С октября получить кредит станет сложнее: кому и как подготовиться к новым требованиям банков
С октября 2026 года российским заемщикам придется столкнуться с более строгим отбором при получении ряда кредитов. Банк России снизил макропруденциальные лимиты — допустимую долю рискованных кредитов в банковском портфеле.
Это не означает, что банки перестанут выдавать потребительские и автокредиты. Но свободного пространства для клиентов с высокой долговой нагрузкой станет ещё меньше. А значит, банки будут внимательнее выбирать, кому именно готовы одобрять такие кредиты.
При этом важная оговорка: изменения не затрагивают лимиты по ипотеке на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах и по кредитам на индивидуальное жилищное строительство.
Разберемся, что именно меняется и что заемщик может сделать уже сейчас.
Макропруденциальные лимиты
Макропруденциальный лимит, или МПЛ, — это ограничение, которое устанавливает Банк России для банков. Оно определяет, какую долю определенного вида кредитов банк может выдавать заемщикам из более рискованных категорий.
Логика здесь достаточно простая. Если человек уже направляет значительную часть дохода на погашение долгов, новый кредит создает для него дополнительный риск. При ухудшении финансового положения — например, потере части дохода — платить по всем обязательствам становится сложнее. Для банка большое количество таких заемщиков тоже представляет проблему: растет вероятность просрочек и потерь. Поэтому ЦБ ограничивает долю рискованных выдач, а банки уже внутри этой квоты решают, кому отдать предпочтение. Причем лимиты пересматриваются каждый квартал. На IV квартал 2026 года регулятор установил более жесткие значения для нескольких сегментов.
Что изменится с октября
Ужесточение затронет необеспеченные потребительские кредиты и займы, автокредиты, а также нецелевые кредиты под залог недвижимости и займы под залог автомобилей. Для клиентов с ПДН выше 50% допустимая доля таких выдач снизится с 18% до 15%. А для заемщиков с ПДН выше 80% — с 3% до 1%.
ПДН — показатель долговой нагрузки. По сути, он показывает, какая часть дохода человека приходится на обслуживание кредитных обязательств.
Например, если человек получает 100 тыс. рублей в месяц, а на его кредиты приходится 60 тыс., долговая нагрузка уже достаточно высокая. Для банка такой клиент будет более рискованным, чем заемщик с аналогичным доходом, но меньшими ежемесячными платежами.
При этом речь идет именно о доле выдач внутри банковского портфеля, а не о персональном запрете: банк по-прежнему сможет выдать кредит заемщику с высокой нагрузкой, пока не выбрана соответствующая квота.
И вот здесь начинается самое интересное.
Почему принцип «кто первый подал заявку» не работает
Может показаться, что после открытия нового квартала у банка есть определенное количество «мест» для рискованных заемщиков, поэтому достаточно успеть подать заявку раньше остальных. На практике все не так. Банк управляет своей квотой как ограниченным ресурсом и заинтересован в том, чтобы использовать ее для клиентов с максимально приемлемым уровнем риска. Поэтому два человека с одинаковым ПДН вовсе не обязательно получат одинаковое решение.
Предположим, у одного заемщика ПДН составляет 55%, стабильный официальный доход, хорошая кредитная история и нет текущих просрочек. У другого — те же 55%, но доход менее стабилен, несколько действующих кредитов и были проблемы с платежами. Формально оба находятся в одной рискованной категории. Но для банка первый клиент выглядит значительно привлекательнее.
В результате ужесточение МПЛ прежде всего ударит не по заемщикам вообще, а по тем, чей кредитный профиль и раньше находился на границе допустимого риска. Кроме ПДН, банк может учитывать качество кредитной истории, стабильность дохода, отношения клиента с самим банком и подтверждаемость его финансового положения. Поэтому зарплатный клиент с хорошей историей обслуживания в банке может оказаться в более выгодном положении, чем новый клиент с аналогичными доходами и долговой нагрузкой.
Есть еще один нюанс — время обращения. В начале квартала у банка больше свободной квоты. По мере выдачи кредитов она сокращается. Поэтому ближе к концу квартала банк может дополнительно ужесточать внутренний скоринг или вообще временно прекращать выдачи отдельным категориям рискованных заемщиков. Это не означает, что «в октябре кредит дадут всем, а в декабре — никому». Но показывает, почему одинаковый заемщик может получить разный результат в разные периоды.
Кому получить кредит станет сложнее
В первую очередь — заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Но высокий ПДН сам по себе не единственный фактор. Чем больше у человека других обязательств, тем сложнее банку оценить его как надежного заемщика.
Особое внимание стоит обратить на кредитные карты. Даже если вы практически не пользуетесь картой, большой доступный лимит может учитываться при оценке долговой нагрузки. В зависимости от методики банка и информации, поступающей из бюро кредитных историй, в расчет может попадать расчетный платеж или часть лимита. Поэтому ситуация «я кредиткой не пользуюсь, значит, она никак не влияет» может оказаться ошибочной.
