Новая поддержка МСП: ЦБ рекомендовал банкам поддержать бизнес, пострадавший от атак
Российский малый и средний бизнес, который понес ущерб из-за атак на логистические центры, склады, магазины, производственные и офисные помещения, получил дополнительный механизм защиты от кредитной нагрузки. Банк России рекомендовал банкам, МФО и другим кредиторам реструктурировать задолженность пострадавших предпринимателей, причем обратиться за такой поддержкой можно даже в том случае, если формального права на кредитные каникулы по закону у компании нет.
Рекомендации появились на фоне серии атак на объекты Wildberries. Для продавцов маркетплейса проблема особенно чувствительна: предприниматель может в короткий срок потерять товарные запасы и фактически лишиться части оборота, но обязательства перед банком при этом продолжают действовать по первоначальному графику.
ЦБ предлагает дать таким компаниям время на восстановление. Кредиторам рекомендовано не начислять штрафы и пени, не требовать досрочного погашения и не повышать процентную ставку. При этом сама реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю предпринимателя. Меры будут действовать до 31 августа 2027 года.
Почему обычный кредит становится проблемой после потери товара
Для бизнеса кредит — это не просто долг, который нужно вернуть банку. Зачастую заемные деньги обеспечивают оборот: на них предприниматель закупает товар, оплачивает производство, арендует помещение, финансирует логистику и поддерживает текущую деятельность. Поэтому потеря товара или повреждение инфраструктуры создает сразу две проблемы. Первая — бизнес теряет актив, который должен был приносить выручку. Вторая — кредит, с помощью которого этот актив мог быть приобретен или обеспечивался оборот компании, продолжает обслуживаться. Получается кассовый разрыв: денег от бизнеса становится меньше, а обязательные расходы практически не меняются.
Помимо кредита предпринимателю по-прежнему могут требоваться средства на зарплаты, аренду, налоги, закупку новой партии товара и восстановление работы. Если в этот момент банк продолжает требовать платежи по прежнему графику, компания может столкнуться с нехваткой оборотных средств именно тогда, когда они нужны больше всего. Именно эту проблему и пытается смягчить регулятор.
ЦБ предлагает помогать даже тем, кому не положены кредитные каникулы
Главная особенность нового подхода — он не ограничивается установленными законом кредитными каникулами. Банк России рекомендует кредиторам рассматривать заявление предпринимателя о переносе сроков исполнения обязательств в рамках собственной программы реструктуризации независимо от того, имеет ли заемщик право на предусмотренный законом льготный период. Это важное различие. Кредитные каникулы — установленный законом механизм, который предоставляется при соблюдении определенных условий. Реструктуризация — более гибкий инструмент: банк и заемщик могут изменить параметры уже действующего кредита, например увеличить срок, временно приостановить платежи или договориться о другом графике.
По сути, ЦБ предлагает банкам не искать формальную причину для отказа, а оценивать сам факт того, что предприниматель действительно пострадал и временно оказался в сложном финансовом положении. При этом рекомендации распространяются не только на банки. Их адресатами также являются микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Какие послабления рекомендовал ЦБ
Регулятор сформулировал сразу несколько рекомендаций. Если предприниматель обращается за изменением условий кредита или займа, кредитору рекомендуется рассмотреть возможность приостановить исполнение обязательств на согласованный срок либо использовать другие варианты собственной программы реструктуризации. При этом кредиторам рекомендовано не начислять штрафы и пени, если просрочка возникла из-за обстоятельств, связанных с атакой.
Еще одна важная мера — не требовать досрочного возврата кредита и не повышать процентную ставку. После изменения условий договора заемщику должны оперативно направить информацию о новом размере и датах платежей. Это кажется технической деталью, но для бизнеса новый график имеет принципиальное значение: предпринимателю необходимо понимать, когда и в каком объеме снова возникнет кредитная нагрузка.
Наконец, Банк России отдельно обратился к бюро кредитных историй. Реструктуризация, проведенная в рамках этих рекомендаций, не должна учитываться как фактор, ухудшающий индивидуальный рейтинг предпринимателя. То есть государство фактически пытается не допустить ситуации, при которой компания, воспользовавшаяся официальным механизмом поддержки из-за чрезвычайных обстоятельств, в дальнейшем будет наказана за сам факт обращения за помощью ухудшением кредитной истории.
Масштаб проблемы уже заметен по числу обращений
При этом речь идет не только о потенциальных будущих заявках. По данным ЦБ, в первом квартале 2026 года предприниматели подали около 66 тыс. заявлений на реструктуризацию долгов. Это примерно на 16% меньше, чем в конце 2025 года. Из общего числа около 14 тыс. обращений пришлось на кредитные каникулы, а еще примерно 52 тыс. — на собственные программы банков. Последние могут предусматривать, например, снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. То есть реструктуризация уже является достаточно распространенным инструментом для бизнеса. Новые рекомендации расширяют круг ситуаций, в которых банки должны быть готовы использовать этот механизм.
Эксперты ожидают, что во втором полугодии число обращений вырастет. Оценки различаются: рост может составить 20–25%, а по более высокой оценке — около 30%. На динамику будут влиять не только последствия атак, но и сезонность бизнеса.
Селлеры уже начали обращаться в банки
Одним из наиболее заметных последствий стали проблемы продавцов Wildberries. За последние недели атакам подверглись почти два десятка логистических центров и складов маркетплейса в разных регионах. 7 августа после атаки загорелся логистический центр в Екатеринбурге. 10 августа в Нижнекамске эвакуировали сортировочный центр, который позднее вернулся к работе.
