Самозапрет на увеличение лимита кредитной карты: как хотят защитить заёмщиков от мошенников
Самозапрет на кредиты должен защищать человека от ситуации, когда мошенники оформляют заём на его имя. Но у действующего механизма есть пробел: он не мешает банку увеличить лимит по кредитной карте, которая уже принадлежит клиенту. Если злоумышленники получают доступ к банковскому приложению, они могут воспользоваться этой особенностью, чтобы увеличить доступную сумму и вывести деньги.
В сентябре 2026 года депутаты внесли в Госдуму законопроект № 1341651-8, который предлагает разрешить гражданам отдельно запрещать повышение лимита по действующим кредитным картам. Если инициативу примут, банки должны будут проверять наличие такого запрета перед каждым увеличением лимита. При его нарушении кредитор не сможет взыскать с клиента долг, образовавшийся за счёт использования дополнительной суммы, а также начисленные на неё проценты и другие платежи.
Разбираемся, почему действующего самозапрета недостаточно, как будут работать новые правила и что они изменят для владельцев кредитных карт.
Почему действующий самозапрет не защищает от увеличения лимита
С 1 марта 2025 года россияне могут устанавливать самозапрет на заключение договоров потребительского кредита и займа. Для этого достаточно подать заявление через «Госуслуги» или МФЦ. Информация о запрете появляется в кредитной истории, а банки и микрофинансовые организации обязаны проверять её перед выдачей кредита. Если запрет действует и распространяется на конкретный вид кредитора и способ оформления, кредитор не вправе заключать соответствующий договор. Если он всё же выдаст заём вопреки установленному запрету, требовать исполнения обязательств по такому договору не сможет.
Механизм оказался востребованным. По данным, приведённым авторами нового законопроекта, к 1 сентября 2026 года самозапрет действовал у 22 млн человек. Только за август граждане установили более 665 тыс. новых запретов.
Однако самозапрет распространяется прежде всего на заключение новых кредитных договоров. Уже выданная кредитная карта продолжает работать, а возможность пользоваться ею определяется условиями действующего договора. Пробел заключается в том, что увеличение лимита по существующей карте не обязательно означает заключение нового кредитного договора. По сути, банк предоставляет клиенту доступ к большей сумме в рамках уже существующих отношений. Например, человек установил самозапрет, поскольку не хочет оформлять новые кредиты и опасается мошенников. У него осталась кредитная карта с лимитом 50 тыс. рублей. Если злоумышленник получит доступ к банковскому приложению и сможет добиться увеличения лимита, доступная для использования сумма вырастет. При этом обычный самозапрет сам по себе не блокирует такое повышение. Получается, что человек ограничил возможность оформить новый кредит, но не полностью исключил увеличение уже существующего кредитного обязательства. Именно этот пробел депутаты предлагают закрыть.
Как мошенники могут использовать увеличение лимита
В пояснительной записке к законопроекту приведён пример судебного спора, который показывает, почему проблема заслуживает внимания. У клиента банка первоначальный лимит кредитной карты составлял 30 тыс. рублей. После смены номера телефона и входа в банковское приложение с другого устройства была подана заявка на увеличение лимита до 250 тыс. рублей. Банк установил лимит в размере 170 тыс. рублей. После этого с карты перевели 165 тыс. рублей, причём значительная часть денег за короткое время ушла за пределы России. Дело рассматривал Первый кассационный суд общей юрисдикции 14 августа 2025 года — № 8Г-17351/2025, также указанное в материалах под номером 88-19483/2025. Кассационная инстанция отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение. Суд указал на необходимость оценить повышенную осмотрительность банка и совокупность обстоятельств, сопровождавших операции.
Важно: это не означает, что суд окончательно признал банк виновным или освободил клиента от долга. Дело было направлено на пересмотр, а его итог в материалах законопроекта не указан. Но сам сценарий показателен. Сначала меняются данные для доступа к банковскому сервису, затем запрашивается увеличение лимита, после чего деньги практически сразу переводятся. Такая последовательность должна вызывать вопросы у системы банковской безопасности.
Здесь есть две отдельные проблемы.
Первая — кредитный риск: злоумышленник может увеличить сумму, которую удастся похитить с кредитной карты.
Вторая — безопасность банковских операций: даже если банк не может полностью предотвратить компрометацию аккаунта, резкая смена устройства, изменение номера и немедленный крупный перевод могут служить сигналами для дополнительной проверки.
Новый самозапрет должен ограничить первый риск. Но он не заменяет защиту банковского приложения и контроль подозрительных операций.
