Прозрачность краудфандинга и банков: нарушения и предложения

Одной из целей Банка России является становление многих сфер более прозрачными для потребителя. Не так давно говорили о целом списке, который составил совместно с банками и утвердил Центробанк. В нём перечислены ключевые принципы добросовестного поведения на финансовом рынке. Они направлены на внедрение деловых и этических стандартов, создание доверительных отношений и защиту прав и интересов потребителей. Прозрачность — основа доверия потребителя и потому так важно работать с максимальной прозрачностью, если хочется, чтобы доверяли. В сегодняшней статье обсудим как некоторые банки нарушают этот принцип прозрачности и что скрывают, а так же что предлагается для большей прозрачности во всех сферах финансового рынка. 

ПСК в секрете

Закон

С 21 января 2024 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, информация о процентных ставках по кредиту или займу должна размещаться только вместе с данными о диапазоне значений ПСК. Это касается, в том числе, публикаций на баннерах, в калькуляторах, всплывающих окнах. При этом сведения о процентных ставках и ПСК следует указывать одинаковым по размеру шрифтом. По закону банки обязаны рассчитывать ПСК исходя из максимально возможных расходов по кредиту. Эта информация должна быть доступна заёмщику на сайтах и в местах оказания услуг кредитной организации.

Нарушители

Не все банки раскрывают полную стоимость кредита по льготным ипотечным программам. При размещении на своих сайтах информации о диапазоне ПСК по льготным ипотечным кредитам 16 банков не учитывают возможное повышение процентной ставки. Нарушения обнаружены в ходе проверок Банка России. По закону банки обязаны рассчитывать ПСК исходя из максимально возможных расходов по кредиту. В некоторых случаях кредитор может повысить ставку по льготной ипотеке, если ему станет известно, что заемщик перестал соответствовать условиям льготной программы или ранее уже воспользовался льготой по ипотеке. 

Что с нарушителями?

Регулятор направил нарушителям требование оперативно исправить значения диапазонов ПСК в соответствии с законом.

Инвестиционные платформы

Предложение

Банк России рекомендует операторам инвестиционных платформ раскрывать на своих сайтах информацию о фактической доходности инвесторов по предоставленным займам и доле просроченной задолженности заемщиков в общем объеме обязательств. А именно, предлагается:

• При расчете фактической доходности учитывать сумму всех выплат по договорам займа, срок исполнения обязательств по которым уже наступил. Такую информацию следует раскрывать по итогам года не позднее 1 марта.
• Сведения о просроченной задолженности заемщиков формировать на конец квартала в разбивке по срокам — от 1 до 90 дней и более 90 дней — и публиковать не позднее одного календарного месяца после отчетной даты.

Причина

Расширение объёма информации, доступной для инвесторов, будет способствовать усилению защиты их интересов и позволит им принимать более взвешенные решения. Тем самым не только уберегая инвесторов от ошибок и необдуманных действий, но и повышая тем самым доверие к сфере инвестирования. 

Другие меры ЦБ

В руках Центробанка есть различные инструменты, которыми он в праве воспользоваться в тот или иной момент, исходя из вводных данных и потребностей, целей регулятора. И поэтому существует несколько способов, которыми Банк России пользуется для того, чтобы добиться прозрачности в различных сферах. И вот некоторые из них:

• Раскрытие информации о депозитах. ЦБ совместно с ФАС готовит для банков рекомендации по информированию клиентов об условиях вкладов. Планируется, что расчёт итоговой доходности будет честным и соответствовать тому, что написано в договоре. Также все дополнительные условия получения процентов должны доводиться до клиента там же, где он узнаёт о них. 
• Раскрытие данных на инвестиционных платформах. (как раз об этом написали выше) 9 апреля 2025 года сообщалось, что ЦБ выпустил рекомендации для инвестиционных платформ, предписывающие оперативно раскрывать информацию о результатах размещений и привлечений, включая данные о доходности инвестиций, а также показатели по неисполненным обязательствам. 
• Повышение прозрачности ипотечного кредитования. ЦБ разрабатывает новый стандарт ипотечного кредитования, в котором будет указано о недопустимости навязывать людям заведомо сложные и рискованные схемы. Застройщики будут обязаны предоставлять покупателям прозрачную информацию о стоимости жилья, включая все комиссии и дополнительные расходы.
• Повышение прозрачности фондового рынка. Летом 2025 года планируется запустить пилотный проект некредитных рейтингов акций российских эмитентов, который, как ожидается, выйдет на полную мощность в 2026-м. Идея проекта в том, что рейтинговые агентства выступят провайдерами независимых оценок справедливой стоимости эмитента.