Россия уходит от наличных и пластиковых карт: как меняются платежи и почему это важно
Российская финансовая система продолжает быстро меняться — и эти изменения уже напрямую касаются почти каждого человека. Еще несколько лет назад банковская карта была главным инструментом для оплаты покупок и переводов. Сегодня ситуация постепенно становится другой: люди всё чаще платят по QR-кодам, переводят деньги через Систему быстрых платежей (СБП), используют электронные кошельки и мобильные приложения вместо привычного пластика.
Новая аналитика Банка России по развитию национальной платежной системы за первый квартал 2026 года показывает: трансформация платежного поведения россиян ускоряется. Причем речь уже не просто о росте безналичных расчетов — этот этап экономика фактически прошла. Теперь начинается следующий: меняется сама структура безналичных платежей.
Карты пока остаются главным платежным инструментом, но их позиции постепенно слабеют. Всё больше операций уходят в альтернативные способы оплаты — СБП, QR-коды, электронные кошельки, биометрию и платежные приложения. Для банков это означает необходимость перестраивать инфраструктуру и бизнес-модели. Для бизнеса — снижение издержек и борьбу за клиента внутри новых платежных экосистем. А для обычных людей — постепенное изменение финансовых привычек.
Причем эти процессы происходят на фоне более широкой трансформации экономики: высокой цифровизации, роста онлайн-покупок, сокращения использования наличных и усиления роли государства в платежной инфраструктуре.
Безналичная экономика фактически стала нормой
Главный вывод из данных ЦБ — безналичные расчеты в России окончательно стали доминирующей формой платежей. По итогам первого квартала 2026 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 88,9%. Это на 0,9 процентного пункта выше, чем годом ранее.
Еще важнее другое: рост продолжается даже несмотря на то, что рынок уже близок к насыщению. Это означает, что безналичная модель поведения стала для большинства россиян привычной повседневной нормой.
Количество операций физических и юридических лиц за квартал выросло на 4,3% и достигло 29,4 млрд операций. При этом общий объем операций немного снизился — на 0,7%, до 438 трлн рублей.
Такое сочетание хорошо показывает текущую ситуацию в экономике:
операций становится больше;
люди продолжают активно пользоваться цифровыми сервисами;
но средние суммы платежей растут уже не так быстро.
Это косвенно подтверждает более осторожное потребительское поведение населения.
Люди начинают больше сберегать и осторожнее тратить
Отдельно ЦБ обращает внимание на важный тренд: россияне всё чаще выбирают сберегательную модель поведения. Объем средств граждан на вкладах и счетах вырос на 14% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
На практике это означает, что люди:
откладывают необязательные покупки;
активнее держат деньги на депозитах;
осторожнее подходят к расходам.
Причина понятна — высокая ключевая ставка и дорогие кредиты делают накопления более выгодными, а крупные траты — менее доступными. При этом полностью от потребления население не отказывается. Просто сами способы оплаты и финансовое поведение меняются.
СБП превращается в главную платежную систему для граждан
Еще несколько лет назад Система быстрых платежей воспринималась как удобный сервис для переводов между банками. Теперь она постепенно становится одним из центральных элементов всей платежной инфраструктуры страны.
В первом квартале 2026 года через СБП прошло 4,7 млрд операций на сумму 26,5 трлн рублей. В среднем система обрабатывала 52 млн операций в сутки. Причем более половины всех переводов физических лиц теперь проходит именно через СБП — 54% по количеству операций. Год назад показатель был заметно ниже.
Это очень важный перелом. Раньше переводы между людьми в основном шли через карты. Теперь пользователи всё чаще выбирают СБП:
переводы проходят быстрее;
комиссии ниже;
нет жесткой привязки к конкретному банку;
проще переводить деньги между своими счетами.
Особенно показателен рост переводов Me2Me — между собственными счетами человека в разных банках. На них уже приходится около 70% объема всех C2C-переводов в СБП.
