Новые меры ЦБ способствуют развитию «чёрного» бизнеса

С подобной позицией ответила часть респондентов в опросе, проведённом онлайн-платформой Webbankir. А именно, 25% опрошенных на вопрос о том, как введение меры «один займ в одни руки» отразится на их жизни, ответили, что будут вынуждены обратиться в компании, которые обходят такой закон. В сегодняшней статье разберём на основе опроса, как россияне оценивают возможное введение лимита на выдачу займа и чем опасно обращение к «черным кредиторам». 

Данные опроса

Банк России активно борется не только с уровнем инфляции в стране, но и с закредитованностью своих граждан. И, раз уж мы обсудили в предыдущих своих статьях то, как ЦБ регулирует перегрев на рынке корпоративного кредитования, зачем увеличивает ключевую ставку и вводит антициклическую надбавку раньше срока, то обсудим и то, какие меры подготовил Банк России для борьбы с закредитованностью россиян. А конкретно, сегодня затронем такую меру, как «один займ в одни руки». Данная мера регулирует рынок МФО. Она будет регулировать только самые дорогие продукты, по которым полная стоимость кредита (ПСК) превышает 100% годовых. Планируется ввести и другую меру – период охлаждения после погашения обязательств. Обсуждается ещё и очередное ограничение предельной величины переплаты заёмщика до 100% от суммы (сейчас она составляет 130%)

Предельная величина переплат заёмщика – это правило, согласно которому переплата по кредиту не может превышать установленных значений. То есть, если у кредитора взяли кредит на сумму в 1 000 рублей, он не имеет право требовать возврат в размере более установленного законодательством (на данный момент – 2 300 рублей)

Мнение действующих заёмщиков МФО

Во-первых, интересным фактом является то, что большинство опрошенных (64,7%) даже не знало об инициативе регулятора. Что говорит о том, что заёмщиков не так сильно пугает факт нововведений и планируемых изменений. Так же почти 40% респондентов ответило, что данные меры никак их не затронут и не повлияют на материальное положение. Скорее всего, это люди, которые пользуются услугами микрофинансовых организаций, но не сильно увлекаются ими.  Ещё 36,8% опрошенных отметили, что запрет создаст для них неудобства, но вполне решаемые собственными силами. Они ответили, что, например, могут увеличить нагрузку на работе, найти подработку, обратиться за помощью к родственникам или друзьям, а так же постараются снизить долговую нагрузку, чтобы получить возможность взять кредит в банке. Полученные данные говорят о финансовой грамотности таких граждан и желании решить свои проблемы легальными способами, даже если придётся напрячься.  И 24,5% респондентов признали, что невозможность взять больше одного займа в МФО существенно ухудшит их финансовое положение. Такие граждане в дополнительном опросе чаще выбирали такие выходы из сложившейся ситуации: найдут компанию, которая согласится обойти запрет, заложат ценные вещи в ломбард, будут вынуждены просить пожертвования. В нынешней ситуации, когда регулятор пристально следит за всеми участниками рынка кредитования, а добросовестная МФО не решится пойти на такой риск, заёмщики, решившиеся обратиться к тем, кто обойдёт запрет, фактически, попадут в лапы к нелегалам. 

Мнение микрофинансистов

В организациях микрофинансистов считают, что ограничение количества займов на клиента создаст существенный перекос и ущемит права самих заёмщиков. Там отмечают то, что с четвёртого квартала этого года уже действуют макропруденциальные лимиты (МПЛ) как для банков. Хотя ранее они были более мягкими. Было замечено, что с введением более строгих макропруденциальных лимитов 80% первичных заёмщиков так и не проходят скоринг. Таким образом всё меньшее количество людей может воспользоваться услугами не только банков, но и микрофинансовых огранизаций. А предполагаемые административные ограничения могут отразиться и на самих клиентах. Микрофинансисты сообщают, что многие клиенты не учитывают долговую нагрузку, которая зависит не от количества займов, а от соотношения обязательств к доходам. А так же могут повлиять на рост нелегального рынка. Именно поэтому в МФО, в основном, против введения такого ограничения, как «один займ в одни руки», ссылаясь на то, что подавляющее большинство заёмщиков пользуется услугами сразу нескольких организаций. Только каждый пятый обращается за займами исключительно в одну компанию. 21,8% берут займы в двух организациях, 19,7% – в трёх, 35,7% – в четырёх и более. 

Мнение экспертов

Эксперты же, напротив, видят в результатах опроса позитивную тенденцию с точки зрения поведения заёмщиков. Результаты исследования подтверждают и наглядно демонстрируют полезность такой инициативы регулятора по нескольким пунктам:

• Портфель рынка станет более качественным
• Снизится уровень просрочки
• Снизится объём цессии

Цессия – это передача права требования по договору от одного лица другому. Простыми словами, это переуступка права требовать какие-то обязательства согласно договору. Например, передача кредитором права на взыскание долга третьему лицу. 

При этом было отмечено то, что клиенты МФО, использующие стратегию разумного потребления, не чувствуют проблемы в ограничениях и имеют вменяемый план снижения кредитного бремени – поиск подработки, снижение долговой нагрузки, чтобы обратиться в банк и тп. Такое осознанное, здоровое и грамотно поведение не даст попасть в кабалу.  Тем более, было отмечено и то, что данная мера распространится только на дорогие займы с ПСК выше 100%, поэтому она не помешает клиентам, которые обращаются в МФО в случае острой необходимости. Такие клиенты имеют стабильный доход, рассчитывают возможности и ответственно относятся к исполнению обязательств. Принцип «один займ в одни руки» ограничит финансовую доступность только клиентам, которые имеют сразу несколько высокомаржинальных обязательств в разных МФО. Им придётся пересмотреть модель потребления, рассчитывая лишь на один займ. Такая мера может поспособствовать росту финансовой грамотности граждан, которые будут вынуждены рациональнее распоряжаться средствами.  Есть предположение, что для повторных платёжеспособных клиентов микрофинансовых организаций будут предоставлять займы  процентной ставкой менее 100% годовых, дабы легально обойти запрет, потому что на такой займ ограничения распространяться не будут. 

Опасности «чёрных кредиторов»

Всё же, учитывая то, что целых 25% опрошенных готовы обратиться за займом к нелегалам, остаётся риск развития подпольного бизнеса. И, прежде всего, такой риск опасен больше всего для самих клиентов. Они не способны рационально оценить всех вероятных последствий. Респонденты, готовые обратиться в нелегальную организацию, не готовы нести ответственность за свои действия. А она, непременно, наступит. У таких клиентов, введение подобной меры, лишь усугубит их финансовое положение.  Очень важно, чтобы каждый понимал риски обращения к «чёрным кредиторам». Такие компании вне правового поля и не соблюдают установленных законодательством требований. Иными словами, они могут задирать ставки, некорректно взыскивать долги и использовать другие нечестные методы по отношению к своим заёмщикам.