Антифрод 2.0: почему борьба с кибермошенниками становится общей обязанностью банков, операторов связи и самих пользователей
Каждый день россияне получают десятки подозрительных звонков, сообщений или ссылок. Одни уже научились сразу класть трубку, другие внимательно проверяют отправителей сообщений, но число мошеннических схем продолжает расти. Преступники используют подменные номера, вредоносные программы, поддельные сайты банков и маркетплейсов, а иногда даже технологии искусственного интеллекта, чтобы убедить человека самостоятельно перевести деньги.
За последние несколько лет стало очевидно, что бороться с такими преступлениями только силами банков уже невозможно. Пока финансовая организация проверяет подозрительный перевод, мошенники могут успеть обмануть человека еще на этапе телефонного разговора или заразить его смартфон вредоносной программой.
Именно поэтому государство постепенно меняет саму модель противодействия кибермошенничеству. Новый закон, который уже получил неофициальное название «Антифрод 2.0», значительно расширяет круг участников этой системы. Теперь ответственность за безопасность денежных переводов будет распределяться не только между банками, но и операторами связи, государственными информационными системами и другими участниками цифровой инфраструктуры.
Многие из изменений напрямую касаются каждого человека, который пользуется банковскими приложениями, оплачивает покупки через интернет или просто хранит деньги на карте.
Почему прежних мер уже недостаточно
Когда несколько лет назад Банк России обязал банки проверять переводы на признаки мошенничества, это стало важным шагом в борьбе с хищениями.
Сегодня практически каждый крупный банк анализирует операции клиентов в режиме реального времени. Если перевод кажется подозрительным, его могут временно приостановить, а клиента — предупредить о возможном мошенничестве.
Однако преступники быстро приспособились к новым условиям. Все чаще деньги похищаются еще до момента проведения банковской операции. Например, человек устанавливает на телефон вредоносную программу, которая получает доступ к банковскому приложению. Или мошенники убеждают владельца счета самостоятельно подтвердить перевод, формально не нарушая существующие механизмы защиты.
Получается парадоксальная ситуация: банк видит операцию, которая внешне выглядит законной, хотя на самом деле клиент уже находится под контролем злоумышленников. Именно этот пробел и должен закрыть новый закон.
Что изменится для банков
Одним из самых заметных нововведений станет обязанность банков проверять устройства клиентов на наличие вредоносного программного обеспечения перед проведением операций. Разумеется, речь не идет о том, что банк сможет просматривать содержимое телефона. Проверка будет проводиться только с согласия клиента и направлена исключительно на выявление признаков заражения устройства. Если система обнаружит опасную программу, операция должна быть отклонена. При этом банк обязан уведомить клиента о причине отказа и предложить провести перевод позже — например, с другого устройства или непосредственно в офисе.
Это важное изменение. Раньше банк в основном анализировал уже сам платеж. Теперь он сможет учитывать и состояние устройства, с которого выполняется операция. Фактически защита переносится на более ранний этап.
Кроме того, закон предусматривает финансовую ответственность банков в случаях, когда деньги были похищены из-за взлома онлайн-банка с использованием вредоносного программного обеспечения. Если кредитная организация не выполнит предусмотренные требования по защите клиента, ей придется возместить причиненный ущерб. Правда, эта норма начнет действовать только с 2027 года.
Почему в борьбу с мошенниками подключают операторов связи
Еще несколько лет назад телефонный оператор и банк практически не взаимодействовали между собой. Теперь ситуация меняется. Большинство мошеннических схем начинается именно со звонка. Злоумышленники представляются сотрудниками банка, правоохранительных органов или государственных ведомств и постепенно убеждают человека совершить нужные им действия. Поэтому новый закон впервые вводит финансовую ответственность операторов связи за несоблюдение требований по противодействию мошенничеству.
Если оператор не выявил мошеннический звонок и не выполнил предусмотренные законом обязанности по защите абонента, а именно это позволило преступникам похитить деньги, ответственность может лечь уже не только на банк, но и на компанию связи.
По сути, государство пытается создать единую систему защиты, в которой каждый участник отвечает за тот участок работы, который способен контролировать лучше всего. Банк анализирует финансовые операции. Оператор связи — телефонные соединения и признаки мошеннической активности. Государственная информационная система объединяет информацию между всеми участниками. Такая модель должна сделать защиту более комплексной.
