Россияне стали втрое чаще возвращать страховки: как не переплачивать при оформлении кредита

За первое полугодие 2026 года россияне вернули более 934 тыс. страховых полисов в период охлаждения. Это почти втрое больше, чем годом ранее. При этом гражданам вернули около 27 млрд рублей — в среднем примерно по 29 тыс. рублей за один полис.

На первый взгляд может показаться, что россияне просто стали внимательнее относиться к дополнительным услугам. Но причина глубже. Страховки всё чаще оказываются частью кредитного предложения, покупки билета или другого сервиса, а клиент уже после оформления начинает разбираться, за что именно заплатил.

Особенно актуальна эта проблема при кредитовании: иногда страховка действительно защищает заемщика, но бывает и так, что её стоимость полностью съедает выгоду от сниженной процентной ставки.

Почти миллион отказов за полгода

По данным Банка России, за январь–июнь 2026 года граждане отказались от более чем 934 тыс. добровольных страховых полисов. Общая сумма возвращенных средств составила около 27 млрд рублей. Большая часть возвратов пришлась на страхование от несчастных случаев и болезней — 627 тыс. полисов. Более половины из них составляло страхование пассажиров.

Причина в этом случае может быть максимально простой: человек оформляет кредит и не замечает, что вместе с ним ему добавили страховую услугу. После оплаты обнаруживает дополнительную сумму и решает отказаться от полиса. С 1 сентября 2025 года такая практика должна была стать сложнее: продавцам запрещено автоматически проставлять отметки о согласии клиента на дополнительные услуги. Согласие теперь должно оформляться отдельно — например, самостоятельным заполнением соответствующей графы. Но рост числа возвратов показывает, что проблема не исчезла. Онлайн-сервисы, дополнительные предложения и дистанционное оформление создают новые ситуации, в которых клиент может согласиться на услугу, не до конца разобравшись в её условиях.

Что такое период охлаждения

Период охлаждения — это установленный срок, в течение которого человек может отказаться от добровольной страховки и вернуть уплаченные за неё деньги, если соблюдены предусмотренные правила. Для кредитных страховок и страхования жизни этот период составляет 30 дней. Для других видов добровольного страхования — 14 дней. Именно этот механизм позволяет человеку пересмотреть решение уже после оформления договора. Это особенно важно в ситуациях, когда страховка была куплена в спешке или в составе большого пакета услуг.

Но рассчитывать на автоматический возврат в любой ситуации не стоит: перед отказом необходимо посмотреть условия конкретного договора и убедиться, что полис действительно подпадает под период охлаждения.

Почему особенно много вопросов возникает при кредитовании

Кредит — один из самых показательных примеров. Банк может предложить заемщику более низкую ставку при оформлении страхования. На бумаге предложение выглядит выгодно: процент меньше, ежемесячный платеж ниже. Проблема появляется, когда клиент считает не только процентную ставку, но и стоимость самого полиса.

Представим условный кредит на несколько лет. Без страховки ставка выше, но дополнительных расходов нет. Со страховкой ставка уменьшается, зато за полис нужно заплатить крупную сумму. В итоге заемщик может обнаружить, что снижение ставки не компенсирует стоимость страхования. Формально кредит стал дешевле по процентам, но общая стоимость сделки — нет.

Именно поэтому смотреть только на рекламную ставку при выборе кредита недостаточно. Нужно сравнивать полную стоимость кредита и все обязательные либо предлагаемые дополнительные расходы.

При этом сама страховка не обязательно является бесполезной. Если она покрывает реальные риски заемщика и при этом действительно позволяет уменьшить переплату по кредиту, отказываться от неё только ради принципа смысла нет.

Страховку не всегда нужно отменять — иногда её можно заменить

Есть ещё один вариант, который заемщики используют не так часто. Если банк предлагает страхование через определенную страховую компанию, это не означает, что клиент обязан покупать полис именно там. Банки должны принимать полисы других страховщиков, если они соответствуют установленным требованиям. Поэтому иногда выгоднее не отказываться от страхования полностью, а подобрать более дешевый полис у другой компании.

Логика здесь простая: если страхование снижает ставку по кредиту, полностью отказываться от него может быть невыгодно. А вот заменить дорогой полис на подходящий по требованиям банка, но более дешевый — уже способ уменьшить общую переплату.

При этом нужно внимательно смотреть не только цену. Более дешевый полис должен соответствовать требованиям кредитора, а его покрытие — действительно отвечать условиям договора.

Какие страховки россияне возвращают чаще всего

Помимо страхования от несчастных случаев и болезней, в первом полугодии 2026 года граждане 109 тыс. раз отказались от добровольного страхования имущества. Здесь речь в основном идет не о страховании квартиры или автомобиля, а о защите техники и других покупок. Такие полисы могут предлагаться непосредственно при приобретении товара.

Ещё почти 111 тыс. возвратов пришлось на добровольное страхование жизни. В эту категорию входят накопительные, кредитные и рисковые программы. Причём страхование жизни может стоить значительно дороже других полисов. Например, средняя стоимость возвращенной защиты по накопительному страхованию жизни превышала 230 тыс. рублей. Это уже не та сумма, которую можно не заметить в чеке или договоре. Однако проблема возникает именно тогда, когда человек не воспринимает оформляемый продукт как полноценную страховую программу.

