Готовится многоуровневая система от мошенничества

Власти намерены ввести многоуровневую систему защиты граждан от кредитного мошенничества. Законопроект уже разработан: планируется ввести набор требований к финансовым организациям (банкам и МФО), в том числе и к периоду охлаждения. То есть времени, через которое можно получить денежные средства после одобрения кредита/займа. В сегодняшней статье разберёмся в действии предложенной системы  и как новые требования обезопасят граждан. 

Набор требований

Суть многоуровневой системы защиты в том, что после её принятия банкам и МФО необходимо будет тщательнее проверять заявки. И обращать внимание на большее количество показателей. 

Период охлаждения

По инициативе Центробанка для ссуд от 50 тыс до 200 тыс рублей период охлаждения составит 4 часа, а для кредитов большей суммы – 2 дня. Иными словами, даже при одобрении нескольких займов или кредитов сразу, средства можно будет получить позднее – за это время можно будет отказаться от получения. Такая мера вынуждена обезопасить от мошеннических действий, потому что чаще всего именно злоумышленники прибегают к получению нескольких ссуд за раз (или давят на человека, вынуждая это сделать). Эти требования не коснутся ипотеки, а также автокредитов, но только в том случае, если деньги зачисляются сразу на счёт автодиллера. 

Данные в БКИ

Планируется так же обязать банки передавать данные об оформлении ссуды в бюро кредитных историй (БКИ) за срок менее суток. Сейчас это занимает до двух дней. Ускорение передачи данных о выдаче кредита уже обсуждалось с финансовыми организациями – для выполнения требования им необходимо технически подготовиться. Новую систему защиты граждан от мошенничества необходимо связать с уже существующим механизмом обеспечения безопасности переводов. Уже все участники согласились с необходимостью введения этого инструменты, и сейчас обсуждаются тонкости настройки и работы. 

Зачем это нужно

Рассматривается сокращение сроков отправки данных в БКИ: с двух дней до буквально 10 минут. При этом обсуждается передача информации не только об уже выданном кредите, но и о других заявках (полученных, отправленных, отклонённых). Технически бюро кредитных историй поддержат и воплотят эту инициативу. Основная трудность заключается в перенастройке систем финансовых организаций: банкам, МФО и кредитным кооперативам (объединениям физлиц и юрлиц, которые кредитуют только своих сотрудников) понадобится немало времени. Сейчас отправкой данных занимаются бэк-офисные системы и подразделения, которые не рассчитаны изначально для онлайн-работы. 

Борьба с «веерами»

Технологии развиваются быстро, и, чтобы поспевать за ними, крупным организациям приходится полностью перекраивать системы свой работы. Всего несколько лет назад кредиторы должны были передавать данные в БКИ не позднее, чем на пятый рабочий день после выдачи займа, а сейчас этот срок составляет уже два дня. Как только оперативный обмен сведениями станет обязанностью, он сможет помочь в борьбе с мошенничеством.  Например, при схеме вверных займов. Когда под давлением или иными ухищрениями социальной инженерии гражданин берёт сразу множество займов, а затем переводит их злоумышленникам. Оперативно полученная информация позволит избежать выдачи заёмщику ещё нескольких кредитов. Она будет доступна следующему банку или МФО, что позволит им лучше видеть картину происходящего.

Знать заранее

Передача же информации о не только выданных кредитах, но и одобренных заявках может быть полезна, чтобы быстрее узнавать о мошенничестве. В таком случае можно так же оперативно предупредить заёмщика о возможной попытке мошенничества, чтобы он мог отказаться от ссуды ещё до фактической выдачи денежных средств. Ведь чем раньше действия злоумышленников будут вскрыты, тем меньше вреда они нанесут. Тем более, что в странах с действующей передачей информации в режиме реального времени такой подход показал эффективность, так что можно брать пример. И Россия тоже может ввести аналогичное решение после технической готовности. 

Работа периода охлаждения

Действующий период охлаждения по необеспеченным кредитам так же может обезопасить заёмщиков, которые пытаются получить деньги под воздействием мошенников. Ранее писали о подобном периоде после снятия добровольного запрета. Как правило, злоумышленники, пытаются создать чувство срочности и постоянно подгоняют свою жертву, чтобы та не могла здраво и с холодной головой оценить ситуацию. В ситуации стресса люди склонны действовать необдуманно и импульсивно, поэтому их легче обмануть.  Важно, чтобы в законе был чётко установлен порядок выявления признаков такого мошенничества – когда кредитный договор заключается без добровольного согласия клиента. Если финорганизация нарушит его, то потеряет право требовать от заёмщика погашения ссуды. Поэтому от действий мошенников всегда страдают обе стороны: и заёмщик, лишившийся средств и погрязший в долгах, и банк, который получает должника, не способного платить по обязательствам. Или вовсе теряет право требовать такие средства.  За счёт периода охлаждения, у заёмщика будет время подумать и изменить решение или отказаться от кредита, прислушавшись к близким, родственникам и сотрудникам банка. Лишив ситуацию фактора срочности, мы отнимаем у мошенников их главное оружие – стресс. 

Итоги

За счёт закона о самозапрете (будет действовать с 2025 года), периода охлаждения при выдаче ссуды и ускорения передачи данных в БКИ можно значительно сократить количество мошенничеств с кредитами. Однако, чтобы не допустить снижения конкуренции за клиента, повышения ссуд и меньшей доступности заёмных средств, необходимо дать достаточно времени на подготовку. Иначе неготовые игроки перестанут выдавать кредиты, что и приведёт к негативным последствиям.