Кредит по двум документам под вопросом

Ни для кого не секрет, что на данный момент доступна такая функция, как взятие кредита всего по двум документам. Порой, хватает и одного только паспорта, чтобы получить одобрение на небольшую сумму. Однако в ближайшее время, вполне вероятно, это изменится. ЦБ намерен стимулировать банки запрашивать официальные документы о доходе потенциальных заёмщиков. Разбираемся в сегодняшней статье в том, как Банк России намерен действовать и как это отразится на взятии кредита. 

Потребительское кредитование

На данный момент подготовлен проект изменений в положение № 590-П, регулирующее порядок формирования банками резервов на возможные потери по ссудам. Именно в этом проекте и указано, что для получение потребительского займа в сумме до 1 млн рублей будет недостаточно только двух документов (паспорт/СНИЛС, паспорт/водительское удостоверение). Объясняется необходимость таких действий тем, что многие годы банки рассчитывали доход своих заёмщиков по косвенным признакам. И это привело к тому, что для оценки платёжеспособности гражданина стали использоваться определённые недоказательные критерии, не подтверждённые официальными документами. Грубо говоря, это довольно рискованно как для банка, так и для заёмщика. Вероятно, именно такой подход к кредитованию и привёл к высокой закредитованности населения и высокорискованным портфелям банков.  ЦБ предлагает установить закрытый список официальных документов о доходах для оценки физлиц, используя в том числе и доступные госресурсы. В данном списке будут, например, такие формы, как: 6-НДФЛ (расчет сумм налога на доходы физлиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом), 3-НДФЛ (налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц); а так же справка о заработной плате заёмщика с места работы и др.  Полностью исключать возможность выдачи потребительской ссуды без официального подтверждения дохода, Центробанк не собирается. Однако в таком случае банк должен будет установить повышенный резерв в 5,5%. 

Повышенный резерв банка — это установленная законом доля обязательств коммерческого банка по привлечённым депозитам, которую банк должен держать в резерве либо в виде депозита в Центральном Банке, либо в виде наличности у себя.

И другие изменения...

К сожалению, это не единственные изменения, которые значительно усложнят получение ссуды. Банк России хочет запретить банкам использовать некоторые факторы при оценке потенциального заёмщика. Вот факторы, которые станет запрещено использовать в качестве улучшающих кредитную историю:

• Фактор улучшения кредитной истории сразу после осуществления первого платежа по кредиту (теперь только последовательное и постоянное выполнение обязательств будет оказывать положительное влияние на КИ)
• Кредит для финансирования операционной деятельности (только кредит на свои нужды будет иметь положительное влияние на КИ)

Операционная деятельность — это повседневные действия, которые связаны с основным направлением предприятия, созданием и продажей товаров и услуг. Она направлена на бесперебойную работу компании и удовлетворение потребностей клиентов.

Итоги

По итогам, становится очевидно лишь то, что потребительское кредитование ужесточается. Это началось с того момента, как ЦБ стал вести более строгую кредитно-денежную политику, увеличивать ключевую ставку, вводить и ужесточать макропруденциальные лимиты и надбавки. Таким образом планируется охладить кредитование и замедлить инфляцию. И пока ЦБ действует так, чтобы стимулировать банки относится серьёзнее к выдачам ссуд всеми доступными методами. Хотя предложенный проект не затронул сферы ипотечного и автокредитования, это лишь дело времени. С принятием данного проекта будет создан особый закрытый список официальных документов о доходах граждан, и пока сложно предположить, но есть мысли о том, что необходим он не только для прозрачной оценки доходов заёмщика.