Сервисы рассрочки будут регулироваться ЦБ
Центробанк по распоряжению президента Российской Федерации рассматривает варианты регулирования относительно новой для России системы оплаты BNPL (buy now, pay later, или купи сейчас, плати потом). Данная система оплаты, являющаяся по сути рассрочкой, функционирует в других странах продолжительное время и привела к ряду трудностей, избежать которые и планирует ЦБ введением определённых ограничений.
Минусы системы BNPL:
- Рост неконтролируемой долговой нагрузки
- Неадекватные штрафы за просрочку выплат
- Взыскание долгов
Цели ЦБ и действия, что предпринимаются сейчас
Центробанк собирается сделать всё возможное, чтобы рынок рассрочки изначально развивался в цивилизованном русле. Не повторить ошибок других стран. Но и не перегрузить техническое пространство для операторов таких сервисов. Нужно найти «золотую середину» в регулировании отношений между клиентом и сервисом, предоставляющим рассрочку. Пользователь рассрочки должен быть защищён так же, как и заёмщик, оформивший кредит.
Сейчас предложения обсуждаются с участниками рынка, профессиональными кредиторами и ассоциациями. И вот несколько важных факторов, которые нужно учитывать при разработке плана дальнейших действий:
- Важно не допустить навязывание другого продукта, скрытых комиссий и ценовых манипуляций
- Рынок BNPL в России находится на раннем этапе развития, и слишком строгие ограничения могут негативно повлиять на развитие всего рынка
- Важно установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты, запрет на дифферинциацию стоимости товара/услуги
Какие есть варианты решения проблемы
Сейчас рассматривается 2 варианта: платная и бесплатная рассрочка. Рассмотрим каждый из них по отдельности.
Платная рассрочка по сути из себя представляет кредит и должна регулироваться, как он. Соответственно, предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы в форме потребительского займа. Потребитель в таких отношениях не защищён, так как заключается договор поручения. Размер неустойки ничем не ограничен, условия могут меняться, а стоимость товара или услуги не всегда прозрачна.
Бесплатная рассрочка – это то, что представляет практически каждый человек, когда слышит слово «рассрочка». Это разделение суммы, необходимой для приобретение товара/услуги на несколько частей. Предоставление бесплатной рассрочки в таком случае можно поручить специализированным операторам рассрочки. Но тогда должны быть установлены определённые пределы, которые не подвергнут рискам финансовое положение конкретного человека и финансовую систему. Необходимо ввести единые правила предоставления таких рассрочек.
Оба варианта имеют свои минусы и плюсы, а так же существенно усложняют систему рассрочек, как таковую. Именно поэтому ЦБ планирует установить достаточно длительные сроки для перехода к регулированию сервисов рассрочки. Помимо необходимости продумать варианты досконально, есть сложности и с тем, чтобы участники рынка смогли адаптировать свои бизнес-модели, поэтапно подстраиваясь к новым требованиям. И всё-таки в ЦБ рассчитывают, что успеют до конца этого года.
