У банков появятся новые основания для блокировки счёта
Представим обычную ситуацию: человек приходит в банк или заходит в соответствующее приложение, чтобы перевести деньги, оплатить крупную покупку или просто воспользоваться своими средствами. Но операция не проходит: счет временно заблокирован. Причина может оказаться неожиданной — данные клиента частично совпали с информацией о человеке, чьи деньги должны быть заморожены.
Именно такой механизм предлагают добавить в законодательство о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Росфинмониторинг должен будет определить признаки, по которым банки будут искать подобные совпадения.
Для клиента это означает не окончательную блокировку денег, а временную остановку операций. Если банк не примет решение продлить ограничения, доступ к средствам должны восстановить через пять рабочих дней.
В теории мера направлена на довольно конкретную проблему: злоумышленники могут менять написание имени и фамилии, чтобы обойти ограничения. Но вместе с этим возникает другой вопрос — что произойдет с добросовестными клиентами, которые просто оказались однофамильцами?
Что сейчас происходит со счетами из списков Росфинмониторинга
Сегодня банки обязаны блокировать средства клиентов, которые находятся в перечне Росфинмониторинга. В него входят лица, связанные с экстремистской или террористической деятельностью. После появления человека в списке его средства должны быть заморожены в течение суток. В перечне находится более 15 тыс. человек. Проблема в том, что одно и то же лицо может фигурировать в разных системах под немного отличающимися данными. Например, фамилия может быть записана по-разному из-за транслитерации. По данным на 1 февраля 2026 года, более 800 человек из перечня Росфинмониторинга имели несколько вариантов записи своих данных.
Пока само по себе частичное совпадение информации о клиенте с данными из перечня отдельно не закреплено в законе как основание для такой блокировки. Новые поправки как раз предлагают это изменить.
Что изменится для клиента
Банк будет проверять не только точное совпадение данных, но и определенные Росфинмониторингом признаки сходства. Если система обнаружит совпадение, операцию смогут остановить на пять рабочих дней. За это время банк должен разобраться в ситуации. Если решение о продлении ограничений не будет принято, доступ к деньгам восстановят. То есть речь идет не о том, что любой Иванов или Смирнов автоматически попадет под длительную блокировку. Механизм должен работать через проверку совпадений, а конкретные критерии еще предстоит определить.
И здесь как раз находится главный вопрос всей инициативы: насколько точно банки смогут отличить человека, который действительно связан с ограничениями, от его полного или частичного тезки.
Почему риск ошибок действительно есть
Для банковских систем ФИО и дата рождения — удобные идентификаторы. Но для человека они далеко не всегда уникальны. Особенно это заметно с распространенными фамилиями. Среди наиболее часто встречающихся в России — Смирновы, Ивановы, Кузнецовы, Поповы, Соколовы, Лебедевы, Козловы, Новиковы, Морозовы и Петровы. Если алгоритм будет ориентироваться только на формальное сходство имени, фамилии и даты рождения, количество ложных срабатываний действительно может вырасти.
Эксперты оценивают возможный рост блокировок по-разному. Называются диапазоны от 15 до 25% сразу после запуска нового механизма до более существенного увеличения. При этом ожидается, что после настройки банковских систем количество ошибочных срабатываний должно снизиться.
Отдельно эксперты обращают внимание на то, что AML-системы банков и сейчас могут реагировать на формальные признаки, не всегда означающие реальное нарушение. Поэтому новый критерий способен добавить работы не только самим банкам, но и клиентам, которым придется доказывать, что подозрение относится не к ним.
Пять дней — это не всегда «просто подождать»
На бумаге временная блокировка на пять рабочих дней может выглядеть не слишком серьезным ограничением, но для человека значение имеет то, на что именно пришлись эти пять дней. Например, клиенту может понадобиться срочно внести платеж по ипотеке, рассчитаться с продавцом квартиры, оплатить лечение или провести перевод по бизнесу. Если доступ к счету ограничен, проблема возникает независимо от того, что в результате человек окажется совершенно ни при чем. Именно поэтому эксперты обращают внимание не только на сам механизм блокировки, но и на процедуру ее снятия. Если банк может быстро проверить дополнительные сведения и понять, что перед ним другой человек, временное ограничение остается технической неприятностью. Если же клиенту приходится несколько дней ждать ответа и самостоятельно собирать документы, последствия становятся гораздо серьезнее.
По словам экспертов, в отдельных случаях разморозка сейчас может занимать больше недели. Поэтому предлагается сделать процедуру максимально быстрой — вплоть до решения вопроса в течение одного-двух часов для очевидных случаев.
