Как можно снизить ставку по кредиту

Ключевая ставка ЦБ продолжает расти и неизвестно, когда рост её остановится. А за «ключом» взлетают и ставки по кредитам, которые сейчас приближаются к 30%. Существует различное множество способов снизить процент по займу, однако некоторые из них утратили свою актуальность в связи с ужесточением денежно-кредитной политики и высоких нынешних ставок в сравнении с предыдущими годами. Уже упоминали в наших историях о некоторых дополнительных услугах от банков, которые смягчают условия по кредиту. А в сегодняшней статье поговорим подробнее, о чём стоит помнить при выборе дополнительных услуг, и как они могут повлиять на условия по кредиту. 

Рефинансирование – неактуальная услуга

По состоянию на начало декабря этого года средняя ставка по кредитам составила около 26%. Рефинансировать уже существующий кредит на эту дату так же можно было в среднем под 26% годовых, что и делает услугу не особо выгодной – смысл пользоваться ею есть только тогда, когда ставка по существующему займу выше. 

Рефинансирование – довольно популярная услуга, которая раньше помогала заёмщикам облегчить свои кредитные обязательства. Такая услуга позволяла перекредитоваться на более выгодных условиях. Например, когда заёмщик брал кредит, рыночные условия были жёсткими, и процентная ставка по нему составила 23%, через время рыночные условия стали мягче, и появилась возможность получить кредит под 15%. Именно тогда в помощь шло рефинансирование. 

Однако при нынешних условиях неудивительно то, что она потеряла свою актуальность – условия с каждым годом и месяцем становятся всё жёстче и жёстче, так что рефинансирование актуально только тогда, когда условия по существующему кредиту менее выгодные, чем нынешние рыночные. 

Актуальные услуги

Реструктуризация на сей день так и не утратила своей актуальности, если есть такое предложение от банка. Она позволяет взять некоторую отсрочку от кредита, временно не платить проценты, увеличить срок кредита или иными способами уменьшить ежемесячные платежи, тем самым изменив «структуру» кредита. 

Положение дел на сей день

Из-за утраты популярности рефинансирования, большинство пользователей хотело бы получить просто кредит наличными. Однако при оформлении нового кредита, банки смотрят на большое количество факторов в связи с ужесточением денежно-кредитной политики и действием макропруденциальных лимитов. Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита и снизить ставку по потенциальному займу, следует помнить те факторы, на которые опираются банки при вынесении решения:

• Показатель долговой нагрузки (ПДН)
• Негласное правило – выдавать «своим»

Большинство банков сосредоточились на работе с заёмщиками, которые тратят не более трети своих доходов на погашение обязательств – это считается комфортным ПДН. Ранее говорили с Вами о способах снизить свой ПДН и стать более привлекательным заёмщиком для банков, вот ещё несколько возможностей:

• Привлечение платёжеспособного созаёмщика
• Уменьшение суммы кредита
• Увеличение срока кредита

Для «своих»

Как правило, банки более лояльны к клиентам, которые уже пользуются иными продуктами банка, например, вкладом или дебетовой картой. Тогда для кредитной организации такой потенциальный заёмщик не является «котом в мешке» – у банка есть информация о действиях, которые совершает клиент, платёжной дисциплине и доступных средствах. Именно поэтому «свои» клиенты вызывают больше доверия.  Поэтому увеличить шансы одобрения можно ещё и начав заранее пользоваться иными продуктами банка, в который хотите обратиться за кредитом/ипотекой. Однако не стоит забывать о том, что банк должен видеть движение денежных средств, и просто открыть вклад/карту и отложить в долгий ящик будет бессмысленно. 

Когда шансы одобрения уже повышены...

Когда шансы получить одобрение по кредиту уже повышены всеми доступными и возможными способами, стоит задуматься о том, как заполучить самые выгодные условия по кредиту. Чтобы получить ставку ниже рынка, можно воспользоваться услугами, которые предоставляет банк. Однако, выбирая такую услугу нужно быть внимательным и не вестись на откровенное «навязывание».  Например, в нашей практике был такой случай, что сотрудник банка практически оформил обязательное страхование объекта для земельного участка. Сотрудник был уверен, что это обязательно и иначе быть не может, так что нам пришлось доказывать, что земельный участок – это не объект и страхуется именно конструктив, которого у земли нет.  Именно поэтому стоит быть осмотрительнее с теми услугами, которые предлагает банк. Вот примеры тех услуг, которые могут пригодиться и сделать условия по кредиту более выгодными:

• Покупка ставки – единовременный платёж, снижающий годовую ставку по кредиту в среднем на 10%. В зависимости от банка дисконт может быть выше или ниже (наиболее выгодно это решение не столько для снижения ставки, сколько для снижения ежемесячного платежа)
• Полис страхования жизни и здоровья
• Полис финансовой защиты

И, даже зная про то, какие услуги могут быть полезны, не стоит забывать о том, что у разных банков и условия разные, поэтому желательно в любом доступном кредитном калькуляторе рассчитать потенциальную выгоду от подключения платных услуг до заключения договора. Советуем обращать внимание не столько на ставку, сколько на ПСК (полную стоимость кредита), потому что она показывает реальный размер расходов заёмщика – более выгодным будет предложение с меньшим ПСК. Нюансов много, а запутаться в них довольно просто. Постарались объяснить максимально доступно, а если нет желания брести сквозь эти дебри в одиночестве – пишите нам. Мы возьмём ответственность за поиск наиболее выгодных условий для индивидуально Вашей ситуации.