Долг без суда: более 60% банкротств можно было избежать

В России продолжает расти число личных банкротств. По данным Федресурса, в 2025 году несостоятельными были признаны 568 тыс. граждан — на 31,5% больше, чем годом ранее. Формально это выглядит как логичное следствие высокой закредитованности и дорогих кредитов. Но банки и участники рынка говорят о другом: более 60% таких случаев можно было предотвратить.

Параллельно растёт и другой показатель — рынок так называемых «раздолжнителей», компаний, которые обещают избавить человека от долгов «законно и навсегда». Их услуги стоят в среднем около 200 тыс. рублей, а объем рынка уже превышает 70 млрд рублей в год.

На этом фоне государство пытается запустить новую систему — комплексное урегулирование долгов. Идея простая: не доводить дело до суда и статуса банкрота, а дать человеку возможность договориться со всеми кредиторами сразу.

Почему в 2025 году банкротство стало массовым сценарием? Кто на этом зарабатывает? И главное — что всё это значит для заемщиков и для рынка кредитования в целом?

число банкротств резко выросло

568 тысяч банкротов — и большинство через посредников

По итогам 2025 года в России было признано банкротами 568 тыс. человек. Рост — более 30% за год.

По оценкам банков — включая «Сбер», ВТБ, «Дом.РФ», ПСБ и Новикомбанк — свыше 60% таких случаев можно было избежать при раннем обращении в банк. В ВТБ оценивают эту долю даже в 70%.

Более того, свыше 90% клиентов, прошедших процедуру банкротства, обращались к посредникам. Значительная часть — именно к «раздолжнителям».

Иными словами, во многих случаях банкротство стало не вынужденной мерой, а навязанным сценарием.

Кто такие «раздолжнители»

И как работает их модель

«Раздолжнители» — это юридические компании или частные специалисты, которые предлагают помощь в списании долгов через процедуру банкротства.

Типовой сценарий выглядит так:

1. Человеку с долгами обещают полное избавление от обязательств.
2. Убеждают прекратить платить по кредитам.
3. Берут оплату за сопровождение — в среднем около 200 тыс. рублей.
4. Помогают подать заявление в суд.
5. После запуска процедуры фактически исчезают из процесса.

Парадокс в том, что подать заявление о банкротстве человек может и самостоятельно, а процедура не гарантирует ни сохранения имущества, ни «чистого старта».

При этом нередко услуги оплачиваются за счет нового кредита — к оформлению которого клиента подталкивают сами посредники.

спрос на банкротство

Есть несколько причин.

1. Агрессивная реклама

Об услугах «раздолжнителей» слышали 74% россиян в возрасте 22–50 лет. Но лишь 19% правильно понимают суть и последствия процедуры.

Реклама часто строится на простом посыле: «Не платите по кредитам — мы всё решим».

2. Высокая закредитованность

Среднее число кредитов у заемщика, оформляющего необеспеченный кредит, — 3,3. Средний долг — около 120 тыс. рублей. Когда у человека несколько кредитов с разными сроками и ставками, нагрузка становится хаотичной и психологически тяжёлой.

3. Дорогие кредиты и замедление доходов

В 2023–2024 годах россияне активно занимали средства. Но в 2025 году рост доходов замедлился, а в реальном выражении мог даже снизиться. При этом высокая ключевая ставка сделала кредиты дорогими.

В таких условиях банкротство стало восприниматься как «быстрое решение».

статус банкрота и последствия

Банкротство — это не просто списание долгов.

• Статус отражается в реестрах.
• Минимум 7 лет сохраняется в кредитной истории.
• Вероятность одобрения нового кредита — около 3%.
• Ипотека и автокредиты практически недоступны.
• Возможны сложности с трудоустройством, особенно в финансовом секторе.
• Некоторые арендодатели проверяют кандидатов по открытым базам.

Фактически банкротство — это долгий период финансовых ограничений.