Фактически СБП устранила старую проблему «банковских границ», когда клиент был вынужден держать деньги внутри одного банка ради удобства переводов. Теперь люди всё активнее распределяют средства между разными банками:
где выше ставка по вкладу;
удобнее приложение;
выгоднее кэшбэк;
лучше условия по накопительным счетам.
Это усиливает конкуренцию между банками уже не за выпуск карты, а за удержание клиента внутри экосистемы.
Пластиковые карты начинают терять прежнюю роль
Карты всё еще остаются главным способом оплаты — на них приходится почти 60% операций. Но доля карточных платежей постепенно снижается. Причем снижение уже выглядит устойчивым трендом.
По данным ЦБ:
доля карточных платежей за год сократилась на 7 процентных пунктов по количеству операций;
переводы между картами теряют популярность;
люди всё чаще используют карты не как платежный инструмент, а как способ доступа к банковским сервисам.
Это важная трансформация. Фактически карта постепенно перестает быть центром финансовой жизни клиента. Она всё больше превращается в «ключ» к цифровой экосистеме банка:
приложению;
СБП;
электронным кошелькам;
платежным сервисам;
биометрической идентификации.
Именно поэтому банки сейчас активно инвестируют уже не столько в выпуск пластика, сколько в цифровые платформы.
QR-коды и электронные кошельки становятся повседневностью
Одна из самых заметных тенденций — рост альтернативных способов оплаты. Доля платежей, совершаемых без использования классических карт, достигла 14,9% от общего объема безналичных операций. Особенно быстро растут:
мобильный и онлайн-банкинг;
электронные кошельки;
QR-платежи;
платежные приложения;
биометрия.
Мобильный и онлайн-банкинг уже занимает 15% всех операций оплаты. Доля электронных кошельков выросла до 11%. QR-коды тоже постепенно становятся привычным способом оплаты. За квартал через них прошло около 1 млрд операций на сумму 1,5 трлн рублей.
Для бизнеса это особенно важно из-за более низких комиссий по сравнению с классическим эквайрингом. Именно поэтому магазины, кафе, сервисы доставки и маркетплейсы активно продвигают оплату через QR-коды и СБП.
Платежи становятся «невидимыми»
Еще несколько лет назад сам процесс оплаты был отдельным действием: человек доставал карту, вводил PIN-код или подтверждал перевод вручную. Теперь платежи постепенно становятся почти незаметной частью цифровой среды. Оплата всё чаще встроена прямо в приложения, маркетплейсы, подписки, сервисы доставки, транспортные системы и банковские экосистемы.
Фактически человек всё реже задумывается о самом платеже — деньги списываются автоматически внутри привычного цифрового сценария. СБП, QR-коды и развитие мобильного банкинга только ускоряют этот процесс. Банки и финтех-компании уже конкурируют не столько за выпуск карты, сколько за то, чтобы пользователь вообще не выходил из их экосистемы при оплате товаров и услуг.
Банки начинают экономить на банкоматах
Еще один важный тренд — постепенное сокращение банкоматной сети. Количество банкоматов в стране снизилось на 1,2%, тогда как число POS-терминалов, наоборот, выросло на 0,7%. Это отражает довольно простую логику:
наличные используются всё реже;
обслуживание банкоматов дорого;
банки оптимизируют инфраструктуру;
основной рост идет в цифровых платежах.
ЦБ прямо указывает, что сокращение числа банкоматов связано с переходом пользователей на альтернативные способы оплаты. При этом полностью от наличных экономика пока не отказывается. Но их роль постепенно становится вторичной. Особенно заметно это в крупных городах, где многие люди уже неделями не используют бумажные деньги.
Платежная конкуренция начинает смещаться в сторону технологий
На рынке платежных приложений сейчас начинается новая фаза конкуренции. В первом квартале 2026 года через платежные приложения с NFC-технологией было проведено 1,7 млрд операций на сумму 1,3 трлн рублей. ЦБ отдельно отмечает, что:
появляются новые игроки;
усиливается конкуренция;
доля крупнейших поставщиков постепенно снижается.
Это говорит о том, что платежный рынок становится более технологичным и менее зависимым от традиционной карточной модели.
