR-коду, переводить деньги между своими счетами в разных банках и получать выплаты от организаций по номеру телефона. Но в ближайшие годы привычная схема может измениться: Банк России готовится допустить к работе с СБП компании, у которых нет банковской лицензии. Речь идёт об операторах связи, страховых компаниях, микрофинансовых организациях, платёжных агрегаторах и других участниках рынка. Они смогут не просто предлагать клиентам оплату через банковское приложение, а самостоятельно предоставлять отдельные платёжные услуги. В результате привычный QR-код может появиться непосредственно в приложении страховой компании, на сайте мобильного оператора или внутри маркетплейса.
Для потребителей это означает больше возможностей оплачивать услуги без перехода между приложениями. Для бизнеса — потенциально более дешёвые и гибкие расчёты, а для банков — появление новых конкурентов на рынке платёжных услуг.
Однако у инициативы есть и обратная сторона. Расширение круга участников потребует дополнительных мер защиты от мошенничества, утечек данных и ошибок при переводах. Именно вопросы безопасности и распределения ответственности пока мешают окончательно согласовать законодательные изменения.
Разберёмся, как будет работать новая модель, кто сможет получить доступ к СБП и действительно ли это приведёт к более дешёвым платежам.
СБП становится больше, чем просто переводом по номеру телефона
Система быстрых платежей появилась в России в 2019 году по инициативе Банка России. Её основная задача — обеспечить возможность переводить деньги между счетами в разных банках практически мгновенно, без необходимости знать номер карты или банковские реквизиты получателя.
Со временем функциональность системы значительно расширилась. Сегодня через СБП можно не только отправлять деньги другим людям, но и оплачивать товары и услуги в магазинах, интернет-сервисах, на сайтах и в мобильных приложениях. Отдельное направление — выплаты от организаций физическим лицам. Например, страховое возмещение или перечисление денег от брокера.
Популярность системы подтверждается статистикой. По данным Банка России, за 2025 год россияне и организации провели через СБП 18,3 млрд операций на общую сумму 103 трлн рублей. По сравнению с 2024 годом количество операций увеличилось в 1,4 раза, а объём переводов — в 1,5 раза. Только за IV квартал 2025 года через систему оплатили 1,4 млрд покупок на сумму 2,5 трлн рублей. При этом число торговых и сервисных предприятий, принимающих такую оплату, достигло 3 млн. Примерно 80% из них относятся к малому и среднему бизнесу.
Показательно и то, насколько быстро СБП стала привычным инструментом для населения. В конце 2025 года переводами через систему пользовались семь из десяти жителей России, а оплатой товаров и услуг — пять из десяти. Таким образом, речь идёт уже не об экспериментальном способе расчётов, а об одном из основных элементов российской платёжной инфраструктуры. Именно на этом этапе Банк России предлагает следующий шаг: перестать ограничивать доступ к отдельным платёжным функциям преимущественно банковскими организациями и предоставить такую возможность другим компаниям, соответствующим требованиям регулятора.
Кто сможет подключиться к СБП без банковской лицензии
Главная новация — появление особой категории участников финансового рынка, так называемых небанковских поставщиков платёжных услуг (НППУ). Это юридические лица, которые не являются банками, но получают право оказывать определённые платёжные услуги. В зависимости от присвоенного статуса они смогут инициировать переводы, агрегировать платёжные поручения или работать с электронными денежными средствами.
Здесь важно понимать разницу. Сейчас привычная схема оплаты через СБП обычно предполагает участие банка, который обеспечивает проведение операции. Например, магазин подключает приём платежей через банк, получает QR-код, а покупатель подтверждает оплату в приложении своей кредитной организации. При новой модели часть функций смогут выполнять специализированные компании.
Среди потенциальных участников:
Операторы мобильной связи. Смогут интегрировать оплату непосредственно в приложения и личные кабинеты абонентов.
Страховые компании. Получат возможность принимать страховые взносы и организовывать выплаты клиентам через собственные сервисы.
МФО. Смогут упростить приём платежей от заёмщиков и автоматизировать расчёты.
Брокеры и инвестиционные компании. Смогут развивать собственные платёжные решения для клиентов.
Платёжные агрегаторы и финтех-компании. Получат возможность обслуживать расчёты бизнеса без обязательного использования банковского посредника на каждом этапе.
Маркетплейсы, торговые сети и цифровые платформы. Смогут встраивать платёжные инструменты непосредственно в собственные экосистемы.
