Банкротство: напомним о главном

Банкротство — эта та процедура, которую в народе принято считать «панацеей», что избавит от всех проблем и финансовых трудностей, однако она может стать таковой только в небольшом проценте случаев. В большинстве же ситуаций такая процедура только значительно усложняет жизнь и мешает жить на много лет вперёд. Поэтому считаем нужным напомнить о нюансах банкротства, что за ним следует, когда стоит к нему прибегать. В сегодняшней статье читайте: банкротство, какие долги можно списать, а какие — нет, что заберут при банкротстве, а так же какое жильё у банкрота считается единственным и многое другое. 

Банкротство

Банкротство — это юридически признанная неспособность должника полностью рассчитаться с кредиторами. Для должника банкротство — способ избавиться от долгов, отсрочить уплату штрафов, неустоек и пеней. Для кредиторов — шанс вернуть хотя бы часть задолженности. Однако часто люди забывают о том, что банкротство — это крайняя мера, прибегать к которой зазря чревато последствиями. 

Некоторые причины банкротства:

• непредвиденные жизненные обстоятельства (болезни, чрезвычайные ситуации, политическая нестабильность и так далее)
• финансовые ошибки (неэффективное управление бизнесом или отсутствие финансовой грамотности).

Банкротство можно оформить через суд или МФЦ — зависит от суммы долга. Заявление о банкротстве могут подать сам должник, кредиторы, сотрудники, которым не выплатили зарплату, или налоговая служба. Некоторые долги не списываются даже после процедуры банкротства: алименты, компенсации за вред здоровью, моральный ущерб. Процедура требует значительных затрат на оплату услуг управляющего, госпошлин, публикаций в реестре.

Некоторые последствия банкротства:

• имущество должника продаётся на торгах, кроме единственного жилья
• должник временно теряет право управлять деньгами и выезжать за рубеж
• информация о банкротстве может ухудшить кредитную историю и ограничивает доступ к займам
• запрет на руководство бизнесом действует от трёх до десяти лет 

Перед принятием решения о банкротстве рекомендуется проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом. Как минимум, потому что есть масса других более выгодных решений в той или иной ситуации, о которы вы могли не знать из-за того, что о них не говорят так громко, как о процедуре банкротства. 

Минусы банкротства для должника

Считается, что при банкротстве должнику прощают все долги. Правда, при этом придется расстаться с почти всем имуществом и активами. Зато тут не важно, сколько у вас имущества - если долгов больше стоимости реализованного и имеющегося на счетах, излишек задолженности «обнулят». Однако, не всё так гладко, как может показаться на первый взгляд, ведь не зря «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». 

Чем банкротство плохо (даже при условии обнулении долгов): 

• Заморозят банковские счета должника и, возможно, его супруга(и)
• Арестуют и продадут имущество, в т.ч. и совместно нажитое. Семье оставят вещи первой необходимости и одно жилое помещение (если жилье было залогом, есть нюансы)
• Банкрот в течение следующих 3 лет не сможет стать учредителем юридического лица
• Большая вероятность, что должнику вообще запретят заниматься предпринимательской деятельностью сроком до 5 лет
• 5 лет для банкрота будут недоступны кредиты от банков и МФО. Прямого запрета в законах нет, но вероятность получения денег в долг минимальная (обычно только под залог какого-либо имущества)
• Проведенные до и в ходе банкротства (+/- 3 года) сделки дарения и купли-продажи имущества могут признать недействительными
• Придется оплачивать саму процедуру банкротства (услуги финансового управляющего и судебные расходы). Внесудебное банкротство бесплатно, но тут тоже есть нюансы
• В случае выявления фиктивного банкротства – уголовная ответственность с возможным лишением свободы сроком до 6 лет
• Так же страдает и репутация — многие люди, заслышав о том, что вы банкрот, не станут доверять вам свои денежные средства, давать в долг, маловероятно трудоустройство на ответственные должности

Какое жильё является единственным

Как известно, при процедуре банкротства все имущество должника попадает в конкурсную массу и распродается с торгов для погашения долгов перед кредиторами. Многие в курсе и о том, что единственное жильё по процедуре банкротства отнять не могут. Именно этот факт успокаивает многих людей, что собираются прибегнуть к процедуре. Однако есть нюансы — какое же именно жильё является единственным? Для человека, который не углублён в юридические тонкости, ответ на вопрос кажется очевидным, но не всё так просто, как кажется на первый взгляд. 

Пример из практики

В таком деле о банкротстве физлица суды трех инстанций исключили из конкурсной массы дом с земельным участком, находящийся в Мордовии.  Но в собственности у должника находилась еще комната в Москве, в которой он проживал совместно со своей супругой.

Верховный суд не согласился с выводами нижестоящих инстанций и обратил внимание на важные обстоятельства:

• должник зарегистрирован и проживает в Москве, проживание в комнате позволяет ему работать в Москве и обеспечивать себя и членов семьи
• ходатайство должника, в котором он просил об исключении из конкурсной массы дома для проживания нетрудоспособной матери, не могло учитываться судами в качестве волеизъявления должника на оставление за собой жилого дома
• при выборе из нескольких принадлежащих должнику жилых помещений судам необходимо ориентироваться на обеспечение нормальных условий существования и гарантий социально-экономических прав

Своим Определением ВС РФ отменил судебные акты нижестоящих инстанций и исключил из конкурсной массы должника комнату в Москве.