Фактически банки, финтех-компании и платежные сервисы начинают бороться уже не за сам выпуск карты, а за контроль над цифровым интерфейсом клиента:
приложением;
способом оплаты;
экосистемой сервисов;
поведением пользователя внутри платформы.
Биометрия постепенно выходит в массовый сегмент
Еще одно направление, которое банки и государство активно развивают, — биометрические платежи. Оплата по лицу постепенно перестает быть экспериментальной технологией и начинает переходить в массовый сегмент. Особенно активно такие сервисы тестируются:
в транспорте;
ритейле;
крупных банковских экосистемах;
сетевых магазинах и кафе.
Для банков биометрия — это одновременно:
удобство;
возможность глубже встроить клиента в собственную цифровую инфраструктуру.
При этом развитие биометрических сервисов вызывает и дискуссии о конфиденциальности данных, хранении информации и уровне государственного контроля над цифровой идентификацией граждан.
Государство всё сильнее контролирует платежную инфраструктуру
Еще одна важная особенность текущего этапа — усиление роли государства в платежной системе. СБП, QR-платежи, биометрия, развитие внутренней инфраструктуры — всё это делает финансовую систему менее зависимой от внешних игроков и зарубежных решений.
По сути, Россия постепенно строит максимально автономную платежную экосистему. Это особенно заметно после ухода международных платежных систем и ускоренного развития внутренних сервисов.
Сейчас государство уже не просто регулирует рынок, а фактически становится одним из ключевых архитекторов всей платежной инфраструктуры.
Чем цифровее платежи — тем выше цена кибербезопасности
Быстрая цифровизация платежей одновременно делает финансовую систему более уязвимой для мошенничества. Чем меньше люди используют наличные и чем больше операций проходит через приложения, QR-коды и онлайн-переводы, тем важнее становятся вопросы защиты данных и безопасности платежной инфраструктуры.
ЦБ уже несколько лет фиксирует высокий уровень мошенничества, связанного прежде всего с социальной инженерией — когда злоумышленники убеждают человека самостоятельно перевести деньги или раскрыть данные доступа.
Дополнительные риски появляются и вместе с развитием новых способов оплаты:
поддельные QR-коды;
взломанные аккаунты;
компрометация устройств;
фишинговые приложения;
мошеннические переводы через СБП.
Именно поэтому банки сейчас всё активнее инвестируют не только в удобство платежей, но и в антифрод-системы, биометрию и технологии анализа подозрительных операций в реальном времени.
Банки постепенно теряют монополию на платежи
Еще несколько лет назад именно банки полностью контролировали платежную инфраструктуру для обычного человека. Сегодня ситуация становится гораздо сложнее.
Все больше финансовых операций начинают проходить через:
маркетплейсы;
платежные сервисы;
экосистемы;
мобильные приложения;
цифровые платформы.
Для пользователя это выглядит как рост удобства. Но для банков это означает постепенную потерю монополии на повседневные платежи.
Фактически борьба сейчас идет уже не за выпуск карты, а за контроль над цифровым интерфейсом клиента — тем приложением или сервисом, через который человек совершает покупки, переводы и оплачивает услуги. Именно поэтому банки так активно инвестируют в собственные экосистемы, суперприложения и платежные платформы.
Что это значит для обычного человека
Главное изменение последних лет заключается в том, что платежи становятся практически незаметной частью повседневной жизни. Люди всё реже думают:
какой картой платить;
через какой банк переводить деньги;
где снять наличные.
Финансовая система постепенно движется к модели, где платежи происходят автоматически, быстро и почти без участия пользователя.
Но одновременно растет и другая зависимость — от цифровой инфраструктуры, приложений, интернета и работы банковских сервисов. Именно поэтому государство и банки сейчас так активно инвестируют в устойчивость платежной системы, развитие СБП, биометрии и внутренних технологий.
По сути, российская экономика входит в этап, где борьба идет уже не за сам переход к безналичным платежам — он фактически завершился. Теперь начинается конкуренция за то, кто будет контролировать цифровую финансовую среду, внутри которой человек совершает почти все свои ежедневные операции.