Что предлагают изменить
Законопроект № 1341651-8 внесли в Госдуму 17 сентября 2026 года депутаты Владислав Даванков, Сардана Авксентьева, Ярослав Самылин, Сангаджи Тарбаев и Антон Ткачёв. Авторы предлагают внести изменения в два федеральных закона: № 218-ФЗ «О кредитных историях» и № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По состоянию на 29 октября 2026 года документ находится на рассмотрении, поэтому новый механизм пока не действует. Суть инициативы — дополнить действующий самозапрет отдельным условием: запретом на увеличение лимита кредитования по ранее выданным кредитным картам. При этом речь идёт именно о возможности установить дополнительное ограничение. Самозапрет на повышение лимита не должен автоматически распространяться на всех владельцев кредитных карт.
Запрет можно будет установить отдельно
Сейчас гражданин может выбирать параметры самозапрета на новые кредиты: например, ограничить оформление займов в банках, в МФО или дистанционным способом. Законопроект предлагает добавить ещё один самостоятельный вариант — запрет на увеличение лимита по действующим кредитным картам. Это значит, что человек сможет отдельно запретить повышение лимита, даже если не хочет ограничивать себя в возможности оформлять новые кредиты. И наоборот: можно будет установить запрет на новые кредиты, но не выбирать дополнительное ограничение на повышение лимита, если человек считает его ненужным.
Устанавливать и снимать запрет предлагается бесплатно через «Госуслуги» или МФЦ, используя существующую инфраструктуру самозапретов и кредитных историй.
Банк будет обязан проверять запрет перед повышением лимита
Если закон примут, кредитная организация перед увеличением лимита по действующей кредитной карте должна будет запросить сведения о запрете во всех квалифицированных бюро кредитных историй. При этом информация должна быть получена не ранее календарного дня, предшествующего дню увеличения лимита. Это необходимо, чтобы банк использовал актуальные сведения, а не опирался на устаревшую информацию. Если в кредитной истории есть действующий запрет, банк не сможет повысить лимит. О невозможности увеличения он должен будет письменно уведомить заёмщика не позднее окончания следующего рабочего дня после принятия решения.
Таким образом, решение будет приниматься не только на основании настроек банковского приложения или условий обслуживания. Банк должен будет учитывать запрет, зафиксированный в кредитной истории клиента.
Запрет будет действовать и для старых карт
Новый механизм предлагается распространить на договоры, заключённые как до, так и после вступления закона в силу, если увеличение лимита происходит уже после этой даты. Например, человек получил кредитную карту в 2024 году, а самозапрет на повышение лимита установил после принятия нового закона. Если банк решит увеличить доступную сумму в 2027 году или позднее, он должен будет учитывать установленное ограничение. То есть оформлять новую карту для применения запрета не потребуется. Значение будет иметь дата повышения лимита, а не дата первоначального заключения договора.
Что будет, если банк нарушит самозапрет
Одного запрета недостаточно, если его нарушение не имеет последствий. Поэтому авторы законопроекта предлагают установить финансовую ответственность для кредитора, но с некоторыми оговорками относительно прежней системы, — в виде ограничения права требовать часть задолженности.
Если банк повысит лимит вопреки действующему запрету или не выполнит предусмотренную проверку, он не сможет требовать от заёмщика:
возврата задолженности, возникшей из-за использования средств сверх прежнего лимита
процентов, начисленных на эту часть задолженности
неустоек и иных платежей, относящихся к этой сумме.
При этом долг в пределах первоначального лимита сохраняется. Если банк нарушил запрет и предоставил клиенту дополнительную сумму, это не означает, что заёмщик полностью освобождается от обязательств по кредитной карте.
Рассмотрим пример
Допустим, у человека была кредитная карта с лимитом 80 тыс. рублей. Он установил самозапрет на увеличение лимита. Но банк, несмотря на действующее ограничение, повысил его до 200 тыс. рублей. После этого с карты потратили всю доступную сумму.
Если законопроект примут в предложенном виде и будут выполнены предусмотренные им условия, банк не сможет требовать долг, возникший за счёт использования средств сверх прежних 80 тыс. рублей, а также связанные с этой частью проценты, неустойки и другие платежи. Но обязательства в пределах первоначального лимита сохранятся. Если клиент использовал все 200 тыс. рублей, это не означает, что он автоматически освобождается от возврата первых 80 тыс. рублей. Иными словами, законопроект не предлагает списывать весь долг по кредитной карте. Он ограничивает взыскание той части задолженности, которая появилась из-за незаконного увеличения лимита. Это принципиальный момент: защита должна компенсировать нарушение запрета, но не превращаться в возможность отказаться от обязательств, возникших в пределах ранее согласованных условий.
