Самозапрет: всё, что нужно знать

Уже совсем скоро самозапрет на взятие кредитов начнёт действовать: функцию можно будет подключить в личном кабинете «Госуслуг». С 1 марта 2025 года гражданин сможет установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним кредитными организациями и/или микрофинансовыми организациями договоров потребительского кредита/займа. Механизм установления самозапрета предусмотрен федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ. В сегодняшней статье разберём подробнее действие самозапрета, ответим на популярные вопросы о нём, чтобы к моменту начала действия самозапрета, вы уже всё о нём знали. 

Самозапрет

Самозапрет — это добровольный запрет на определённые действия, который помогает защитить себя от мошенников.

На самом деле сам факт самозапрета уже не нов. Уже сейчас можно установить некоторые виды самозапретов:

• На дистанционные операции. С 1 октября 2022 года у клиентов финансовых организаций есть возможность установить самозапрет на проведение онлайн-операций. Для этого нужно обратиться в банк или МФО и написать заявление.
• На сделки с недвижимостью. Через портал «Госуслуги» можно установить запрет на регистрационные действия с недвижимостью без личного присутствия. В этом случае появляется специальная отметка в Едином государственном реестре недвижимости, благодаря которой переход прав на квартиру или дом возможен только при личном присутствии собственника.
• На сбор биометрии. Если человек опасается, что злоумышленники могут воспользоваться его биометрическими данными, он может установить запрет на сбор и размещение биометрии. Это можно сделать в ближайшем МФЦ, написав заявление.

Самозапрет в любой момент можно отменить, если действительно понадобится воспользоваться той или иной услугой, в случае самозапрета на получение потребительского кредита/займа – чтобы оформить таковой. Самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет ещё и принять более осмысленное и взвешенное решение о необходимости получить заем или кредит (как и в случае с уже действующим периодом охлаждения, введённый для борьбы с мошенничеством). 

Самозапрет на кредиты

Уже упоминали о том, что с 1 марта 2025 года в России можно будет подать заявление в личном кабинете «Госуслуг» о добровольном запрете на оформление займов. После этого информация появится в кредитной истории заёмщика, с которой обязаны ознакомиться банки перед тем, как одобрить выделение заёмных средств. При наличии самозапрета банки будут вынуждены отказывать в заявке на кредит. Если же банк оформит кредит при наличии самозапрета, такой долг заёмщику оплачивать не придётся.  Самозапрет распространяется на потребительские кредиты и займы, в том числе на договоры овердрафта или предполагающие выдачу кредитных карт. В то же время его нельзя будет установить на ипотеку, автокредиты с залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Он позволяет использовать больше средств, чем есть на дебетовой карте. Банк добавляет недостающую сумму и списывает долг, как только деньги поступают на счёт.

Действующие кредиты/займы для установления самозапрета погашать не нужно – он распространяется только на последующие потребительские кредиты. С 1 марта 2025 года самозапрет можно будет зафиксировать в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Эта услуга будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ), которые реализуют такую возможность не позднее 1 сентября 2025 года.

Такие разные самозапреты

Самозапрет может быть разным. Предполагается несколько видов таковых: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе или дистанционно). При желании можно будет также установить и «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.

Ответы на часто задаваемые вопросы

1. У меня нет кредитной истории. Могу ли я установить самозапрет? Самозапрет можно установить в любом случае, даже если кредитная история человека отсутствует. На основании заявления о самозапрете бюро кредитных историй сформируют кредитную историю и включат туда необходимую отметку о самозапрете.
2. Почему самозапрет нельзя установить на все виды кредитования без исключения? Самозапрет – это один из способов борьбы с мошенничеством, поэтому и распространяется на те кредиты, при выдаче которых наиболее вероятны мошеннические действия, когда от имени человека, но без его ведома или прямого согласия оформляют кредит и получают деньги. Самозапрет не распространяется именно на те виды кредитования, риск мошенничества по которым минимален.
3. Есть ли ограничение по количеству установленных самозапретов или по их длительности? Нет, самозапрет можно установить и снять неограниченное количество раз. Также не установлено и ограничение по времени – самозапрет действует бессрочно до того момента, пока человек сам его не снимет.
4. Могут ли отказать в установлении самозапрета? Отказать в оформлении заявления не смогут. Заявление будет оформляться по стандартному шаблону и может быть отклонено только при наличии несоответствия сведений, при этом заявителю будет направлено уведомление о причине отказа. При исправлении неточностей заявление об установлении самозапрета можно будет подать ещё раз.
5. Как скоро начинает действовать самозапрет (снятие самозапрета) после подачи заявления? Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю, а снятие самозапрета – на второй календарный день. Даты начала действия самозапрета и его снятия определяются по московскому времени.
6. Что делать, если самозапрет установлен, а мне срочно понадобилось взять кредит? Чтобы получить кредит, нужно будет подать заявление о снятии самозапрета. Самозапрет будет снят через день после дня включения сведений о снятии запрета в кредитную историю. Такой срок установлен для того, чтобы минимизировать возможность взятия кредита под давлением мошенников и предоставить потенциальному заемщику время для принятия осознанного решения о необходимости кредита.
7. Что будет, если кредитная или микрофинансовая организация заключит договор потребительского кредита (займа) с гражданином при наличии у него действующего самозапрета? В этом случае кредитная или микрофинансовая организация будет лишена права требования к гражданину. То есть гражданин не должен будет исполнять обязательства по такому договору и сможет исключить информацию о нём из своей кредитной истории. Даже если права требования по такому договору будут проданы или уступлены другим лицам, они также не смогут требовать от гражданина возврата денежных средств.