Отдельная проблема — страховка, которую клиент не осознавал, что купил

Банк России отдельно обращает внимание на дистанционные продажи. Регулятор выявлял ситуации, когда клиент сообщал подтверждающий код из СМС и одновременно соглашался на страховую услугу, о которой вообще не знал. При этом сотрудник финансовой организации не сообщал человеку, что вместе с основной операцией оформляется еще и полис. Получается парадоксальная ситуация: формально клиент дал согласие, но фактически не понимал, на что именно соглашается.

Похожая проблема возникает с долгосрочным страхованием жизни, которое могут представлять клиенту как вклад, депозит или накопительный счет с повышенной доходностью. Здесь особенно опасна подмена понятий: страховой продукт отличается от банковского вклада, в том числе условиями досрочного получения денег и особенностями доходности. У некоторых программ нет гарантированной доходности, могут требоваться дополнительные взносы, а досрочный возврат средств может быть ограничен условиями договора. Если человек узнаёт об этом уже после оформления, желание отказаться от продукта вполне закономерно.

Почему количество жалоб тоже растёт

Рост возвратов сопровождается увеличением числа обращений в ЦБ по поводу дополнительных услуг. За год количество жалоб, связанных с навязыванием дополнительных услуг при выдаче кредитов и проблемами с возвратом денег, выросло в 2,1 раза. В первом полугодии 2026 года таких обращений было около 2,8 тыс.

При этом проблема может быть не только в самой страховке, но и в её цене. По данным, приводившимся ранее, отдельные банки увеличивали стоимость подобных полисов в 25 раз. В результате клиент мог получить действительно дорогую дополнительную услугу, которую при оформлении кредита воспринимал как практически обязательную.

Особенно спорная ситуация возникает, когда страхование преподносят как необходимое условие для одобрения займа или как единственный способ получить выгодную ставку.

Поэтому перед подписанием кредитного договора стоит отдельно проверить: какая ставка действует без страховки, какая — при её наличии и сколько фактически стоит полис.

Что меняется с осени 2026 года

Следующий этап регулирования связан уже не только с тем, чтобы убрать навязанные страховки. В октябре 2026 года должны вступить в силу внутренние стандарты Всероссийского союза страховщиков, разработанные совместно с Банком России. Они будут распространяться на страхование потребительских и ипотечных кредитов.

Задача стандартов — повысить качество кредитных страховок: увеличить долю страховых выплат, сократить необоснованные отказы в признании страхового случая и уменьшить количество ситуаций, когда страховой продукт навязывают при оформлении кредита.

То есть речь идет не только о том, чтобы человек мог отказаться от ненужного полиса. В идеале страховка должна выполнять свою основную функцию — действительно защищать клиента, когда происходит предусмотренное договором событие.

Банк России планирует оценить эффективность новых стандартов. Если ситуация на рынке не улучшится, регулятор допускает дальнейшее ужесточение требований уже на законодательном уровне.

Как заемщику не переплатить за страховку

Главное правило — не принимать решение о страховке одновременно с решением о кредите на автомате. Если банк предлагает снизить ставку при оформлении полиса, нужно сравнить два варианта по общей сумме расходов. Не только процентную ставку и ежемесячный платеж, но и стоимость страховки за весь период кредитования. Например, снижение ставки на несколько процентных пунктов может выглядеть существенно, но если за полис ежегодно списывается крупная сумма, итоговая экономия может оказаться нулевой или даже превратиться в переплату.

Также стоит проверить, можно ли оформить страховку у другой компании. Если полис соответствует требованиям банка, более дешевый вариант может позволить сохранить сниженную ставку и одновременно уменьшить расходы.

А если после оформления выяснилось, что страховка вообще не нужна, стоит проверить возможность воспользоваться периодом охлаждения. Для кредитных страховок и страхования жизни это 30 дней.

И самое главное — не подписывать дополнительные услуги, не разобравшись, что именно входит в договор. Особенно при дистанционном оформлении, где несколько подтверждений могут скрывать за собой дополнительные продукты.

Страховка должна защищать, а не просто увеличивать стоимость кредита

Рост возвратов нельзя рассматривать исключительно как признак того, что россияне массово отказываются от страхования. Скорее, он показывает другую проблему: люди всё чаще пересматривают решения, принятые в момент оформления кредита или покупки.

Хорошая страховка имеет понятную стоимость, конкретное покрытие и ясные условия выплаты. Если клиент понимает, какой риск она покрывает и сколько за эту защиту платит, решение становится осознанным. А вот когда полис появляется в договоре незаметно, продаётся как почти обязательная часть кредита или маскируется под другой финансовый продукт, закономерно возникает вопрос: за что именно человек заплатил?

Поэтому период охлаждения — полезный инструмент, но ещё лучше не доводить ситуацию до возврата. Перед оформлением кредита стоит заранее посчитать полную стоимость займа и отдельно разобраться с каждой дополнительной услугой. Тогда более низкая ставка действительно может оказаться выгодой, а не просто красивой цифрой в рекламном предложении.