Что изменится для обычных пользователей
Некоторые изменения человек заметит практически сразу после их вступления в силу. Например, закон ограничивает количество банковских карт, которыми может владеть один человек. Теперь общий лимит составит не более двадцати карт во всех банках одновременно.
На первый взгляд такое ограничение может показаться странным. Однако оно направлено не против обычных клиентов. Одна из самых распространенных схем работы преступников — массовое оформление карт на подставных лиц, так называемых дропперов. Через такие счета затем проходят похищенные деньги. Большинству граждан такое количество карт никогда не требуется, зато для преступных схем подобное ограничение существенно осложнит работу.
Еще одно изменение касается базы данных о мошеннических операциях. Если сведения о человеке впервые попадут в такую базу, они будут храниться один год. При повторных случаях срок увеличится до трех лет. При этом сохраняется возможность досрочного исключения информации, если правоохранительные органы подтвердят прекращение уголовного преследования. Кроме того, человек по-прежнему сможет оспорить включение своих данных.
Закон затрагивает не только банки
Сам документ значительно шире, чем может показаться по новостям. Он предусматривает развитие государственной информационной системы противодействия преступлениям, совершаемым с использованием информационно-коммуникационных технологий. Через нее различные организации смогут быстрее обмениваться сведениями о признаках мошеннических действий.
Кроме того, расширяются основания для ограничения распространения информации в интернете. В частности, речь идет о материалах, вводящих пользователей в заблуждение, а также о распространении программ, предназначенных для неправомерного доступа к компьютерным системам.
Документ также содержит изменения в законодательстве об электронной подписи. Вводятся новые положения о национальном удостоверяющем центре и сертификатах безопасности, которые должны повысить уровень доверия к электронным сервисам и подтвердить подлинность сайтов, информационных систем и программного обеспечения.
Иными словами, закон касается не только банковских переводов. Он формирует основу для более защищенной цифровой среды в целом.
Решит ли закон проблему мошенничества
Наверное, это главный вопрос. К сожалению, ожидать, что после принятия нового закона телефонные мошенники исчезнут, не стоит. Любая система безопасности развивается постепенно, а преступники постоянно ищут новые способы обхода существующих ограничений.
Однако значение закона заключается в другом. До сих пор ответственность за защиту граждан в значительной степени лежала на самом человеке и банке. Теперь государство постепенно распределяет эту ответственность между всеми участниками цифровой среды. Если мошенничество начинается со звонка — свою часть обязанностей должен выполнить оператор связи. Если преступники используют вредоносное программное обеспечение — появляется обязанность банков учитывать этот фактор. Если требуется обмен информацией между организациями — его должна обеспечить государственная система.
Именно такой комплексный подход сегодня считается наиболее эффективным во многих странах мира.
Почему финансовая грамотность по-прежнему остается главным инструментом защиты
При всей важности новых технологий они не отменяют простую истину. Подавляющее большинство успешных мошеннических схем по-прежнему строится не на взломе банковских систем, а на обмане самого человека. Злоумышленники используют страх, спешку, доверие к государственным органам и желание быстрее решить проблему.
Ни одна информационная система не сможет полностью защитить человека, который самостоятельно сообщает мошенникам коды подтверждения, переводит деньги на «безопасный счет» или устанавливает неизвестные программы по просьбе телефонного собеседника.
Именно поэтому законодательные изменения должны идти вместе с повышением финансовой грамотности населения. Чем лучше люди понимают, как работают современные схемы мошенничества, тем меньше возможностей остается у преступников.
Вместо вывода
«Антифрод 2.0» — это не просто очередные поправки в законодательство. По сути, государство меняет сам подход к борьбе с цифровым мошенничеством. Если раньше безопасность строилась главным образом вокруг проверки банковских переводов, то теперь защита становится многоуровневой. В нее включаются банки, операторы связи, государственные информационные системы и новые механизмы проверки цифровой инфраструктуры.
Полностью исключить мошенничество такие меры, конечно, не смогут. Но они делают преступные схемы сложнее, дороже и рискованнее для самих злоумышленников. А для обычных пользователей главный вывод остается неизменным: технологии способны существенно усилить защиту, но окончательное решение — доверять подозрительному звонку или нет — по-прежнему принимает сам человек.