Самозанятые не верят в будущую пенсию
Самозанятость за несколько лет перестала быть чем-то необычным. Сегодня это один из самых популярных способов легально работать на себя: кто-то печет торты на заказ, кто-то занимается ремонтом квартир, фотографией, репетиторством или программированием. По данным Федеральной налоговой службы, к середине 2026 года в России зарегистрировано уже около 17 миллионов самозанятых.
Вместе с новым налоговым режимом появилась и другая особенность. В отличие от сотрудников, работающих по трудовому договору, за самозанятых никто автоматически не перечисляет страховые взносы. Это означает, что будущая пенсия, больничные и часть социальных гарантий становятся исключительно их личной ответственностью.
Государство рассчитывало, что люди постепенно привыкнут самостоятельно заботиться о своем будущем. Однако первые результаты 2026 года показывают обратное. Добровольные взносы в Социальный фонд оказались значительно ниже ожиданий. И это заставляет задуматься не только о будущем самих самозанятых, но и о том, как через несколько лет может измениться вся пенсионная система.
Почему государство рассчитывало на гораздо большие суммы
В 2025 году эксперимент с добровольными взносами выглядел вполне успешным. Поступления на добровольное пенсионное страхование превысили 3 млрд рублей — почти вдвое больше первоначального плана. Хорошую динамику показали и добровольные взносы на больничные для индивидуальных предпринимателей.
Воодушевившись этими результатами, власти значительно повысили ожидания на 2026 год. Предполагалось, что в систему добровольного пенсионного страхования поступит почти 7 млрд рублей. Столько же рассчитывали собрать и по новому механизму добровольного страхования самозанятых на случай болезни.
Однако первые месяцы года показали совсем другую картину. За первый квартал россияне перечислили на будущую пенсию лишь около 575 млн рублей — это всего 8,5% годового плана. Еще более показательна ситуация с больничными: поступило лишь 34 млн рублей, или около половины процента от ожидаемой суммы.
Для Счетной палаты такие результаты уже стали поводом говорить о возможном недоборе средств по итогам года.
Как вообще устроена система
Многие самозанятые искренне удивляются, когда узнают, что их налог практически не связан с будущей пенсией. Это действительно так. Налог на профессиональный доход не заменяет страховые взносы. Проще говоря, человек исправно платит налог государству, но пенсионные права при этом практически не формируются.
Чтобы получить полный год страхового стажа в 2026 году, необходимо самостоятельно перечислить в Социальный фонд минимум около 71,5 тысячи рублей.
С системой больничных ситуация похожая. С 2026 года самозанятые получили возможность добровольно подключиться к страхованию на случай временной нетрудоспособности. Для этого необходимо ежемесячно платить примерно 1,3–1,9 тысячи рублей. При этом программа пока не распространяется на декретные выплаты, что также снижает ее привлекательность.
Именно слово «добровольно» здесь становится ключевым. Человек сам решает, участвовать ему в системе или нет.
Почему люди не хотят платить
На первый взгляд кажется, что причина очевидна — желание сэкономить. Но если разобраться, факторов гораздо больше. Первый и самый очевидный — высокая стоимость. Для многих самозанятых ежегодный платеж свыше 70 тысяч рублей оказывается слишком серьезной суммой. Особенно если доходы нестабильны.
Важно понимать, что далеко не каждый самозанятый получает сотни тысяч рублей в месяц. Многие работают сезонно или используют этот режим как дополнительный заработок.
Есть и другая категория людей. Многие официально трудоустроены, а самозанятость используют лишь для подработки. За них страховые взносы уже перечисляет работодатель. Поэтому платить еще и добровольно они просто не видят смысла.
Но есть и менее очевидная причина. Пенсия — это очень отложенная выгода. Если человек платит сегодня десятки тысяч рублей, а ощутимый результат увидит лишь через двадцать или тридцать лет, мотивация резко снижается. Особенно в условиях, когда текущие расходы кажутся гораздо более важными.
Здесь работает обычная человеческая психология
Экономисты называют это эффектом отложенной выгоды. Большинство людей склонны выбирать небольшую пользу сегодня вместо большей выгоды в далеком будущем. Именно поэтому многие начинают откладывать деньги на пенсию только ближе к пенсионному возрасту.
