У кого долги, у кого льготы: что происходит с кредитами в России

В июле банки оживились, россияне снова берут кредиты, но просрочки — и у населения, и у бизнеса — продолжают расти. Зато появились новые инструменты защиты, а у некоторых есть шанс выбраться из долгов через нотариуса. Что происходит на рынке кредитования, чем грозит это экономике и как государство старается смягчить удар — рассказываем в сегодняшней статье.

Кредиты вернулись — но не все и не всем

В июле россияне оформили кредитов на 917,2 млрд рублей — это максимум с октября 2024 года. Оживились почти все сегменты:

• Кредиты наличными — 344,7 млрд рублей (+23% к июню),

• Ипотека — 353,6 млрд рублей (+15%),

• Автокредиты — 157,3 млрд рублей (+19%), впервые с октября прошлого года их количество превысило 100 тыс. штук.

Ставка ЦБ снизилась с 21% до 18%, но ставки для заёмщиков пока почти не поменялись: потребкредиты в среднем по-прежнему под 31–32%, а рыночная ипотека — около 23% годовых.

📌 Вывод: Банк России смягчил политику, банки оживились, но реальные условия для заёмщика пока почти не изменились — кредиты остаются дорогими.

Малый бизнес — в ловушке долгов

Сегмент малого и среднего бизнеса (МСП) оказался в особенно уязвимом положении. Спрос на кредиты упал, просрочки — растут.

• За январь–май МСП получили кредитов почти на 6 трлн рублей — это на 25% меньше, чем годом ранее.

• Общая просрочка по кредитам МСП достигла 766 млрд рублей, +14% за год — это максимум с 2021 года.

• Доля просрочки в общей задолженности выросла до 5%.

Причины:

• Высокие ставки: с июля 2024 по июнь 2025 ставка выросла с 16 до 21%, сейчас — 18%.

• Подорожание сырья, аренды, рост налогов, ослабление рубля, сезонные нагрузки (налоги и взносы весной).

• Банки стали реже и дороже кредитовать бизнес, особенно микропредприятия.

📌 Вывод: бизнесу тяжело обслуживать долги. Без новых мер поддержки или снижения ставок — число банкротств может вырасти.

Коллекторы под контролем

Новая инициатива в Госдуме: банкам могут запретить передавать долги коллекторам, если просрочка превышает 60 дней.

Сейчас ограничения касаются только долгов за ЖКХ. Новый законопроект предполагает:

• Передавать долг коллекторам после 60 дней — нельзя вовсе.

• До 60 дней — только с согласия должника.

Мотив — защита заёмщиков от чрезмерного давления. По данным ФССП, в I квартале 2025 года жалобы на взыскателей выросли на 10% по сравнению с 2024 годом, всего — 8,5 тыс. обращений.

Против — представители коллекторской отрасли: мол, жалоб на них стало меньше, а доля проблемных клиентов у банков и МФО выше. Но общественники уверены — меры назрели, особенно в ситуации, когда просрочка по кредитам физлиц достигла 1,5 трлн рублей.

📌 Вывод: давление на заёмщиков обещают снизить — но инициатива ещё обсуждается и не гарантирована.

Помощь нотариуса:

Когда долг не взять, но отдать хочется

Интересное решение, о котором знают немногие — внести деньги на депозит нотариуса, если не получается напрямую погасить долг.

Ситуации бывают разные:

• Кредитор пропал, умер, не выходит на связь.

• Отказ кредитора принять деньги с целью начисления процентов.

• Неизвестные реквизиты или судебный спор.

В этом случае можно перечислить деньги нотариусу, и долг будет считаться погашенным — штрафов и санкций не будет. Это особенно полезно, если речь о судебных рисках, арендных платежах, зарплатах банкротов, алиментах.

В 2024 году на депозит нотариуса внесли 44,5 млрд рублей — втрое больше, чем годом ранее. География активных пользователей — Москва, Питер, Самарская, Ростовская и Калининградская области. А в лидерах по росту — ЯНАО, Тамбовская и Ивановская области.

📌 Вывод: если вы хотите погасить долг, а кредитор — «пропал» или не принимает оплату, — нотариус может решить проблему цивилизованно.

Ипотека:

Ставку компенсируют, но не всем

Минфин с 7 августа повысил уровень компенсации банкам по льготным ипотекам:

• Семейной, Дальневосточной и Арктической.

• Повышенная компенсация действует до 1 ноября, но фиксируется на весь срок выданного кредита.

Формула компенсации: ключевая ставка + 2,5 п. п. для многоэтажек и +3 п. п. — для частных домов. Это снижает реальную ставку для заёмщика.

Сегодня 90% всех льготных программ — это Семейная ипотека. Лидеры по заявкам — Москва, Краснодар, Питер, Башкортостан и Татарстан.

📌 Вывод: поддержка ипотеки продолжается, но охватывает в основном семьи с детьми и регионы с дефицитом жилья.

Что это всё значит

💰 Кредиты стали доступнее, но не дешевле. Ставка ЦБ снизилась, но банки пока не спешат делать заёмщикам подарки.

🏦 МСП в риске. Рост просрочек у малого бизнеса может ударить по экономике, особенно в регионах. Поддержка нужна системная, а не точечная.

🛡️ Госзащита заёмщикам усиливается. Законопроекты о коллекторах, нотариальные депозиты, ипотечные субсидии — это шаги в сторону большего баланса.

📉 Если ставки продолжат снижаться, рынок оживится — будет больше кредитов, но и новые риски тоже подтянутся.

Общий вывод

Кредитный рынок России сейчас — как спортсмен после травмы: активность возвращается, но боль всё ещё рядом. Банки учатся работать в новых условиях, бизнесу тяжело, население снова берёт займы. Государство старается балансировать — сдерживая агрессивные методы взыскания, помогая семьям с ипотекой, поддерживая бизнес.

Останется ли система устойчивой — покажут ближайшие месяцы. Пока видно главное: спрос на деньги вернулся, и с этим спросом растёт и ответственность — у всех участников.