При этом речь не идёт о том, что любая компания сможет просто подключиться к СБП и начать переводить чужие деньги. Для получения соответствующего статуса организация должна будет войти в специальный реестр Банка России. Предусматриваются требования к финансовому состоянию, размеру чистых активов, деловой репутации руководителей и учредителей, а также соблюдению законодательства о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма.
По оценке экспертов, самостоятельно проводить расчёты смогут преимущественно крупные игроки, располагающие достаточным капиталом и инфраструктурой. Более мелкие компании, вероятно, будут пользоваться услугами специализированных финтех-партнёров. Таким образом, появление новых участников не означает, что банки исчезнут из платёжной цепочки. Скорее, часть функций, которые раньше были сосредоточены в кредитных организациях, перейдёт к отдельным поставщикам услуг.
Как будут проходить платежи: две модели работы
В конце октября 2026 года Банк России представил проект указания, в котором описал возможные схемы взаимодействия новых участников с платёжной инфраструктурой.
Предусматриваются два основных варианта.
Первый — самостоятельное проведение операций
Организации, которые соответствуют более высоким требованиям к капиталу и регулированию, смогут проводить расчёты через специальные счета, открытые в Банке России.
Фактически такой участник получит возможность самостоятельно выполнять определённые платёжные операции, не прибегая к услугам банка-посредника.
Второй — инициирование переводов через существующую инфраструктуру
В этом случае компания будет принимать от клиента платёжное поручение, передавать его через операционный центр и получать информацию о результате операции. Сам перевод денег выполнит банк или другой уполномоченный оператор.
Пример
Для обычного пользователя разница между этими схемами может быть практически незаметна. Предположим, человек оплачивает страховой полис в приложении страховой компании. Сейчас ему могут предложить перейти в банковское приложение, отсканировать QR-код или подтвердить платёж другим доступным способом. В новой модели страховая компания сможет встроить платёжный сервис непосредственно в своё приложение. Клиент выбирает оплату через СБП, подтверждает операцию, а деньги списываются с его банковского счёта.
При этом не обязательно, чтобы страховая компания сама хранила средства клиента или самостоятельно выполняла перевод. Она может только инициировать операцию, оставляя непосредственное движение денег банку. Это принципиально важный момент: доступ к платёжной системе не означает автоматического получения банковских полномочий. Небанковские участники смогут выполнять только те функции, которые предусмотрены их статусом и законодательством.
Зачем это нужно бизнесу и почему банки могут потерять часть доходов
Для потребителей главная выгода нововведения — удобство. Но с экономической точки зрения наиболее заметные изменения могут произойти именно в отношениях между банками и бизнесом. Сегодня компания, которая хочет принимать оплату через СБП, обычно заключает договор с банком или платёжным посредником. Последний обеспечивает подключение к системе, обработку операций, передачу информации о платежах и другие сопутствующие услуги. За это бизнес платит комиссию.
По действующим правилам Банка России, комиссия при оплате товаров и услуг через СБП для организаций в большинстве случаев не превышает 0,7% от суммы операции. Для отдельных категорий предусмотрены более низкие ставки: 0,4% для ряда социально значимых товаров и услуг и 0,2% для ЖКХ. При этом для покупателя оплата через СБП бесплатна. На первый взгляд комиссии небольшие. Но для компаний с большим оборотом даже несколько десятых процента превращаются в существенные расходы. Например, если организация принимает через СБП платежи на 100 млн рублей в месяц, комиссия по ставке 0,7% составит 700 тыс. рублей. Это уже ощутимая статья затрат, особенно для бизнеса с небольшой маржинальностью.
Появление альтернативных поставщиков услуг может изменить ситуацию. Во-первых, компании получат возможность выбирать, у кого обслуживать платежи. Необязательно будет использовать весь банковский пакет, если специализированная организация предлагает более выгодные условия. Во-вторых, крупные маркетплейсы и торговые сети смогут развивать собственную платёжную инфраструктуру. Это позволит им меньше зависеть от банков и потенциально сократить расходы на обслуживание операций. В-третьих, усилится конкуренция за корпоративных клиентов. Банкам, вероятно, придётся пересматривать тарифы, улучшать техническую поддержку и предлагать дополнительные услуги, чтобы не потерять часть платёжного бизнеса.
Однако рассчитывать на автоматическое снижение комиссий не стоит. Новые участники тоже будут нести расходы: им потребуется поддерживать инфраструктуру, выполнять требования регулятора, обеспечивать защиту информации и формировать необходимые финансовые резервы. Поэтому итоговая стоимость услуг будет зависеть от реальной конкуренции и эффективности работы новых поставщиков.
