Банки будут платить больше за недобросовестную работу с клиентами: что изменится для заемщиков
Банк может формально выполнить все необходимые процедуры: выдать клиенту договор, получить подпись, предложить страховку или дополнительную услугу. Но если при этом человек не получил полной информации о продукте, не понял его риски или фактически был вынужден купить что-то вместе с кредитом, в глазах регулятора это уже может стать проблемой. С 1 октября 2026 года такие нарушения получат для банков дополнительное финансовое последствие. Если Банк России сочтет поведение кредитной организации недобросовестным и такая оценка сохранится два квартала подряд, банк будет платить повышенный взнос в Фонд обязательного страхования вкладов — до четырех базовых взносов вместо одного.
Новая система должна заставить банки внимательнее следить не только за финансовыми показателями, но и за тем, как именно сотрудники продают банковские продукты. Для клиента это может быть даже важнее самого размера санкции: если банку становится дороже работать по агрессивной модели продаж, у него появляется дополнительный стимул менять ее.
За что банк может получить плохую оценку
Банк России уже использует оценку риска недобросовестного поведения — РНП. Она учитывает то, насколько кредитная организация соблюдает требования при взаимодействии с клиентами.
С 1 октября результаты этой оценки начнут влиять и на размер взносов в систему страхования вкладов. Банк России заранее включил такой механизм в планы реформирования оценки экономического положения банков.
При этом речь идет не о любой технической ошибке. Одним из примеров серьезного нарушения регулятор называет неоднократное предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о договоре, сделке и связанных с ними рисках. Другой пример — продажа сложного инвестиционного продукта человеку без предусмотренного тестирования. Банк России так же относит к недобросовестным практикам, например, навязывание продукта или услуги, сокрытие существенной информации о договоре и продажу одного финансового продукта только при условии покупки другого.
Для кредитного рынка особенно знакомая ситуация — дополнительные услуги при оформлении займа. Человек приходит за кредитом, а вместе с ним получает страховку, юридический сертификат, сервисную подписку или другую платную услугу. Иногда клиент действительно хочет ее приобрести. Вопрос возникает тогда, когда ему не объясняют, что услуга необязательна, не раскрывают ее стоимость или создают впечатление, что без нее кредит вообще не одобрят. Именно такие практики регулятор постепенно старается сделать для банков более дорогими.
Санкции
Почему речь идет именно о взносах в систему страхования вкладов
Обычный штраф — это разовое наказание. Банк заплатил определенную сумму и продолжил работать. Новый механизм устроен иначе. Если по оценке риска недобросовестного поведения окажется, что риск высок, и сохранится таковым два квартала, банк будет платить повышенный взнос в Фонд обязательного страхования вкладов. Дополнительная ставка составит 300% от базовой. То есть фактически вместо одного базового взноса банк перечислит четыре.
Причем повышенный платеж будет зависеть от размера взноса конкретного банка. Поэтому для небольшой кредитной организации и крупного банка абсолютная сумма последствий будет разной.
Сам Банк России объясняет общий смысл новой системы так: оценка экономического положения должна учитывать разные виды рисков, а более рискованные банки должны нести большую регуляторную нагрузку. В дальнейшем регулятор планирует еще точнее дифференцировать банки по уровню риска.
Для клиента здесь важна простая логика: плохая практика продаж теперь становится для банка не только репутационной или надзорной проблемой, но и дополнительной постоянной издержкой.
Одного нарушения недостаточно?
Это важный нюанс. Изменения не означают, что после каждой жалобы или единственной ошибки банк автоматически начнет платить в четыре раза больше. По описанию Банка России, сначала формируется оценка риска недобросовестного поведения. Если она остается на соответствующем уровне два квартала подряд, возникает основание для повышенного взноса.
Кроме того, регулятор собирается оценивать ситуацию комплексно: учитывать характер нарушения, его связь с риском, действия банка по устранению проблемы и другие обстоятельства. Это важно хотя бы потому, что банковские процессы довольно сложны. Клиент действительно может столкнуться с технической ошибкой, неверной информацией в документе или задержкой ответа на обращение. Сам по себе такой эпизод еще не означает, что банк построил бизнес на обмане клиентов.
И здесь у банковского сообщества есть свои опасения.
Может ли новая система наказать банк за технические ошибки
Представители банковской отрасли обращают внимание на риск слишком широкого применения нового механизма. Например, кредитная организация может несколько раз нарушить срок ответа на обращения клиентов из-за сбоя информационной системы. Если подобные эпизоды начнут сильно влиять на оценку РНП, банк может оказаться в менее выгодном положении даже без систематического навязывания услуг или сокрытия рисков. Поэтому эффективность новых правил будет зависеть не только от самой санкции, но и от того, как именно ЦБ будет отделять случайную техническую проблему от устойчивой недобросовестной практики.