Предлагаемая санкция также должна распространяться на последующих приобретателей права требования. Это важно на случай, если банк уступит задолженность другой организации: передача долга не должна позволять обойти ограничение, установленное законом.
Разве сейчас нет защиты от резкого увеличения кредита?
Есть. Но действующие меры решают несколько другую задачу. С 1 сентября 2025 года действует обязательный период охлаждения при предоставлении потребительских кредитов и займов. Если сумма составляет от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, воспользоваться деньгами можно только через четыре часа после заключения договора. Если сумма превышает 200 тыс. рублей, период ожидания составляет 48 часов.
Период охлаждения применяется и при увеличении суммы кредита по действующему договору, в том числе при повышении лимита кредитной карты. Его продолжительность зависит от суммы и размера увеличения. В этот период заёмщик может отказаться от получения дополнительных средств без финансовых последствий.
Кроме того, закон № 332-ФЗ от 4 августа 2026 года предусматривает уведомление заёмщика через «Госуслуги» о подписании индивидуальных условий договора, включая сумму кредита или лимит. Эта норма должна вступить в силу 1 октября 2027 года.
Однако ни период охлаждения, ни уведомление сами по себе не дают человеку постоянного права запретить увеличение лимита заранее. Период охлаждения предоставляет время на отказ от дополнительного кредита. Уведомление помогает узнать о заключении договора. А новый самозапрет должен не допустить самого повышения лимита, если человек заранее установил такое ограничение. Эти меры дополняют друг друга, а не заменяют.
Какие схемы останутся возможными
Новый самозапрет способен закрыть конкретную уязвимость, но не решает проблему кредитного мошенничества целиком. Злоумышленники могут использовать другие способы получить доступ к деньгам или убедить человека оформить кредит самостоятельно. Например, мошенники могут позвонить от имени «Госуслуг», банка или бюро кредитных историй и сообщить, что самозапрет якобы установлен неправильно. Затем человека убеждают перейти по ссылке, передать код подтверждения или самостоятельно отменить ограничение.
Возможен и другой сценарий: злоумышленники пытаются оформить кредит на родственника или знакомого, у которого самозапрет не установлен. Поэтому персональные ограничения защищают прежде всего самого человека, который их оформил, и не заменяют общие меры финансовой безопасности.
Наконец, даже если лимит кредитной карты нельзя увеличить, мошенник, получивший доступ к приложению, может попытаться использовать уже доступную сумму. Самозапрет на повышение лимита не блокирует карту и не прекращает действие действующего кредитного договора.
Поэтому необходимо сохранять осторожность при звонках и сообщениях, не передавать посторонним коды подтверждения и данные для входа, а при подозрении на взлом немедленно связываться с банком через официальный канал.
Когда заработают новые правила
В законопроекте предлагается установить дату вступления изменений в силу — 1 марта 2027 года. Однако на 29 октября 2026 года это пока только инициатива: документ ещё должен пройти предусмотренные законодательством этапы рассмотрения и принятия. До вступления новых норм в силу установить отдельный самозапрет на увеличение лимита именно по предлагаемому механизму нельзя.
Если закон примут, он затронет и кредитные карты, оформленные ранее. Но применяться новые правила будут к повышению лимита, которое происходит после вступления закона в силу. Пока же гражданам доступен действующий самозапрет на заключение новых договоров потребительского кредита и займа. Его можно бесплатно установить через «Госуслуги» или МФЦ. При выборе условий важно учитывать, что этот механизм не блокирует расходование средств по уже выданным кредитным картам и не запрещает увеличение их лимита.
Итог: самозапрет станет точнее, но не заменит финансовую безопасность
Предлагаемые изменения закрывают конкретный пробел в действующей системе защиты заёмщиков. Человек, который не хочет брать новые кредиты и опасается мошенничества, сможет отдельно запретить увеличение лимита по уже выданной кредитной карте.
Для банков это означает дополнительную обязанность проверять кредитную историю перед повышением лимита. Для заёмщиков — возможность заранее ограничить доступ к дополнительным заёмным средствам. А если банк нарушит запрет, законопроект предусматривает последствия: взыскать задолженность, возникшую сверх прежнего лимита, и связанные с ней платежи кредитор не сможет.
При этом мера не отменяет долг в пределах прежнего лимита и не гарантирует полной защиты от мошенничества. Если злоумышленник получил доступ к банковскому приложению, он всё ещё может попытаться использовать доступные средства или убедить владельца карты отменить ограничения. Поэтому новый самозапрет стоит рассматривать как ещё один инструмент управления кредитными рисками. Его задача — не заменить внимательность и безопасность банковских сервисов, а дать человеку больше контроля над тем, насколько может вырасти его потенциальный долг.