Точное количество предпринимателей, понесших ущерб, пока неизвестно. Однако масштабы выплат показывают, что речь идет о большом количестве компаний: в первый этап выплат со стороны Wildberries вошли более 88 тыс. предпринимателей, во второй — свыше 97 тыс. представителей малого и среднего бизнеса. Не все они обязательно имеют кредитные обязательства или потеряли товар в объеме, который требует реструктуризации. Но сам масштаб ситуации объясняет, почему кредитная поддержка стала отдельным направлением государственной реакции.
Банки уже фиксируют обращения. В Сбере сообщили примерно о 2 тыс. заявок на реструктуризацию от предпринимателей, пострадавших от инцидентов на складах маркетплейса. ВТБ еще в июле запустил меры поддержки продавцов Wildberries. По данным на 5 августа, банк получил обращения о реструктуризации займов более чем на 200 млн рублей. При этом поддержку предлагают не только крупные банки. WB Банк и МКК «WB Финанс» сообщили, что автоматически подключили кредитные каникулы предпринимателям — клиентам МСП, чей бизнес пострадал от атак на логистические центры Wildberries. Для них платежи по основному долгу и начисление процентов замораживаются на три месяца.
Но кредитные каникулы не вернут потерянный товар
Здесь есть принципиальное ограничение новой меры. Реструктуризация не компенсирует предпринимателю понесенный ущерб. Если компания потеряла товар на несколько миллионов рублей, отсрочка по кредиту не вернет этот товар и не создаст автоматически новые деньги для его закупки. Она решает другую задачу — не дает кредитной нагрузке окончательно добить бизнес в момент, когда тот потерял часть оборота.
Поэтому для жизнеспособной компании такая мера может оказаться очень полезной. Предприниматель получает несколько месяцев, чтобы восстановить поставки, найти финансирование, вернуть продажи и постепенно снова обслуживать долг. Но если бизнес не способен восстановить работу, простое перенесение платежей проблему не решит.
Почему банкам тоже выгодно идти навстречу
На первый взгляд может показаться, что реструктуризация — это преимущественно уступка банков предпринимателям. Однако для кредитной организации сохранение работающего бизнеса зачастую выгоднее, чем немедленное взыскание задолженности. Если компания временно потеряла товар, но ее бизнес-модель в целом остается жизнеспособной, жесткое взыскание может привести к ее закрытию. В этом случае банк получает проблемный долг, который придется взыскивать, причем процесс может быть долгим и затратным. Если же предпринимателю дать время восстановить оборот, вероятность вернуть кредит в будущем выше.
Именно поэтому рекомендации ЦБ не выглядят как требование просто «простить» долги. Речь идет прежде всего о переносе кредитной нагрузки во времени. Банк получает шанс сохранить заемщика, а предприниматель — возможность пережить период, когда его денежный поток временно нарушен.
Но бесконечной отсрочки не будет
При этом новая мера не означает, что задолженность можно будет откладывать без ограничений. Рекомендации ЦБ действуют до 31 августа 2027 года, а сама реструктуризация должна быть инструментом восстановления бизнеса, а не отмены долговых обязательств. Если после периода поддержки компания не сможет восстановить обороты и продолжить обслуживание кредита, кредитор в дальнейшем может перейти к взысканию задолженности.
Поэтому для банков принципиально важно оценивать не только размер ущерба, но и перспективы восстановления конкретного заемщика. У небольшого продавца с ограниченным ассортиментом восстановление может занять несколько месяцев. Компании, которая зависит от сезонного спроса, импортных поставок или имеет высокую долговую нагрузку, может потребоваться значительно больше времени — вплоть до года и более. Именно поэтому универсальная трехмесячная или шестимесячная отсрочка подходит далеко не всем.
Бизнесу может потребоваться гораздо больше, чем реструктуризация
Кредитная поддержка решает только одну часть проблемы. Пострадавшим предпринимателям могут потребоваться также налоговые отсрочки, льготное финансирование для пополнения оборотного капитала и понятный механизм компенсации ущерба.
6 августа замминистра финансов Алексей Сазанов сообщил, что правительство рассматривает возможность введения налоговых преференций для пострадавших предпринимателей. Их параметры, по словам представителя ведомства, должны зависеть от размера ущерба и оценки будущей платежеспособности компании. Это важный момент. Если бизнес лишился оборотного капитала, ему недостаточно просто перестать платить по старому кредиту. После отсрочки нужно будет найти деньги на новую закупку, восстановить логистику и снова начать генерировать выручку.
Поэтому эффективность государственной поддержки в конечном счете будет зависеть не от количества предоставленных каникул, а от того, сколько компаний действительно смогут вернуться к нормальной работе.
Главный вопрос — хватит ли бизнесу времени
Новая рекомендация ЦБ решает довольно конкретную проблему: она дает предпринимателю возможность пережить временный провал денежных поступлений, не превращая его автоматически в проблемного заемщика. Это особенно важно для бизнеса, у которого пострадали товарные запасы или инфраструктура, но сама модель работы остается жизнеспособной.
Однако отсрочка — это не списание долга и не компенсация ущерба. Предпринимателю все равно придется восстановить оборот и в дальнейшем вернуться к платежам. Поэтому нынешние меры правильнее рассматривать как финансовый мост между потерей и восстановлением, а не как окончательное решение проблемы. Если бизнес сможет использовать это время для восстановления поставок и продаж, реструктуризация позволит избежать ситуации, когда временный форс-мажор превращается в полноценный дефолт. Если же восстановление затянется, одной отсрочки будет недостаточно.
Именно поэтому следующим этапом поддержки, вероятно, станет уже не только работа банков с кредитами, но и комплексная помощь бизнесу — от налоговых послаблений до восстановления оборотного капитала. Для предпринимателей в такой ситуации главный ресурс — не столько отмена обязательств, сколько время, за которое можно снова начать зарабатывать деньги.