Как читать кредитную историю

В кредитной истории содержится информация, на которую опираются банки при принятии решения. Именно она является одним из ключевых факторов при рассмотрении заявки на кредит/займ/ипотеку. Однако, заметили, что многие не знают, что такое кредитная история, путают её с кредитным рейтингом и уж тем более не умеют её читать. В сегодняшней статье расскажем о кредитной истории и научим её понимать. Разбираем на примере НБКИ, потому что отчёт из этого бюро самый сложный в прочтении. 

Кредитный отчёт (Кредитная история)

Существует несколько бюро кредитных историй, которые сотрудничают с разными банками. Своим клиентам мы всегда предлагаем пользоваться тремя основными бюро для получения полной картины: НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро. Бюро занимаются сбором и хранением информации о кредитах, которые россияне оформляют в банках и МФО. А результатом работы бюро является отчёт, называемый кредитной историей. Если вы оформили кредит или займ, он обязательно отобразиться в кредитном отчёте.  Кредитный отчёт состоит из нескольких разделов, в которых содержится информация о вас и ваших обязательствах. Делится он на 5 частей:

1. Субъект кредитной истории. Тут предоставлены персональные данные: ФИО, паспортные данные, прописка и место жительства
2. Персональный кредитный рейтинг. В этом разделе можно посмотреть ваш потенциал в качестве заёмщика по мнению кредитного бюро в виде наглядной схемы
3. Обязательства и их исполнения. Здесь отражена информация о ваших кредитах (сумма, срок, тип, банк и тд). Сначала отображаются действующие кредиты, затем выплаченные за последние 7 лет
4. Информационная часть. В этом разделе собрана информация о ваших заявках на кредит
5. Запросы кредитных историй. Здесь можно посмотреть, какие банки запрашивали доступ к вашей кредитной истории

Субъект кредитной истории

Кредитный отчёт начинается с персональных данных. Сюда попадают ваши ФИО, дата рождения, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес электронной почты, адрес регистрации и фактического проживания, сведения о дееспособности. Если вы меня паспорт, в отчёте могут быть сведения о нескольких версиях документа (старый и актуальный).  Адрес регистрации и проживания может быть записан в нескольких вариациях, потому что банки передают её по-разному: кто-то начинает писать подробно, начиная со страны, кто-то пишет кратко, начиная с города. НБКИ указывает и ту, и другую информацию.  В этом разделе могут содержаться некоторые ошибки, которые вы можете исправить, подав заявление в НБКИ. Передать составленное по шаблону заявление можно лично в офисе в Москве (Нововладыкинский проезд, 8, строение 4, подъезд 1, этаж 2, офис 209, БЦ «Красивый дом») или по почте (121069, Москва, переулок Скатертный, 20). Какие ошибки могут быть в этом разделе:

• Неактуальная информация. При подаче заявки на новый кредит, если допустить ошибку при заполнении паспортных данных, это может отразиться и на кредитном отчёте. Например, можно перепутать цифру в серии, номере или букву ФИО
• Данные другого человека. Если при подаче заявки на новый кредит, вы допустили ошибку в серии, номере или ФИО, а у банка есть клиент, чьи данные совпали с ошибочными в вашей заявке, то в кредитном отчёте могут оказаться данные этого человека. Эта ситуация превращается в проблему, если в чужих кредитах есть просрочки платежей, потому что они будут считаться вашими. 

Персональный кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это оценка, которую кредитное бюро даёт вашей истории. По сути, это схематичный показатель ваших шансов на одобрение. Но важно помнить, что эта информация носит справочный характер, и банки принимают решение, опираясь на фактические данные, а не на кредитный рейтинг.  Кредитный рейтинг создан для удобства клиента. Он помогает мониторить свою кредитную историю, не вдаваясь в подробности. Если рейтинг высокий, то переживать не о чем. Если же рейтинг средний или низкий, то стоит подробнее посмотреть в следующий раздел и разобраться в том, что повлияло на такую оценку и что можно исправить. 

Обязательства и их исполнение

В данном разделе описаны ваши кредиты и рассрочки, кредитные карты, займы и иные обязательства. Здесь можно узнать:

• условия оформления кредита (сумма, срок, процентная ставка)
• даты и суммы платежей, просрочки, если имеются
• информацию о банках и МФО, которые выдали кредитный продукт

Так как с 1 ноября 2022 года НБКИ стал применять новый формат отчёта, данный раздел делится на две части: в новом и старом формате, так что информация об одном и том же кредите может быть отображена дважды. Такое отображение не влияет на кредитную историю и не является ошибкой. В иных случаях обязательства, по которым вы платите после 01.11.2022 будет отображена в новом формате.  Банки обращают внимание, оценивая кредитную нагрузку клиента, только на новую форму отчёта НБКИ. То есть, если он отображён и в старой, и в новой форме отчёта, банк будет учитывать его как один. Если же есть просрочки, банк отслеживает их по всей кредитной истории, независимо от формы отчёта.  В этом разделе так же могут быть некоторые ошибки, исправление которых будет важно именно для вас. Разберёмся в том, как находить ошибки в данном разделе. 

