Россияне стали оформлять ипотеку сроком больше 25 лет

Средний срок ипотечного кредитования увеличивается. Этой осенью россияне стали оформлять ипотеку на 25 лет и более по заявлениям Центробанка. Тенденцию подтвердили и банки, и бюро кредитных историй. Основными причинами стали: рост стоимости квартир и повышения рыночных ставок по жилищным кредитам. Первоначальный взнос в такой ситуации становится посильным, если растягивать срок кредитования. Так же уменьшается ежемесячный платёж, позволяя гражданам, неуверенным в будущем, чувствовать себя спокойнее. Однако, с удлинением срока кредита увеличивается переплата, а долговая нагрузка надолго ограничивает финансовую гибкость заёмщика. В сегодняшней статье разбираем подробнее причины удлинения срока, что такая тенденция значит для финрынка и выгодно ли брать ссуды на длинные сроки. 

Выгодность

Сначала разберём изменения среднего срока ипотечного кредитования. Банк России сообщает, что средний срок выданной ипотеки составил 25 лет и три месяца. Тогда как в сентябре прошлого года этот показатель не пересекал границу 25 лет – 24 года 11 месяцев. А в начале 2023 года и вовсе составил 23 года и 9 месяцев. Удлинение ссуд на приобретение квартиры характерно не только для рыночных программ, но и для льготных (причём, для льготного кредитования увеличение произошло более существенное).  Увеличивая сроки, банки пытаются компенсировать рост ставок и цен на недвижимость. Поэтому средний срок ожидаемо растёт в прямой зависимости от роста размера средней стоимости кредита. Тем не менее, если начинать рассуждать, становится понятно, что размер переплаты по ипотечному кредиту для большого города не соизмерим с ростом стоимости жилья. Иными словами, прибретение недвижимости в ипотеку в любом случае является инвестицией, потому что стоимость квартиры, например, в Москве постоянно растёт. При том гражданину не приходится тратить денежные средства не недешёвую аренду. 

Причины

Ни для кого не секрет, что стоимость жилья растёт непропорционально – сейчас недвижимость продаётся намного дороже, нежели пару лет назад в связи с задержкой безадресной Господдержки на рынке кредитования. И сильнее на увеличение срока ипотеки влияет именно стоимость недвижимости, нежели процентная ставка. Заёмщики вынуждены брать кредит на более длительный срок, чтобы сохранить комфортный размер ежемесячного платежа. За последние 4 года по статистическим данным стоимость недвижимости в крупных городах выросла почти вдвое. 

Влияние на экономику

Минусы

• Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что в удлинении сроков ипотечных кредитов нет ничего хорошего. По его словам, это откладывает и осложняет перспективы оптимизации долговой нагрузки граждан, которая нужна для восстановления розничного кредитования, помимо снижения ставок.
• Снижение кредитной дисциплины. Многие заёмщики берут ипотеку с надеждой на то, что смогут в будущем её рефинансировать на более выгодных условиях. Однако сейчас заёмщики по старым кредитным ссудам заметно сократили частичное или полное досрочное погашение, потому как в нынешних условиях средства кажется выгоднее размещать на вкладах (напомним, что сейчас идут разговоры о том, чтобы запретить снятие средств с вкладов).
• Переплата по процентам. При удлинении сроков ипотечного кредитования в условиях высокой ключевой ставки так же растёт и переплата по процентам, а долговая нагрузка заёмщика ограничивает его финансовую гибкость надолго.
• Дополнительные риски. В перспективе вырастает риск неплатёжеспособности заёмщика. Чем выше срок, тем сложнее предугадать ход развития событий. Это может привести к росту доли проблемных долгов в ипотечном портфеле банков.

Плюсы

• В Цб же считают, что у удлинения сроков ипотечного кредитования есть свои плюсы – сохранение возможности улучшить жилищные условия. Тем более, что ежемесячный платёж – это постоянная величина. под воздействием инфляции деньги дешевеют, поэтому в итоге реальная стоимость ипотеки снижается.
• Возможность взять ипотечный кредит с комфортным платежём, хоть и на более длительный срок позволяет поддержать спрос на ипотеку. 
• Высокий уровень инфляции. Хотя, в целом, высокий уровень инфляции сказывается на экономике негативно, для заёмщика, который приобрёл квартиру – это плюс. С высоким уровнем инфляции деньги обесцениваются быстрее, а оформленный договор останется прежним. 

Итоги

Всегда выбор остаётся за Вами, и мы никогда не принуждаем к тому или иному действию. Наше дело – рассказать о ситуации с обоих строн, показать плюсы и минусы, чтобы Вы могли принять взвешенное решение. Если же решите успеть оформить ипотеку до 2025 года – быстрее обращайтесь к нам, ведь времени осталось немного.