Характеристики единственного жилья

В законе нет определения «единственного жилья». Обычно под ним понимают недвижимость, кроме которой у человека больше ничего нет. Однако есть некоторые характеристики, по которым обычно определяют единственное жильё должника и его семьи:

• Жилыми помещениями признают дом или его часть, квартиру или часть квартиры, комнату. Апартаменты жильём не являются
• Для должника единственным жильём может быть:
  • жилое помещение, принадлежащее ему на праве собственности
• • жилое помещение, принадлежащее другому лицу, но которым должник может пользоваться наравне с собственником (как член его семьи)
• Если у должника есть несколько жилых объектов, то исполнительский иммунитет распространяется на то помещение, в котором он проживает. Остальные объекты будут проданы для погашения долгов перед кредиторами
• Исключение — только для жилья, которое находится в залоге по договору ипотеки. То есть, если единственным жильём является залоговое, то его в любом случае отнимут для погашения долгов перед кредиторами

Решение о том, забирать единственное жильё или нет, принимает суд. Для этого учитываются разные факторы, например, заложен ли объект недвижимости, имеется ли другое имущество для погашения задолженностей, есть ли у должника дети, иждивенцы. Огромный минус в том, чтобы оставить при себе единственное имущество — это воля случая. Решение принимает суд, и, если должника не устроит решение суда, придётся тратить время, деньги и нервы на то, чтобы доказать свою правоту. Нужна ли такая бюрократическая волокита?

Имущество банкрота

Что заберут при банкротстве:

• денежные средства
• недвижимое имущество: земельные участки, объекты коммерческого/нежилого назначения, гараж, дача, жилые помещения (квартира, комната, дом), если они не являются единственным жильем
• предметы роскоши: украшения, антиквариат, коллекционные экземпляры
• автомобиль, мотоцикл, лодку, квадроцикл, снегоход
• ценные бумаги, доли в компании

Что не заберут при банкротстве:

• единственное жильё должника и его семьи, однако решение об изъятии выносит суд 
• мебель и бытовая техника, если по оценке их стоимость не превышает 10 тыс рублей
• личные вещи должника (не касается предметов роскоши)
• оборудование для работы (стоимость не должна превышать МРОТ)
• зарплату и иные доходы, если они не превышают прожиточный минимум
• топливо для отопления жилья
• животные (если должник не зарабатывает с их помощью)
• награды, памятные знаки, призы, медали

Кроме того, не пострадает личная собственность супруга банкротящегося гражданина, если он приобрел имущество до брака либо в период брака, но по безвозмездным сделкам. Опять же, не стоит забывать про все «если», потому что именно они влияют на решение суда. 

Какие долги нельзя списать

Банкротство помогает человеку избавиться от долговых обязательств. Но не от любых — есть ряд долгов, списать которые невозможно. В том числе и по этой причине не стоит считать данную процедуры пилюлей от всех болезней. 

Нельзя списать:

• Долги по выплате алиментов на содержание детей или иждивенцев
• Обязательства, связанные с личностью должника — например, по выплате компенсации морального вреда или вреда, причиненного жизни и здоровью
• Обязательства по субсидиарной ответственности — это долги, связанные с ответственностью физического лица за компанию-банкрота. То есть если раньше человек руководил компанией и оказался виноват в ее банкротстве
• Долги, появившиеся после того, как было подано заявление о банкротстве
• Долги, о которых ничего не сказано в поданном заявлении.

Плюсы банкротства

Мы не пытаемся выставить данную процедуру в дурном свете. Перед нами стоит лишь одна задача — предупредить о поджидающих на пути трудностях, о которых говорят не так много, как о плюсах. Но всё же и про непосредственно плюсы забывать не стоит:

• Освобождение от долгов. После завершения процедуры кредиторы не могут требовать погашения задолженности. Человек освобождается от обязательств перед банками, микрофинансовыми организациями, налоговой и другими кредиторами
• Защита от кредиторов. С момента подачи заявления кредиторам запрещено предъявлять новые требования и усиливать давление. На время процедуры приостанавливаются исполнительные производства, включая аресты и удержания из зарплаты
• Сохранение имущества. Банкротство позволяет сохранить имущество, необходимое для жизни и работы. Ст. 446 ГК РФ защищает от взыскания
• Психологическое облегчение. Банкротство избавляет от давления кредиторов и коллекторов, что положительно влияет на эмоциональное состояние. Появляется уверенность в будущем и мотивация к улучшению качества жизни
• Накопление опыта. В процессе взаимодействия с финансовым управляющим человек получает знания, как учитывать доходы и расходы, планировать бюджет и не попадать в финансовые ловушки

Перед тем как вступить в процедуру финансовой несостоятельности, важно объективно оценить свои шансы, взвесить все плюсы и минусы банкротства. Важно здраво осознавать последствия и понимать, к чему приведёт запуск процедуры банкротства, ведь на ближайшие минимум 3 года обратного пути не будет. Так же слово «банкрот» может стать клеймом и на всю жизнь для простых знакомых и некоторых родственников. Банкротство — это такой же инструмент, которым необходимо уметь пользоваться и знать когда к нему стоит прибегнуть, чтобы извлечь из него максимум пользы. В неумелых же руках банкротство может стать большой проблемой, а не спасением.