«Сведения об условиях обязательства»

Сначала надо разобраться в том, как отделять один кредит от другого. Проще всего ориентироваться на фразу «Сведения об условиях обязательства». Так называется первый блок, который открывает описание каждого действующего продукта. Каждый конкретный кредит описывается по одному принципу:

• УИД (Это уникальный номер, который банки и МФО присваивают кредитным договорам. По УИД можно быстро найти нужный договор в отчетах разных кредитных бюро)
• дата выдачи
• срок кредита
• процентная ставка
• сумма (если продуктом является кредитная карта, то кредитный лимит)
• дата обновления информации в кредитной истории
• полная стоимость кредита (Это сумма, которую предстоит выплатить банку, если выплачивать заем по графику. Она состоит из суммы, которую вы взяли в банке, плюс проценты, которые набегут за время погашения по графику)

«Сведения об исполнении обязательства»

После блока об условиях обязательства, то есть после всех сведений о кредите/займе, следует информация об исполнении обязательства. Он так и называется «Сведения об исполнении обязательства», и в нём отображаются платежи и то, как менялся долг в процессе выплаты. Он так же делится на части, но самые важные для нас 3 из них:

1. Задолженность. Здесь показано, как уменьшается сумма долга в процессе выплат
2. Внесение платежей. Здесь в столбцах указаны основные параметры внесения платежей: сумма, сумма по основному долгу, сумма по %%, сумма по иным требованиям
3. Соблюдение платежей, продолжительность просрочки по обязательству в целом на дату расчета сведений о задолженности. Здесь указаны просрочки платежей и их длительность. В столбиках указана основная информация: дата расчёта, соблюдение срока, продолжительность просрочки, соблюдение размера

Часть информации в таблицах может дублироваться. Например, дважды указана дата или сумма. Это особенность отчета, которая не влияет на кредитную историю.

«Сведения о прекращении обязательства»

Плавно переходим к следующему блоку данного раздела под названием «Сведения о прекращении обязательства». Тут находится информация о том, с какого момента кредит считается погашенным. При погашении кредита или в момент закрытия кредитной карты в этом блоке ставят две пометки:

• причина прекращения
• дата прекращения

«Сведения об источнике формирования кредитной истории»

Дальше идёт блок «Сведения об источнике формирования кредитной истории», в котором можно узнать, в каком банке или МФО оформлен кредит. Помимо названия, тут содержится дополнительная информация об организации, выдавшей кредит: ИНН, полное название, рагестрационные номер и тд.  После блока «Расшифровка основных событий» в отчёте находится информация по старой форме. Банки обращают внимание на эту часть только при наличии задолженностей, поэтому разбираться подробнее в чтении старой формы отчёта не станем. 

Какие могут быть ошибки в данном разделе?

1. Задвоенные кредиты. Такая ошибка может появиться из-за технического сбоя. Однако если кредит просто повторяется в новой и старой форме отчёта – это не дубль. Исправить ошибку можно, подав завление в НБКИ
2. Ошибочные просрочки. Такая ошибка может появиться, если вы внесли платёж с небольшим опозданием, а банк уже успел передать информацию о задолженности. Дабы исправить ошибку необходимо обратиться в банк, чтобы информацию о погашении передали в бюро и только после необходимо подать заявление в НБКИ
3. Погашенный кредит числится активным. Если погашенный кредит на появился в блоке «Сведения о прекращении обязательства», то кредит числится активным из-за технического сбоя. Необходимо подать заявление в НБКИ для исправления данного недоразумения
4. Кредиты, которые вы не брали. На вас могли оформить кредиты мошенники. В таком случае необходимо обратиться в полиции для выяснения

Информационная часть

В данном разделе можно увидеть все ваши обращения в банк за кредитами, займами, рассрочками и кредитными картами. Помните, что слишком частые обращения за кредитами отрицательно влияют на кредитную историю. 

Запросы кредитных историй

В этом разделе появляется отметка каждый раз, когда банк запрашивает информацию из вашей кредитной истории. Это нужно, чтобы оценить вашу кредитную нагрузку, а так же проверить вашу платёжную дисциплину. Запрос делают в тех случаях, когда:

• банк рассматривает вашу заявку на кредит
• вы рефинансируете кредит
• банк собирается сделать вам предложение по кредиту

Теперь вы сможете самостоятельно оценить собственную кредитную историю и проверить достоверность информации, указанной в отчёте.