Ограничение переменной ставки и почему это нужно
В России введут ограничение на использование переменной (плавающей) ставки. Закон об этом уже подписан президентом Российской Федерации. Целью данного закона является ограничение рисков физических лиц и микропредприятий по кредитам с переменной ставкой.
Переменная (плавающая, регулируемая) ставка – процентная ставка по кредиту или ценной бумаге, которая колеблется с течением времени, поскольку она основана на базовой процентной ставке или индексе, которые периодически меняются.
В силу закон вступает с 1 сентября 2024 года. Именно с этого числа банки смогут использовать переменные процентные ставки, в том числе по ипотеке, только с большими ограничениями. Необходимость принятия данного закона объясняется тем, что он поможет уберечь средства граждан. Для долгосрочных же кредитов плавающая ставка будет запрещена в принципе (срок от 20 лет). Для таких кредитов можно будет устанавливать исключительно фиксированные проценты.
Для иных же кредитов будут установлены существенные ограничения. Банки смогут выдавать кредиты с переменной ставкой фактически в двух случаях:
- Ипотечный кредит на срок не более 20 лет и на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Таким образом, при текущих параметрах – это от 15 млн рублей до 73 млн рублей приблизительно
- Потребительский кредит, если их сумма превышает среднемесячную зарплату в 200 раз (15 млн рублей)
Почему именно такие ограничения
Объясняются такие ограничения тем, что заёмщики, привлекающие такие большие средства, обычно могут правильно оценить риски переменной ставки. Так же для того, чтобы лишний раз не усложнять условия кредитования, плавающая ставка не сможет быть применима к кредитам сроком меньше 1 года. Установлена и максимальное количество процентных пунктов, на которые может меняться процентная ставка, а именно 4%.
Для чего нужен закон
Данные ограничения, как объясняется в пояснительной записке, необходимы для того, чтобы не повышать долговую нагрузку людей, а для банков – сократить риски массовых невозвратов. Ставка может резко подскочить из-за курса валют, ставки рефинансирование или других рыночных факторов. Именно при нынешних условиях выяснилась необходимость подобных ограничений «плавающей» ставки. Клиент должен быть предупреждён и максимально застрахован в таких ситуациях. Однако, заёмщик, соглашаясь на такие условия, всё равно не может знать наверняка сколько он по итогу заплатит.
Помимо описанных выше причин, по которым данный закон был принят, не стоит забывать и о человеческом факторе. Ведь зачастую люди невнимательно читают договор или банально не знают, куда смотреть, ведь всегда документы написаны не «обывательским» языком. По итогу они могут даже не знать о «переменчивости» ставки, на которую соглашаются. И такие заёмщики столкнулись с финансовыми трудностями, когда ЦБ повысил ключевую ставку.
