Период охлаждения: как закон защитит от мошенников и что нужно знать заемщику

В последнее время частенько вспоминаем в своих статьях о периоде охлаждения. Да и совсем скоро закон о нём вступает в силу. Так что было принято решение собрать всю информацию о таком периоде в одной статье и подробнее разобраться в том, что же такое период охлаждения и с чем его едят.

С 1 сентября 2025 года в России начнёт действовать механизм «периода охлаждения» — обязательной паузы между подписанием договора потребительского кредита и реальной выдачей денег. Это одно из самых заметных новшеств в защите клиентов от мошенничества и поспешных решений: теперь у человека появляется время подумать, отказаться или собрать документы.

В статье объясним простыми словами, как работает новый механизм, для каких займов он обязателен, что должен делать банк и какие шаги предпринять заемщику.   

Что такое «период охлаждения»

 

Период охлаждения — это отсрочка между моментом подписания индивидуальных условий кредитного договора и моментом, когда заемщик получает деньги. Его цель — дать человеку время «остыть», проверить решение и не вернуть деньги мошенникам.

По закону: для сумм от 50 000 до 200 000 руб. деньги будут выданы не раньше чем через 4 часа, для сумм свыше 200 000 руб. — не раньше чем через 48 часов. В это время клиент вправе отказаться от кредита без штрафов и процентов. 

На какие кредиты и операции не распространяется пауза

Период охлаждения не обязателен в следующих случаях:

• кредиты до 50 000 руб.
• ипотека
• образовательные кредиты
• автокредиты, когда деньги перечисляются напрямую продавцу
• покупки в кредит при личном присутствии клиента в магазине
• кредиты с созаемщиками или поручителями
• рефинансирование, если оно не увеличивает сумму долга.

Также есть особые правила для виртуальных (токенизированных) карт: на них будет ограничение на зачисления свыше 50 000 руб. в первые 48 часов. 

Что банк обязан делать:

Уведомления и проверки

 

Банк или МФО обязаны в письменной форме (по каналам, прописанным в договоре) сообщать клиенту: срок передачи денег, что действует право отказаться от кредита, и как это сделать. Регулятор также может позволить отдельным банкам сократить сроки, если у них доказана высокая эффективность антифрод-систем.

Кроме того, кредиторы получают инструменты для проверки получателей средств и доступа к сервисам, которые помогают отсеивать мошенников. 

А так же совсем недавно говорили о том, что банки обязаны будут ещё и аргументировать свои действия, например, блокировки — с каждым принятым законом, кажется, мы движемся к всё большей прозрачности.

Практические советы:

Что делать заемщику сейчас

1. Не принимайте решение в спешке. Пауза сделана именно для того, чтобы вы смогли проверить предложение и проконсультироваться с близкими. 

2. Уточните сроки и способ уведомления. Проверьте, в каком виде банк пришлет сообщение о готовности перечислить средства.

3. Если передумали — отказывайтесь официально. Сообщение об отказе делайте тем же каналом, через который брали кредит (мобильное приложение, отделение или по почте). Отказ в период охлаждения не вредит рейтингу.

4. Будьте внимательны с виртуальными картами. В первые 48 часов после их выпуска на них нельзя будет зачислить более 50 000 руб. — это законная защита, а не ошибка банка. 

5. Если оформляете кредит срочно, предусмотрите альтернативные варианты. Например, привлечение созаемщика, поручителя или назначение доверенного лица (это снимает применение паузы). 

Плюсы и минусы механизма (коротко)

 

Плюсы:

• снижает риск мошенничества
• уменьшает количество импульсивных и необдуманных займов
• даёт право безболезненно отказаться

Минусы:

• для срочных нужд четыре часа (для небольших сумм) или 48 часов (для крупных сумм) могут быть неудобны
• часть клиентов может искать альтернативные источники кредитов
• эффективность части мер зависит от качества антифрод-систем у конкретного банка

Эксперты оценивают реформу в целом положительно, но отмечают нюансы с малыми суммами и реализацией на практике. 

Ответы на вопросы (FAQ)

 

❓Когда начинается период охлаждения?

С момента подписания индивидуальных условий договора (обычно — при подписании самого договора). 

❓Могу ли отказаться от кредита без последствий?

Да — пока действует период охлаждения вы вправе отказаться от получения денег без процентов и штрафов. 

❓Что делать, если деньги уже пришли на счёт в период охлаждения?

Согласно закону, проценты в этот период не начисляются; при желании отказаться — уведомите кредитора и верните средства в порядке, указанном банком. 

❓Правда ли, что отказ повредит кредитному рейтингу?

Нет. Отказ сам по себе фиксируется в кредитной истории, но не ухудшает рейтинг при корректной регистрации отказа. 

❓Как ускорить получение денег, если они срочно нужны?

Варианты: кредит с созаемщиком/поручителем, назначение доверенного лица за 2 дня до подачи, личное оформление в магазине (при покупке товара) — такие сделки не подпадают под паузу. 

Заключение — короткий вывод

 

Период охлаждения — это простая и полезная защита: несколько часов или два дня, чтобы не попасть под влияние мошенников или не принять необдуманное решение. Для большинства честных клиентов это дополнительная страховка; для недобросовестных кредиторов и мошенников — новая преграда. Главное — знать свои права: банк обязан предупредить о сроках, вы вправе отказаться без штрафов, а в спорных случаях — обращаться за разъяснениями и предпринимать официальные шаги.