Есть и ещё один важный нюанс. Сейчас СБП уже позволяет бизнесу принимать платежи по сравнительно низким тарифам. Поэтому основное преимущество новой модели может заключаться не столько в дальнейшем снижении комиссии, сколько в возможности самостоятельно выбирать поставщика платёжной услуги и гибко интегрировать расчёты в собственные сервисы.
Как это изменит привычные платежи
Наиболее заметные изменения могут произойти в тех сферах, где клиент регулярно взаимодействует с одной компанией и совершает повторяющиеся платежи.
Страхование
Это один из наиболее очевидных кандидатов на внедрение новой модели. Сегодня при покупке полиса или внесении очередного страхового взноса клиенту приходится использовать предусмотренные компанией способы оплаты. В перспективе можно будет рассчитаться через СБП непосредственно в приложении страховщика, независимо от того, в каком банке открыт счёт.
Возможности не ограничиваются приёмом платежей. Через СБП можно будет организовать быстрые выплаты страхового возмещения, оплату франшизы, услуг техпомощи на дороге, медицинских услуг по ДМС и ремонта автомобиля.
Для страховых компаний это также способ автоматизировать расчёты с агентами и брокерами.
Операторы мобильной связи
Представим, что абонент хочет пополнить баланс телефона или оплатить домашний интернет. Сейчас для этого можно использовать банковское приложение, привязанную карту или другие способы, предусмотренные оператором. В новой модели оплата через СБП сможет проходить непосредственно внутри приложения мобильного оператора. Причём клиенту не придётся каждый раз переходить между разными сервисами и вручную вводить платёжные реквизиты.
Аналогичным образом можно организовать оплату дополнительных услуг, подписок и цифровых продуктов.
Маркетплейсы и агрегаторы
Здесь изменения могут оказаться ещё масштабнее. Крупные торговые платформы заинтересованы в том, чтобы покупатель совершал все действия внутри одной экосистемы: выбирал товар, оформлял заказ, оплачивал его и получал возврат при необходимости. Собственная платёжная инфраструктура позволит им лучше контролировать этот процесс и снижать зависимость от внешних посредников.
Похожая логика применима к сервисам такси, доставки, онлайн-торговли и другим цифровым площадкам.
Микрофинансовые организации
Для МФО развитие СБП открывает возможности автоматизировать приём платежей по займам, ускорить возвраты и упростить взаимодействие с клиентами.
Однако здесь особенно важны требования к финансовому контролю. Платёжные операции МФО должны быть прозрачными, а новые возможности не должны превращаться в дополнительный инструмент навязывания займов или неконтролируемого списания средств.
В целом для потребителя главный результат будет выглядеть просто: всё больше операций можно будет совершать непосредственно в том приложении, которым он пользуется, не переходя в банковский сервис.
Безопасность и мошенничество: почему запуск затянулся
Идея расширить доступ к платёжной инфраструктуре обсуждается не первый год. Законопроект № 673197-8 внесли в Государственную думу ещё в июле 2024 года, а в сентябре того же года он прошёл первое чтение. Однако дальнейшее продвижение документа затормозилось из-за замечаний правительства, регулятора и представителей банковского сообщества.
Главная проблема — требования к новым участникам и ответственность за сохранность денег клиентов. Банки работают в условиях достаточно жёсткого регулирования. Они обязаны соблюдать требования по идентификации клиентов, противодействию отмыванию денег, защите информации и выявлению подозрительных операций. Если предоставить аналогичные платёжные возможности другим компаниям, возникает вопрос: насколько сопоставимыми должны быть требования к ним?
Банковское сообщество указывает, что слишком мягкие правила могут создать неравные условия конкуренции и увеличить риски для клиентов. Например, если небанковский посредник передаёт банку платёжное поручение, но не предоставляет всю необходимую информацию об отправителе, кредитной организации будет сложнее оценить подозрительность операции. Особенно актуально это в условиях распространения мошеннических схем, когда злоумышленники убеждают человека самостоятельно перевести деньги на чужой счёт. Поэтому обсуждается распространение на новых участников более строгих требований по противодействию отмыванию доходов и использование механизмов платформы «Знай своего клиента». Сейчас этот механизм помогает банкам оценивать риски, связанные с операциями юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Есть и другая проблема — защита персональных и платёжных данных. Чем больше компаний получают доступ к информации об операциях, тем выше требования к информационной безопасности. Утечка данных из дополнительного звена платёжной цепочки может создать новые возможности для мошенников.
Правительственные замечания к законопроекту также касаются разграничения ответственности между банками и небанковскими поставщиками, порядка работы со специальными счетами и различий между агрегированием переводов и непосредственным приёмом платежей от покупателей.
