Кредитный тормоз: как россияне начали осторожнее брать в долг и почему это хорошо

Банк России выложил аналитические материалы за второе полугодие 2024 года, благодаря которым можно отследить тенденции в сегменте розничного кредитования. Основные положения и изменения, которые мы заметили в материале: Заемщиков становится меньше. Кредиты — короче. Банки — строже. Что происходит? Россияне начали отказываться от жизни в долг. Почему это происходит, кого это спасает, а кому мешает — разбираемся на цифрах, трендах и личных решениях. Это не просто статистика — это сдвиг мышления. Финансовая зрелость наступает не в момент, когда ты берешь кредит, а когда умеешь от него отказаться. В сегодняшней статье разбираемся с данными и сухие сведения преподносим со вкусом, чтобы было понятно каждому

Вступление: «Эпоха кредитного перегрева» близится к концу?

В течение последних нескольких лет россияне активно пользовались кредитами, чтобы удовлетворить текущие потребности: кто-то оформлял ипотеку, кто-то — автокредиты, а кто-то просто занимал «до зарплаты». Казалось, что доступность займов стала нормой, а кредиты — частью повседневной жизни. Но данные за второе полугодие 2024 года показывают: тенденция изменилась. Финансовая система охлаждается, а вместе с ней и кредитная активность. И, возможно, это не тревожный сигнал, а признак оздоровления экономики и зрелости заемщиков.

Число заемщиков сократилось: цифры говорят сами за себя

Впервые с 2022 года общее количество заемщиков банков и микрофинансовых организаций в России сократилось — и сразу на полмиллиона человек. Сейчас их около 50 миллионов. Причем особенно заметное снижение произошло среди наиболее закредитованных граждан — тех, у кого на руках сразу три и более действующих кредита. Количество таких заемщиков тоже уменьшилось на полмиллиона. Однако важно понимать, что на них всё ещё приходится почти половина задолженности по всем розничным кредитам. Это говорит о том, что высоко закредитованные граждане — основная группа риска для банков. Именно поэтому финансовые организации стали осторожнее.

Банки ужесточают условия и сокращают суммы

Снижение кредитной активности не произошло само по себе. Банки сами начали сдерживать рост закредитованности граждан. Один из ключевых инструментов — уменьшение среднего размера выдаваемого кредита. В 2024 году он снизился на 20%. Другой заметный тренд — сокращение сроков кредитов. Растет доля краткосрочных займов: в частности, доля потребительских кредитов со сроком до одного года увеличилась сразу на 13 процентных пунктов, достигнув 21%. Это помогает банкам снизить потенциальные риски невозврата. Если заемщик не берет кредит «на вечность», ему проще его обслуживать. А банку — быстрее вернуть вложенные средства.

Ипотека: стабильность с нюансами

На фоне сокращения общего числа заемщиков, ипотечный сегмент остался удивительно стабильным. Число граждан с действующими ипотеками по-прежнему составляет около 10,2 миллиона человек. Однако и здесь появились новые ограничения. Банки стали реже выдавать кредиты на покупку жилья со сроком свыше 30 лет. Это разумный шаг: чрезмерно длинные ипотечные обязательства чреваты значительными рисками для всех сторон. Еще один важный момент: снизилась доля заемщиков, которые берут потребительский кредит перед ипотекой — например, чтобы покрыть первоначальный взнос. Это значит, что граждане стали реже использовать другие кредиты как способ «обмануть систему» и получить доступ к ипотеке без собственных накоплений.

Кредитный спад — временное явление или новая реальность?

По данным Объединенного кредитного бюро, в ноябре 2024 года было выдано 3,34 миллиона кредитов — это минимум за два года. Объемы также упали: на 57% в годовом выражении. В сегменте кредитов наличными количество выдач уменьшилось на 20%, а объем — на 35%. Ипотека «просела» на 36% по числу сделок и на 37% — по объему. Это может быть следствием высокой ключевой ставки (в конце 2024 года она достигала 16%), инфляционного давления и снижения реальных доходов граждан. Но в этом есть и плюс: россияне стали более осмотрительными и финансово грамотными.

Почему это хорошо для экономики?

Снижение закредитованности — это в долгосрочной перспективе позитивный тренд: Стабильность банковской системы. Меньше рискованных заемщиков — меньше «плохих» долгов. Финансовая устойчивость граждан. Когда люди берут меньше кредитов и платят по ним вовремя, у них остается больше ресурсов на сбережения и инвестиции. Снижение потребительского перегрева. Рост экономики не должен подпитываться только потребительским спросом, особенно если он опирается на заемные средства.

Кто выигрывает и кто проигрывает

Выигрывают в этой ситуации прежде всего надежные заемщики. Для них банки готовы делать лучшие предложения, снижать ставки, сокращать сроки рассмотрения заявок. Проигрывают — рисковые клиенты с плохой кредитной историей, для которых займы становятся либо очень дорогими, либо вовсе недоступными. Также страдают МФО, ориентированные на выдачу «быстрых» займов под высокий процент — их аудитория сжимается.

Что делать заемщику сегодня?

Если вы планируете взять кредит в ближайшее время, учитывайте следующие советы:

• Проверяйте свою кредитную историю. Это бесплатно можно сделать раз в год — и это стоит делать регулярно. О кредитной истории уже разговаривали в своей статье подробнее. Там вы можете подробнее узнать не только то, что такое кредитные отчёт, но и как его правильно читать
• Не берите кредитов больше, чем можете обслужить. Уровень долговой нагрузки (отношение ежемесячных выплат к доходу) не должен превышать 30–40%.
• Избегайте микрозаймов. Они кажутся удобными, но могут стать долговой ловушкой. Сравнивайте предложения. Условия по ставкам и срокам могут сильно отличаться даже у крупных банков.

Заключение: движение к финансовой зрелости

Сокращение количества заемщиков, рост осторожности со стороны банков и снижение зависимости от кредитов — это не кризис, а симптом выздоровления. Экономика, где люди берут кредиты с умом, а банки отвечают за риски, — это более устойчивая экономика. И пусть сегодня получить кредит стало чуть сложнее, зато завтра — стабильность и предсказуемость станут нормой. А это и есть настоящая финансовая грамотность в действии.