Одного ФИО для надежной проверки недостаточно
Чем больше независимых признаков использует система, тем меньше вероятность перепутать двух разных людей. Например, дополнительно можно учитывать регион проживания, другие идентификаторы и сведения о деятельности клиента. Если человек из списка живет в одном регионе, а его однофамилец — в другом, работает в совершенно иной сфере и не имеет никаких связанных операций, одного совпадения ФИО недостаточно, чтобы считать их одним человеком. Именно такой подход эксперты считают более безопасным.
При этом точные критерии пока не установлены. Предполагается, что Росфинмониторинг разработает их на основе анализа реальных случаев. Депутат Анатолий Аксаков отмечал, что речь, в частности, может идти о различных вариантах написания ФИО, связанных с транслитерацией, причем расхождения между данными должны быть минимальными. Поэтому окончательно оценивать масштаб будущих блокировок пока рано.
У банков и сейчас есть другие основания остановить операции
Важно не связывать любую блокировку счета с новым законопроектом. Банки уже могут ограничивать операции клиентов при обнаружении признаков подозрительной активности. Среди критериев, которые используются для выявления таких операций, — необычные для конкретного человека переводы по сумме или частоте, реквизиты получателя в базе Банка России о мошеннических операциях, а также большое количество контрагентов за короткий период.
Новые поправки должны добавить еще один механизм — проверку на частичное совпадение данных с человеком, в отношении которого уже действуют ограничения. То есть для добросовестного клиента риск может возникнуть даже без необычного поведения по счету: достаточно потенциального совпадения с данными другого человека.
Что делать, если банк заблокировал счет
Пока нельзя дать отдельную пошаговую инструкцию именно для ситуации с однофамильцем: новый механизм еще не введен, а порядок действий при таком совпадении данных только предстоит определить. Поэтому заранее сказать, какие документы потребуется предоставить и куда именно обращаться, пока невозможно. Но общий порядок действий при блокировке счета уже существует:
В первую очередь нужно выяснить причину ограничения и понять, что именно произошло: банк приостановил конкретную операцию, ограничил использование карты или заблокировал счет.
После этого стоит обратиться в банк и запросить информацию об основании блокировки. Если кредитная организация просит предоставить документы или пояснить характер операций, их лучше передать как можно быстрее. Обычно банку могут потребоваться сведения о личности клиента, происхождении денег и экономическом смысле проведенных операций — конкретный перечень зависит от причины ограничения.
Если банк не снимает ограничение после проверки, необходимо уточнить, какие дополнительные документы или пояснения требуются и в какие сроки будет принято решение. Все обращения и ответы банка лучше сохранять.
Отдельно стоит учитывать ситуацию, когда деньги нужны для срочного платежа. Если на счете находятся средства для погашения кредита, оплаты налогов, покупки недвижимости или других обязательных расходов, об этом имеет смысл сообщить банку сразу. Само по себе это не гарантирует снятия ограничений, но помогает зафиксировать последствия блокировки.
Если решить вопрос непосредственно с банком не получается, дальнейший порядок зависит от причины ограничения. В некоторых случаях можно обратиться с жалобой в Банк России, а при наличии оснований — защищать свои права в судебном порядке.
При этом будущая ситуация с совпадением данных потребует отдельного механизма. Если банк остановит операции из-за похожих ФИО и даты рождения, клиенту прежде всего нужно будет понять, действительно ли ограничение связано именно с таким совпадением. А дальше многое будет зависеть от того, какой порядок проверки и разморозки установят после принятия новых правил. Поэтому сейчас главный практический совет для потенциальных однофамильцев — не искать несуществующую специальную процедуру, а помнить общий алгоритм: выяснить причину ограничения → обратиться в банк → предоставить запрошенные сведения → получить решение по результатам проверки → при необходимости использовать предусмотренные способы обжалования.
Что будет дальше
Сейчас инициатива находится на стадии подготовки. Общественное обсуждение должно завершиться 24 сентября. Если поправки будут приняты и опубликованы, они должны вступить в силу через 270 дней. За это время банкам предстоит настроить свои системы, а регуляторам — определить критерии совпадения и порядок работы с такими случаями. Именно этот этап может оказаться не менее важным, чем сама поправка в закон. Если алгоритм будет слишком широким, количество ошибочных блокировок действительно может заметно вырасти. Если же система получит дополнительные идентификаторы и возможность быстро проверять спорные случаи, большинство проблем можно будет решать еще до того, как временная блокировка серьезно повлияет на клиента.
Для человека здесь остается простой практический вывод: если банк временно ограничил операции из-за совпадения данных, это еще не означает, что клиента считают нарушителем. Новая система как раз предполагает дополнительную проверку. Но насколько комфортной она окажется для обычных людей, будет зависеть уже не только от самого закона, а от того, насколько точно банки научатся отличать настоящего совпавшего клиента от его тезки.