К этому добавляется еще один фактор. На протяжении десятилетий россияне привыкли считать пенсионное обеспечение обязанностью государства. Даже многочисленные реформы последних лет пока не смогли полностью изменить этот подход. Поэтому добровольные взносы многие воспринимают скорее как дополнительный налог, а не как инвестицию в собственное будущее.
Но ведь совсем без пенсии человек не останется?
Это один из самых распространенных вопросов. И ответ здесь не совсем очевиден. Даже если человек вообще не участвовал в системе страхования, он сможет рассчитывать на социальную пенсию по старости. Однако она существенно ниже страховой. Сегодня средняя социальная пенсия составляет менее 17 тысяч рублей в месяц, тогда как средняя страховая превышает 27 тысяч. Разница получается весьма ощутимой.
Фактически отказ от добровольных взносов означает не отсутствие пенсии как таковой, а гораздо более скромный уровень жизни после завершения трудовой деятельности. Именно поэтому сегодняшняя экономия может дорого обойтись спустя десятилетия.
С больничными ситуация еще интереснее
На первый взгляд кажется, что отказаться от страхования вполне логично. Если человек редко болеет, зачем платить каждый месяц? Но здесь есть важный нюанс. Для наемного сотрудника болезнь означает оплачиваемый больничный. Для самозанятого, который не участвует в системе страхования, болезнь означает не только расходы на лечение, но и полное отсутствие дохода. Если работа остановилась на две недели — на две недели исчезает и заработок.
Пока человек молод и здоров, этот риск кажется маловероятным. Но именно страхование и существует для случаев, которые происходят редко, но способны серьезно ударить по бюджету.
Почему эта проблема касается не только самозанятых
На первый взгляд может показаться, что каждый самостоятельно отвечает за свое будущее. Однако пенсионная система устроена иначе. Россия использует солидарный принцип. Это означает, что нынешние работники своими страховыми взносами финансируют выплаты нынешним пенсионерам. Если миллионы самозанятых практически не участвуют в этой системе, со временем возникает дисбаланс.
Через десять–пятнадцать лет значительная часть сегодняшних самозанятых начнет выходить на пенсию. Если страховых прав окажется недостаточно, государству придется искать дополнительные источники финансирования.
Эксперты видят два возможных сценария. Первый — увеличить нагрузку на работодателей и официально работающих граждан. Второй — сдерживать рост пенсионных выплат. Оба варианта сложно назвать привлекательными.
Получается, что сегодняшнее решение каждого отдельного человека постепенно превращается в вопрос устойчивости всей системы.
Что могло бы изменить ситуацию
Эксперты сходятся во мнении, что проблема не только в размере взносов. Люди должны видеть понятную выгоду. Одна из самых обсуждаемых идей — максимально упростить подключение к системе. Например, добавить в приложение «Мой налог» возможность оформить добровольное страхование буквально в несколько нажатий и автоматически рассчитывать размер взносов исходя из реального дохода.
Еще одна мера — налоговые стимулы. Если разрешить уменьшать налог на профессиональный доход на сумму добровольных страховых платежей, отношение к таким взносам может заметно измениться.
Наконец, многие специалисты предлагают сделать систему более гибкой. Сегодня фиксированная сумма подходит далеко не всем. Для людей с небольшими доходами логичнее было бы установить размер платежей, напрямую зависящий от фактического заработка. Тогда участие в системе перестало бы выглядеть как слишком дорогая привилегия.
Вместо вывода
История с добровольными взносами показывает интересную закономерность. Люди готовы заботиться о своем будущем только тогда, когда понимают правила игры и видят ощутимую пользу.
Пока же многие самозанятые воспринимают пенсионные и страховые взносы как дорогую опцию с неясной отдачей. Поэтому выбор оказывается вполне рациональным с точки зрения сегодняшнего дня: деньги остаются в семейном бюджете.
Проблема в том, что последствия такого выбора проявятся не сейчас, а спустя годы. Если система не станет проще, понятнее и выгоднее для миллионов работающих на себя россиян, через десятилетие вопрос будущих пенсий перестанет быть личным делом каждого самозанятого. Он станет общей задачей государства, бизнеса и всего общества.