Период охлаждения: обязательная отсрочка перед выдачей кредита

Ещё с начала прошлого года обсуждается период «охлаждения» как метод борьбы с мошенничеством. И вот сейчас в Госдуму внесён законопроект, который вводит не только обязательный период между оформлением и получением кредита, называемый периодом охлаждения, но и новые требования к банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и виртуальным картам. В первом чтении данный закон уже принят. В сегодняшней статье конкретнее разберёмся в действии периода охлаждения и новых изменениях, дополненных в законодательном акте. 

Период охлаждения

С принятием закона начнёт действовать отсрочка для всех кредитов от 50 тыс рублей, однако в зависимости от суммы ссуды будет отличаться время между оформлением и выдачей. Так, для кредитов от 50 до 200 тысяч рублей период охлаждения составит 4 часа, а для кредитов свыше 200 тыс – до двух дней.  Такая инициатива обсуждалась ещё с начала 2024 года, но тогда звучала сумма от 1 млн рублей. Но возросшее кредитное мошенничества вынудило ЦБ и депутатов рассмотреть вопрос с иной стороны и значительно снизить суммы, на которые распространится отсрочка. С этим решением согласен и президент РФ Владимир Путин. Он заявляет:

Кредиты, скажем, до 50 тыс. руб. пускай выдают, что называется, в режиме онлайн, прямо немедленно. От 50 до 200 тыс. руб. - надо бы дать, безусловно, людям хотя бы несколько часов, чтобы что-то проверить дополнительно и принять окончательное решение. А от 200 тыс. руб. и более - это точно нужно растянуть хотя бы несколько дней

Тем не менее, Банк России сможет освободить от обязанности вводить период охлаждения те банки, что эффективно реализовывают антифрод-мероприятия для защиты своих клиентов. Так что ответственные и добросовестные кредиторы смогут выдавать ссуды быстрее, не выжидая обязательной отсрочки. 

Борьба с мошенничеством

Нововведение в виде такой паузы перед выдачей займа даст человеку время на раздумья и принятие взвешенного решения. Практика и знания о ныне действующих мошеннических схемах показывают: злоумышленники вводят свою жертву в «транс» посредством социальной инженерии, давления или иных психологических уловок. Чтобы выйти из такого гипнотического состояния и очистить разум для более рационального мышления, необходимо время. Выделенных пары часов должно хватить на то, чтобы жертва мошенников могла «остыть», посоветоваться с родными и близкими и принять более осознанное решение.  Естественно, что у каждого отдельного человека индивидуальный уровень доверчивости и наивности, но установленных временных рамок периода охлаждения должно хватить, чтобы на потенциальную жертву обратили внимание родственники, близкие, сотрудники банка и зародили в её уме подозрения и сомнения в правильности собственных действий. С вступлением в силу многоуровневой системы от мошенничества кредиторы уже получили рекомендации, список подозрительных операций и алгоритмы работы с такими клиентами. Однако не все участники финансового рынка добросовестного или просто достаточно успешно следуют этим рекомендациям, которые не носят обязательный характер, так что период охлаждения должен стать дополнительной ступенью защиты заёмщика. 

Принятие закона

Рассмотрение и принятие данного закона прогнозируется на первый квартал текущего года (до конца марта). Но пока этого не случилось, на защите интересов граждан - вступившие в силу поправки в 161-ФЗ, которые в ряде случаев обязывают банки компенсировать жертвам похищенные мошенниками деньги. Кроме того, в марте этого года вступает в силу еще один инструмент - добровольный самозапрет на кредиты и займы, который можно будет установить через Госуслуги, а с сентября еще и в МФЦ. 

Предшественник периода охлаждения

На самом деле аналогичный механизм действует ещё с 25 июля прошлого года. Он распространяется на потенциально подозрительные переводы: если информация о получателе денежных средств содержится в списке Банка России о случаях и попытках мошеннических операций, банк обязан приостановить перевод на два дня. Если банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет вернуть деньги клиенту. Такая мера показала себя довольно эффективно, сумев помочь избежать потери клиентами внушительных сумм денежных средств. Однако существует необходимость в дополнительной ступени защиты, потому что злоумышленники выманивают у россиян не только их собственные средства, но и обманом уговаривают оформить кредит, дабы получить со своей жертвы больше. Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время на то, чтобы тщательно проанализировать свои действия и при необходимости обратиться в банк и правоохранительные органы, говорится в пояснительной записке.

Дополнения в законопроекте

Помимо периода охлаждения, депутаты предложили еще ряд мер. В частности, появится требование для МФО перечислять деньги только в том случае, если данные заемщика и получателя совпадают. Поправки также ограничивают на 48 часов зачисление сумм свыше 50 тыс. руб. на виртуальную карту с момента ее выпуска. Именно такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам, поэтому коснется всех банков. Такая мера поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берёт кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет средства на так называемый «безопасный счёт» в другом. Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платежному приложению их карту. Затем жертва идет в банкомат того банка, где открыт счет мошенников, прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту. После этого жертву заверяют, что деньги в безопасности и можно удалить карту из приложения. Схема интересная и для нашего читателя может показаться глупой, однако стоит помнить, что мошенники – те ещё психологи и всегда знают, куда надавить, чтобы затуманить разум своей жертвы. 

Результаты антимошеннической кампании

В июле - сентябре 2024-го банки отразили 16,1 млн кибермошеннических атак на счета клиентов и предотвратили хищение почти 5 трлн руб., следует из статистики Банка России. Объем спасенных сбережений оказался в три раза больше, чем годом ранее. При этом злоумышленники, что следует из отчетностей банков, украли в третьем квартале 9,3 млрд руб. Вернуть удалось 11,9%, тогда как ранее этот показатель едва ли достигал 10%. Примерно 40% от общей суммы пришлось на онлайн-банкинг и переводы. Новые меры позволили повысить качество и скорость взаимодействия между банками и правоохранительными органами, так что теперь информация о хищениях поступает в базу данных Банка России, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свой банк. Это помогает не только более объективно оценивать результаты анти-мошеннической кампании, но и предотвращать новые хищения, анализируя уже случившиеся, а так же предотвращать потенциальные хищения.