Когда в России станет легче взять ипотеку и потребкредиты

Банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче новых кредитов. Проблема труднополучаемого ещё на этапе заявки кредитования стоит в стране сейчас наиболее остро из-за строгой денежно-кредитной политики (ознакомиться подробнее с термином можно в одной из наших статей). В Центробанке задались этим вопросом серьёзно и попытались дать наиболее точный ответ. В сегодняшней статье узнаем когда же кредитование станет более доступным и что имеет наиболее ощутимое влияние в этом вопросе. 

Ограничения

Не секрет, что кредиты — это двигатель экономики, тогда зачем же ЦБ мешает банкам выдавать деньги всем, кому они хотят? 

Весь отечественный и мировой опыт говорит, что разумные ограничения совершенно необходимы. Понятно, что людям и бизнесу в моменте часто хочется взять побольше заемных денег, но последствия бывают резко негативными. Это можно сравнить со здоровым питанием: приятно есть сладости, но если этим злоупотреблять, здоровью будет нанесен вред, иногда фатальный. Так и в экономике — высокий уровень закредитованности несет риски для финансовой стабильности, то есть для нормальной работы банков и финансовых рынков. Иначе говоря, нельзя с уверенностью говорить о том, что каждый желающий взять кредит сумеет распорядиться им рационально и плодотворно для экономики. Не зря существует процедура банкротства, не зря сейчас активно рекламируются всевозможные курсы финансовой грамотности. Кредитование — это инструмент для достижения цели, и им необходимо уметь пользоваться. В неумелых руках любой инструмент может стать опасным, так, например, не умея пользоваться ножом или не зная о его остроте, можно порезаться. Не стоит забывать и о мошенниках, которые намеренно пользуются данным инструментов со злым умыслом. 

Опасность на примерах в истории

Опасность накопления рисков зачастую неочевидна до тех пор, пока «гром не грянет». Например, накануне ипотечного кризиса в США 2007 — 2008-х годов люди не чувствовали надвигающейся беды. Они с радостью покупали дома в кредит по очень высоким ценам. Банки выдавали деньги всем подряд, даже людям с большими долгами и плохой кредитной историей, полагая, что недвижимость будет дорожать непрерывно и все на этом хорошо заработают. Но когда выяснилось, что люди платить по кредитам не могут и банки стали забирать заложенное жилье, то цены быстро пошли вниз, а заемщики и банки потеряли огромные деньги. Далее ипотечный кризис перекинулся на другие сегменты финансового рынка и в итоге превратился в масштабный глобальный кризис. Цены на нефть упали в 5 раз, со 150 до 30 долларов за баррель. Лишь немногие специалисты предвидели крах и то, как больно это ударит по финансовому сектору и далее по экономике США и всего мира. Стало очевидно, что финансовой стабильностью нужно заниматься системно. В самом уязвимом положении тогда оказались наиболее закредитованные компании. Один из символов американской промышленности — автомобильный концерн General Motors — накопил долгов почти на 200 млрд долларов. Это колоссальная сумма, она была больше, чем экономики целых стран. Из-за кризиса люди перестали покупать не только дома, но и автомобили. В результате летом 2009 года компания обанкротилась. У нас в России кризис 2014 — 2015 годов не смогла пережить вторая крупнейшая авиакомпания «Трансаэро», она тоже была сильно закредитована. Купивших билеты пассажиров пришлось развозить другим авиаперевозчикам, много рейсов было отменено. В итоге кто-то опоздал на важное мероприятие, у кого-то отпуск был испорчен. Все это яркие и резонансные примеры недооценки рисков, подобных случаев в истории много. Наша работа — не допускать перегревов в кредитовании (это когда его рост существенно отклоняется от роста ВВП) и ценовых пузырей как в ипотеке, так и в других сегментах рынка. Игнорировать риски — все равно что ходить по тонкому льду, достаточно совершить неосторожный шаг — и итог будет печальным.

Оздоровление кредитования

В случае кредитования именно макропруденциальная политика, о которой мы уже не раз говорили, является своего рода лекарством для кредитования. Главный же индикатор здоровья (если продолжать аналогию, то температура) заемщика, на который ЦБ реагирует, — как раз долговая нагрузка, обязательный расчет которой они ввели для банков и микрофинансовых организаций (МФО) в 2019 году. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это часть дохода, которую человек тратит на обслуживание своих долгов. Как и в медицине, чем здоровее человек, тем большую нагрузку он может себе позволить, и наоборот. Допустим, у человека критически высокий ПДН — 80% — значит, у него остается лишь 20% на все остальные расходы. Одобрять ему новые кредиты крайне рискованно. Да и самому заемщику опасно еще больше влезать в долги. Поэтому такому клиенту и ограничивается кредитование с помощью макропруденциальных лимитов (банк может одобрить безболезненно для себя определённый процент высокозакредитованных заёмщиков).  Помимо таких прямых ограничений применяются и макропруденциальные надбавки. Это инструмент, который определяет, какую часть кредита банк должен профинансировать за счет собственных средств (а не привлеченных депозитов). Соответственно, он влияет на прибыльность кредитов для банка. Например, обычно на каждые 100 рублей кредита банку нужно иметь 8 рублей своих собственных средств. А на 100 рублей потребительского кредита по ставке 40% заемщику с ПДН 80+ потребуется уже не 8 рублей, а 40 рублей капитала, которые должны пойти в буфер до конца срока кредита. Это затратно для банка. Таким образом, банки не только выдают меньше рискованных кредитов, но и формируют буфер капитала, который выступает в виде финансовой подушки безопасности. Такая мера помогает банкам сохранять стабильность в сложные для экономики времена. 

Жалобы и недовольство

Не все люди и предприятия готовы к такому «лечению» и жалуются, что не могут взять кредит. Даже банки недовольны, как они говорят, «высокой регуляторной нагрузкой». Это издержки стабильности. Что же можно сделать в таком случае обычному клиенту? → Не брать на себя чрезмерную долговую нагрузку, тем более когда процентные ставки такие высокие. Если вы на скорости приближаетесь к перекрестку, где загорелся красный, нужно тормозить, даже если очень хочется проскочить. Кредитование будет дешевле для компаний и граждан, когда Банк России убедится в том, что общими усилиями мы добились устойчивого замедления инфляции. Но и в этой ситуации макропруденциальная политика ЦБ продолжит стимулировать здоровое кредитование. Они ожидают, что банки будут сохранять разумные требования к кредитоспособности заемщиков. А не действовать опрометчиво, когда регулятор чуть ослабит хватку — это может привести к новым строгим ограничениям 🥲 Продолжим тему уже завтра, так что оставайтесь на связи.