Способ не дойти до банкротства

Как банки уже пытаются удержать клиентов от банкротства

Интересно, что банки в 2025 году активно шли навстречу заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро, только в IV квартале 2025 года было пересмотрено более 900 тыс. кредитных договоров. Клиентам:

• предоставляли отсрочки,
• отменяли штрафы,
• временно снижали платежи.

Один только «Сбер» урегулировал обязательства на 211 млрд рублей. Проблема в другом: многие заемщики до банка просто не доходят — они сначала идут к посредникам.

Новый механизм: комплексное урегулирование долгов

Госдума рассматривает закон о комплексном урегулировании задолженности. Суть механизма — «одно окно»: если долг превышает 25 тыс. рублей, и он не в стадии судебного взыскания, заемщик может подать заявление, один из кредиторов запускает процедуру, бюро кредитных историй уведомляет остальных.

В результате согласуется единый план реструктуризации. Сегодня стандарт уже действует в рекомендательной форме — им пользуются 30 кредиторов. Проведено более 72 тыс. сделок. Если закон станет обязательным, это может снизить прирост банкротств на 10–15%.

Влияние на кредитную историю

Комплексное урегулирование:

• не равно банкротству;
• не ставит «крест» на финансовой репутации;
• воспринимается банками как попытка решить проблему.

Просрочки всё равно отражаются в БКИ. Но это несопоставимо с последствиями банкротства.

Риски для системы

Есть опасение, что некоторые заемщики будут сознательно допускать просрочку, чтобы добиться реструктуризации. Поэтому механизм предполагает проверку финансового положения и индивидуальную оценку ситуации. Это не «амнистия», а инструмент диалога.

Контекст:

Рост банкротств IT-компаний

На фоне роста личных банкротств увеличилось и число банкротств в IT-секторе. По данным Rusprofile, в январе–ноябре 2025 года процедуру банкротства начали 630 IT-компаний — на 28% больше, чем годом ранее.

Минцифры приводит другую статистику, учитывая только аккредитованные компании. По данным ведомства, сектор в целом продолжает расти, создаются новые организации.

Причины роста банкротств в IT:

• охлаждение после перегрева 2022–2024 годов;
• высокая ключевая ставка;
• сокращение бюджетов заказчиков;
• сложности с рефинансированием;
• завершение волны импортозамещения.

Часть компаний закрывается из-за ужесточения контроля за льготами. С 2026 года пакет преференций сократится. Это важный фон: бизнес тоже испытывает давление дорогих денег и ограниченного кредитования.

Влияние на рынок кредитования

Рост банкротств — это сигнал о накопленной нагрузке. Для банков это означает:

• рост резервов,
• ужесточение скоринга,
• повышение требований к заемщикам,
• более консервативную политику.

Для заемщиков — это:

• сложнее получить кредит,
• выше ставки для «рискованных» клиентов,
• больше проверок доходов,
• снижение доступности ипотеки и автокредитов.

Рост корпоративных банкротств (включая IT) дополнительно давит на банковские портфели и сдерживает расширение кредитования бизнеса. В итоге формируется замкнутый круг: дорогие кредиты → просрочки → банкротства → ужесточение условий → ещё более дорогие кредиты.

Механизм комплексного урегулирования как раз и задуман, чтобы разомкнуть этот круг.

Вывод

2025 год показал: массовое банкротство стало не только следствием сложной экономической ситуации, но и результатом агрессивного посреднического рынка.

Более 60% личных банкротств могли быть предотвращены при раннем диалоге с банком. Вместо этого многие заемщики заплатили десятки и сотни тысяч рублей за процедуру, которая на годы закрывает им доступ к нормальным финансовым инструментам.

Новый механизм комплексного урегулирования — попытка вернуть культуру диалога вместо логики «не справился — банкрот».

Остановит ли это рост банкротств полностью? Вряд ли. Высокая закредитованность никуда не исчезла.

Но если закон заработает полноценно и будет реально применяться, рынок может перейти от сценария массовых списаний к более цивилизованной модели — где у человека есть шанс выровняться, не разрушая свою финансовую биографию на семь лет вперёд.