В сентябре Центробанк России совместно с банками разработал и утвердил Стандарт защиты ипотечных заёмщиков. В России это новинка – подобные документы ещё не принимались. Он призван защитить граждан от манипуляций банков и сделать условия ипотек более прозрачными. Изменятся: основные условия ипотечных кредитов, отношение к эскроу-счетам, происхождение первоначального взноса, отношения к средствам от застройщиков и много другое, о чём Вы можете узнать в этой статье. Приступим.
Основные условия ипотечных кредитов
Изменятся условия ипотечных программ, чтобы потенциально защитить интересы граждан и избежать попадания оных в «долговую яму».
- Срок кредита не должен будет превышать 30 лет
- Возраст заёмщика. По окончанию срока кредита заёмщику должно быть не больше 60 лет (для женщин) и не больше 65 лет (для мужчин)
- Сумма кредита должна быть не больше 80% справедливой стоимости жилья. Заём может быть выше только в исключительных условиях: заёмщик планирует частично досрочно погасить кредит маткапиталом или средствами с продажи другой недвижимости; при наличии дополнительного обеспечения, в том числе поручительства
Эскроу-счета
Что такое эскроу-счёт мы уже упоминали в наших статьях, но на всякий случай напомним. Эскроу-счёт – это специальный банковский счёт, на котором хранятся деньги до выполнения определённых обязательств. Ранее была и будет до 1 января 2025 возможность воспользоваться аккредитивом вместо эскроу-счёта, однако при использовании аккредитива появляются определённые риски. Например, средства на эскроу-счёте защищены законодательством (до определённой суммы), а на аккредитиве – нет. А так же банк не несёт ответственности за сделку, так как является исключительно посредников в передаче средств. Именно поэтому банкам запретят открывать ипотечникам аккредитивы.
Первоначальный взнос
Принято решения обязать банки учитывать в качестве первоначального взноса только имеющиеся у заёмщика денежные средства. Будет запрещено в состав первого взноса включать сумму, часть которой заёмщик может вернуть при выполнении определённых условий (кешбэк или аналоги). Поэтому, если Вы планировали воспользоваться предложениями от застройщиков «Без первоначального взноса«, советуем с этим не затягивать. Узнать о программе можно по ссылке.
Тем не менее, данный запрет не распространяется на: маткапитал, деньги от государства или работодателя, выделенные на покупку недвижимости. Такими средствами можно будет по-прежнему воспользоваться в счёт первоначального взноса.
«Нет» средствам от застройщиков
К слову о том, что «выйдут из строя» программы без первоначального взноса от застройщиков. Банкам будет запрещено брать средства от застройщиков, которыми те сейчас и погашают первоначальный взнос за клиента, при том происходит удорожание объекта недвижимости. Запрещено будет брать от застройщика средства и в счёт понижения ставки по ипотеке на квартиры от конкретного застройщика.
Такие практики хоть и могут быть полезны для заёмщика (поэтому и предлагаем рассмотреть этот вариант, пока есть возможность), есть риски возникновения монополии, а так же риски при быстрой продаже квартиры с удорожанием, потому что на рынке её стоимость будет ниже, чем при приобретении (при условии продажи в первые годы после покупки).
Подведя итог: запрещено будет брать средства от застройщиков, если стоимость недвижимости будет увеличена за счёт таких средств.
Предупреждён – вооружён
Банки обяжут, помимо общих условий ипотечного кредита, перед заключением договора во избежание недопониманий и недосказанности сообщить ещё и следующие моменты:
- Разницу между фактической и справедливой стоимостью жилья, если предусмотрена рассрочка больше года, заёмщик получает от продавца кешбэк или первоначальный взнос оплачивается за счёт поддержки государства либо работодателя.
- Сведения о бонусной программе, если таковая предусмотрена, включая организатора и подробные условия.
- Информацию о государственных льготных ипотечных программах — семейной, сельской, дальневосточной, арктической и для сотрудников IT-компаний.
- Сроки оформления прав собственности на жильё и страхования недвижимости, если заключается договор долевого участия.
- Сведения об ипотечных каникулах и других способах урегулирования задолженности по кредиту, если не будет возможности вносить ежемесячные платежи.
- Информацию о том, что жильё будет изъято, если не погашать вовремя ипотечный кредит.
- Развёрнутую информацию о полной стоимости кредита, в том числе при применении пониженной и нормальной процентной ставки.
Иначе говоря, теперь не банки не смогут полагаться на финансовую неосведомлённость граждан, потому как придётся пояснить все обычно непонятные нюансы и моменты до заключения договора.