Таким образом, законодателям предстоит решить непростую задачу: открыть рынок для новых участников, но не допустить, чтобы расширение конкуренции происходило за счёт безопасности пользователей.
Кто будет отвечать, если деньги пропадут или платёж не пройдёт
Для обычного человека это, пожалуй, один из самых важных вопросов. Предположим, клиент оплачивает услугу через приложение страховой компании. Деньги списались со счёта, но компания не получила подтверждения оплаты. Куда обращаться — в банк или к страховщику? Ответ будет зависеть от того, какую именно функцию выполняла организация.
Если небанковский поставщик только инициировал перевод, а непосредственно операцию проводил банк, основная ответственность за исполнение платёжного поручения будет лежать на банке. При этом посредник должен отвечать за надлежащее выполнение собственных обязанностей.
Если же перевод осуществлял сам небанковский поставщик в рамках предоставленных ему полномочий, претензию по поводу исполнения операции необходимо будет направлять ему.
Именно поэтому в законодательстве важно чётко разграничить ответственность всех участников.
А подозрительные операции?
Отдельного внимания заслуживают мошеннические переводы. Уже сейчас банки обязаны приостанавливать на два дня операции, которые соответствуют установленным Банком России признакам мошенничества. Клиент при этом должен получить уведомление и возможность подтвердить перевод. Расширение числа участников СБП не должно отменять эти механизмы защиты.
Пока же пользователям стоит придерживаться обычных правил безопасности: проверять получателя и сумму перед подтверждением платежа, не переходить по сомнительным ссылкам и не сообщать посторонним коды подтверждения. Особенно осторожно следует относиться к QR-кодам, полученным из неизвестных источников. Сам по себе факт использования СБП не гарантирует, что получатель платежа является добросовестной организацией.
Когда заработают новые правила
Несмотря на активное обсуждение инициативы, говорить о том, что небанковские компании уже получили право работать с СБП на новых условиях, преждевременно. Основной законопроект и сопутствующий документ, предусматривающий изменения примерно в 25 федеральных законах, пока требуют дальнейшего согласования. Кроме того, для полноценного запуска необходим отдельный налоговый законопроект, над которым также предстоит работать.
По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, второе чтение пакета документов планируется весной 2027 года. Банк России в своём проекте указания ориентируется на 22 ноября 2027 года как дату начала применения основных изменений. Однако этот срок зависит от принятия законов и утверждения окончательных нормативных требований.
На 12 ноября 2026 года проект указания находится на стадии обсуждения: регулятор принимает замечания участников рынка. Следовательно, отдельные положения ещё могут измениться. Сам законопроект № 673197-8 по состоянию на ноябрь 2026 года остаётся на рассмотрении.
Важно учитывать, что даже после принятия законов новые возможности не появятся одновременно у всех компаний. Организациям потребуется выполнить требования регулятора, пройти необходимые процедуры и получить соответствующий статус. Поэтому речь идёт не о мгновенной перестройке платёжного рынка, а о постепенном расширении круга участников.
Что в итоге изменится для финансового рынка и потребителей
Допуск небанковских организаций к СБП — следующий этап развития российской платёжной инфраструктуры. Система, которая изначально создавалась преимущественно для быстрых переводов между гражданами и оплаты покупок, постепенно становится универсальной платформой для расчётов между населением и бизнесом.
Для потребителей это прежде всего вопрос удобства. Оплачивать страхование, связь, подписки, покупки и другие услуги можно будет непосредственно в привычных приложениях. При этом сохраняется возможность использовать счета в разных банках, не привязываясь к одному финансовому учреждению.
Для бизнеса нововведение означает больше свободы при выборе платёжного партнёра, возможность автоматизировать расчёты и потенциально сократить расходы на обслуживание операций.
Банкам же придётся конкурировать не только друг с другом, но и со специализированными финансовыми компаниями, которые смогут взять на себя часть привычных банковских функций.
Однако главным условием успешного запуска останется безопасность. Если новые участники получат платёжные полномочия без сопоставимых требований к контролю операций и защите данных, удобство может обернуться дополнительными рисками для клиентов.
Главное изменение заключается в том, что платёжная инфраструктура перестаёт быть исключительно банковской территорией. В ближайшие годы всё больше компаний смогут самостоятельно организовывать расчёты со своими клиентами. И если регулятору удастся сохранить баланс между конкуренцией и защитой потребителей, СБП станет не просто способом перевести деньги по номеру телефона, а полноценной частью повседневной цифровой экономики.