Замечен рост просроченной ипотеки: причины и следствия

По итогам 2024 года объём просроченных ипотечных кредитов в России может превысить 100 млрд рублей. Количество проблемных ипотечных кредитов выросло на 28% и составил более 78 млрд рублей уже сейчас. Если ситуация ухудшится, Центробанк готов предпринять регуляторные меры. Однако сейчас ЦБ не считает происходящее проблемой. Разбираем причины просрочек и влияние их на дальнейшие выдачи кредитов на жильё в сегодняшней статье. 

Ситуация

Ситуация неплатежей по ипотеке становится очевиднее с каждым месяцем. Если в начале года доля их составляла 0,35%, то на сентябрь 2024 года доля неплатежей составляет уже 0,41%. В основном это объясняется тем, что двузначные ставки по ипотеке не позволяют должникам быстро продать жильё, чтобы погасить задолженность. 

Мнение ЦБ

В Банке России отметили, что на просрочку чаще всего выходят граждане, оформившие ипотечный кредит в предыдущие годы. По мнению ЦБ это может быть следствием того, что сейчас банки менее охотно выдают кредиты закредитованным заёмщикам (с показателем долговой нагрузки более 80%) из-за макропруденциальных надбавок (инструмент Банка России для регулирования количества выдач тех или иных кредитов, в данном случае, лицам с высоким ПДН). То есть ранее банки выдавали ипотечные кредиты более рискованно, более закредитованным заёмщикам, что и приводит к нынешнему увеличению просрочек.  Так как объём просроченной на 90 дней и более ипотеки остаётся низким – всего 0,7% от общего портфеля, Банк России не видит рисков, но готов предпринять меры в случае необходимости. Однако, несмотря на очевидный рост, доля просроченных ипотечных кредитов в сравнении остаётся на низком уровне. Так, например, доля просрочек по потребительским займам составляет 7-8%, то есть в 10 раз больше, чем по жилищным. Ипотека остаётся самым качественным кредитным продуктом не без труда ЦБ, который вовремя предпринимает регуляторные меры. Такие как: ограничения выдач с низким первоначальным взносом или введение макропруденциальных лимитов, препядствующих рискованным выдачам.

Последующий рост

Объём просроченной задолженности продолжит свой рост по нескольким причинам:

• Во-первых, количество выдач из-за увеличения ключевой ставки падает, а на этом фоне процентно растёт количество просрочек.
• Во-вторых, влияет финансовая несостоятельность граждан на фоне высокой инфляции и общего снижения доходов населения.
• В-третьих, влияет и жёсткая политика ЦБ. Из-за неё, по сути, граждане не могут перекредитоваться и частично погасить свои долги, а так же из-за высокой ключевой ставки рефинансирование и реструктуризация теряют свою актуальность, вынуждая заёмщиков оставаться с долгами. 

Влияние "ключа"

Рост ключевой ставки сокращает возможности перепродажи квартиры и закрытия долга. Если раньше, перепродав недвижимость, можно было закрыть свои долги, сейчас такая процедура становится более затруднительной.  Учитывая прогнозы по дальнейшему увеличению ключа (говорили о них в недавней статье), можно говорить и о дальнейшем увеличении количества просрочек по ипотечным и не только кредитам. 

Следствия

Из-за увеличения доли просрочек, банки станут меньше рисковать. Что, вероятно, отразится на их выборе заёмщика. Возможно, ужесточатся требования к заёмщику и проверка будет более внимательной. Таким образом, доля выдач ипотечных кредитов сократиться, чего ЦБ и требует от банков.