Есть и другая проблема. Банк может попытаться выполнить новые требования прежде всего формально. Например, добавить еще несколько страниц предупреждений в договор, поставить дополнительные галочки для подтверждения согласия клиента и считать вопрос закрытым. Формально все документы будут оформлены правильно. Но если сотрудник по-прежнему рассказывает о продукте односторонне или подталкивает человека к покупке ненужной услуги, реальная практика не меняется. Поэтому одной подписи клиента недостаточно, чтобы понять, насколько добросовестно банк его информировал. Значение имеют и содержание консультации, и порядок продажи, и то, мог ли человек действительно отказаться от дополнительного продукта.
Что меняется
Что это меняет при оформлении кредита
Для заемщика последствия могут проявляться не в виде какой-то новой строки в кредитном договоре, а гораздо раньше — непосредственно в момент выбора продукта. Банкам придется внимательнее контролировать сотрудников, которые оформляют кредиты и одновременно продают дополнительные услуги. Это касается и систем мотивации: если сотрудник получает заметно больше за продажу страховки или другого продукта, у банка появляется дополнительный риск, если такая схема приводит к массовым жалобам.
В идеале клиент должен четко понимать три вещи: что именно он покупает, сколько это стоит и обязательно ли это для получения кредита.
Например, если кредит без дополнительной услуги стоит одну сумму, а с ней — другую, заемщик должен иметь возможность увидеть эту разницу до оформления договора. Если услуга влияет на стоимость кредита или другие условия, это также должно быть понятно из документов. Для человека это особенно важно при сравнении предложений разных банков. Иногда разница между двумя кредитами находится не в процентной ставке, а в сопутствующих платежах. Кредит под условные 20% годовых с обязательными платными сервисами может оказаться для клиента менее выгодным, чем предложение с немного большей ставкой, но без дорогого набора дополнительных услуг. Поэтому смотреть только на рекламную ставку при выборе кредита давно недостаточно.
Может ли банк переложить новые расходы на клиента
Теоретически такой риск существует. Любые дополнительные издержки бизнеса компания может попытаться компенсировать через тарифы, комиссии или изменение условий отдельных продуктов. Но прямой связи между повышенными взносами в ФОСВ и общим ростом стоимости банковских услуг нет.
У банков остается другой вариант — изменить саму модель продаж. Если агрессивная продажа дополнительных услуг становится рискованной для банка и может привести к длительному увеличению расходов, проще изменить внутренние правила, чем постоянно платить за нарушения.
При этом нельзя исключать попытки обходить требования. Например, отказаться от одной комиссии, но перенести стоимость в другой тариф или услугу. Поэтому клиенту все равно придется внимательно смотреть не только на название продукта, но и на его полную стоимость.
Особенно это важно при сложных финансовых продуктах
Новая система касается не только кредитов. Отдельное внимание регулятор уделяет сложным инвестиционным инструментам. Если такой продукт продается неподготовленному клиенту без необходимого тестирования, это может стать основанием для негативной оценки.
Для обычного человека проблема здесь очевидна: банковский сотрудник может хорошо знать особенности инвестиционного инструмента, а клиент — нет. Поэтому красивое описание потенциальной доходности еще ничего не говорит о том, насколько человек понимает возможные потери.
Банк России отдельно указывает среди недобросовестных практик ситуации, когда клиенту рассказывают преимущественно о положительных свойствах продукта и не объясняют, что при определенных обстоятельствах он может не получить обратно всю вложенную сумму.
То есть новая система продолжает политику регулятора о прозрачности: банк должен не просто получить согласие клиента, а корректно донести до него существенные условия и риски продукта.
Что делать заемщику уже сейчас
Несмотря на новые правила, рассчитывать только на усиление контроля со стороны ЦБ не стоит. При оформлении кредита клиент по-прежнему сам заинтересован проверить условия. Если сотрудник говорит, что «для одобрения обязательно» купить дополнительную услугу, лучше попросить показать, где именно это требование закреплено. Если предлагают страховку, сервис или другой продукт, стоит отдельно уточнить его стоимость, срок действия и последствия отказа. И особенно внимательно нужно смотреть на документы перед подписанием. Дополнительная услуга может стоять не в самом центре внимания, а среди большого количества других условий.
Если банк утверждает, что без конкретной услуги кредит невозможен, полезно сравнить предложение с официальными условиями продукта. Иногда оказывается, что обязательным является совсем не тот продукт, который сотрудник предлагает клиенту.
Изменит ли это поведение банков
Само по себе увеличение взносов не гарантирует, что недобросовестные практики исчезнут. Но экономический стимул становится сильнее. Теперь для банка систематические проблемы в работе с клиентами могут означать не только жалобы, штрафы и предписания, но и более высокие расходы на участие в системе страхования вкладов.
При этом результат будет зависеть от качества самого надзора. Если банк сможет легко заменить реальную недобросовестную практику формальными галочками и дополнительными страницами в договоре, эффект окажется ограниченным. Если же регулятор будет оценивать не только документы, но и то, как именно банк продает продукты и что в действительности получает клиент, новые правила могут изменить сам подход к продажам.
Для заемщика это в любом случае полезный ориентир: при выборе кредита стоит оценивать не только процентную ставку. Полная стоимость займа, дополнительные услуги, условия отказа от них и обязательства, которые появляются вместе с кредитом, могут оказаться не менее важными.