Проблемы могут возникнуть и у заемщиков с непрозрачным доходом. Для банка важно не только то, сколько человек реально зарабатывает, но и то, какую часть этого дохода можно подтвердить и принять в расчет.
Наконец, более уязвимыми будут клиенты с плохой кредитной историей и текущими просрочками. Если банк вынужден выбирать, кому предоставить ограниченный объем рискованных выдач, преимущество логично будет у заемщика с лучшей платежной дисциплиной.
Что можно сделать до подачи заявки
Хорошая новость в том, что кредитный профиль можно подготовить заранее.
Первое — проверить собственную кредитную историю.
Это позволяет увидеть не только действующие кредиты, но и понять, какие обязательства вообще отражаются в БКИ. Иногда человек считает себя практически свободным от долгов, а в кредитной истории остаются действующие карты, небольшие займы или обязательства, о которых он уже забыл.
Второе — разобраться с ненужными кредитными картами и лимитами.
Если карта больше не нужна, ее закрытие или уменьшение лимита потенциально может улучшить кредитный профиль. Но рассчитывать на мгновенный результат не стоит: сведения должны обновиться в бюро кредитных историй, после чего банк получит актуальную информацию.
Третье — заранее собрать документы, подтверждающие доход.
Чем больше доходов банк может официально учесть, тем ниже может оказаться расчетная долговая нагрузка. В зависимости от ситуации это могут быть сведения о зарплате, данные ФНС и «Госуслуг», подтвержденный доход самозанятого, арендные поступления и другие документы.
Если вместе с заемщиком кредит оформляет созаемщик, его доход также может учитываться при оценке совокупного финансового положения. Но одновременно банк будет анализировать и его обязательства.
Еще один вариант — уменьшить существующую долговую нагрузку.
Например, досрочно погасить часть кредита. Особенно заметный эффект может быть, если после частичного погашения уменьшается ежемесячный платеж или полностью закрывается одно из обязательств.
Рефинансирование или увеличение срока кредита также может снизить ежемесячную нагрузку. Однако здесь есть нюанс: банк увидит сам факт изменения структуры долга и может оценивать, не связано ли это с финансовыми трудностями. Поэтому механически оформлять новый кредит только ради уменьшения ПДН не стоит. Сначала нужно посчитать, действительно ли это улучшает ситуацию.
А что будет с ипотекой?
Для покупателей квартир и тех, кто строит индивидуальный дом, есть важный момент: изменения МПЛ на IV квартал 2026 года не предусматривают ужесточения лимитов по ипотеке на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также по кредитам на ИЖС. То есть из новостей про снижение МПЛ не следует вывод, что с октября ипотеку на квартиру или строительство дома автоматически станет получить сложнее именно из-за этих изменений.
При этом общая оценка заемщика банком никуда не исчезает. Доход, кредитная история, действующие обязательства и платежеспособность по-прежнему будут иметь значение. Поэтому разделять две вещи здесь особенно важно: изменение макропруденциальных лимитов в отдельных сегментах и общую кредитную политику конкретного банка.
Станет ли кредитование снова мягче?
МПЛ не являются постоянным запретом. Банк России может пересматривать их в зависимости от ситуации на рынке. Ослабление ограничений возможно, если кредитование будет расти более умеренными темпами, качество новых займов останется высоким, просрочка будет стабильно снижаться, а доходы населения начнут расти быстрее долговой нагрузки. В таком случае ЦБ может постепенно увеличивать допустимую долю рискованных выдач.
Но рассчитывать на резкий разворот не стоит. Если регулятор увидит улучшение ситуации, наиболее логичным сценарием будет постепенное смягчение отдельных ограничений, а не одномоментная отмена всех мер.
При этом кризис сам по себе не гарантирует доступности кредитов. Даже если регулятор решит временно смягчить требования, банки в условиях роста экономических рисков могут самостоятельно ужесточить скоринг.
Что это означает для заемщика
Главный вывод из изменений на IV квартал — теперь еще меньше смысла подавать заявку на кредит «на удачу». Если кредит действительно нужен, лучше заранее посмотреть на себя глазами банка: какой у вас ПДН, сколько действующих обязательств, какие кредитные карты открыты, насколько прозрачен доход и что показывает кредитная история.
В условиях ограниченной квоты банк будет выбирать не просто между «одобрить» и «отказать». Он будет выбирать, какому из потенциально рискованных клиентов разумнее выдать кредит. И чем качественнее финансовый профиль заемщика, тем меньше вероятность оказаться тем самым клиентом, которому квоты уже не хватило. Поэтому подготовка к кредиту начинается не с заполнения заявки. Она начинается с приведения в порядок собственной финансовой ситуации.