БАНКИ ЗАКРУЧИВАЮТ ГАЙКИ: почему стало труднее получить кредит

Давно ли вы сталкивались с отказами по кредиту? С отказами по ипотеке? Мы в силу своей профессии можем знать некоторые внутренние процессы банков и ситуации самых разных клиентов. И, благодаря этому, выяснили одну очень интересную вещь. А именно, 2025 год принёс неожиданный тренд: банки всё чаще говорят «нет» потенциальным заёмщикам. Даже тем, кто раньше легко получал одобрение. Причины — не только в личной истории клиента, но и в новых правилах рынка.

Разберёмся, что изменилось, почему банки стали осторожнее и как действовать тем, кто планирует брать кредит.

Рост рисков: что волнует банки

 

Финансовые организации больше не готовы рисковать. Причины просты:

• Просрочка 90+ дней растёт. Всё больше клиентов не возвращают кредиты вовремя. У этого есть несколько причин:

  • Высокая инфляция. Снижаются реальные доходы населения, заёмщики теряют возможность своевременно погашать долги
  • Рост цен на продукты и услуги. Это увеличивает финансовую нагрузку на граждан, и многие заёмщики находят себя в «кредитной ловушке»: берут новые кредиты для погашения старых, что приводит к дальнейшему увеличению оставшихся долгов
  • «Вызревание» ссуд, оформленных в период бурных выдач во второй половине 2023 и первой половине 2024 года. В это время банки активно работали с заёмщиками повышенного риска, что сказалось на качестве кредитного портфеля в дальнейшем.
  • Высокие процентные ставки по потребительским кредитам (в начале 2025 года — 30–35% годовых). Даже если сумма займа невелика, размер ежемесячного платежа оказывается чрезмерным для бюджета среднестатистической семьи. Например, переплата по трёхлетнему кредиту на 1 млн рублей при такой ставке превышает полтора раза → Заёмщики, готовые заключать договор на таких условиях, традиционно менее дисциплинированы

• Нагрузка на семьи увеличивается. Многие берут несколько займов сразу, что повышает вероятность невыплаты.

• ЦБ ужесточает требования. Регулятор требует внимательнее оценивать платёжеспособность. Таким образом, с 1 июля 2025 года вступили в силу новые правила оценки платежеспособности заёмщика, в числе которых, к примеру, такие требования:

  • Банкам и микрофинансовым организациям (МФО) больше не разрешено основываться только на кредитной истории при оценке платёжеспособности клиента. Теперь ключевым фактором является наличие официально подтверждённого дохода
  • Анализ рисков. Например, чем больше будет первоначальный взнос по ипотеке — тем меньше риск для банка, поэтому могут быть одобрены более выгодные условия

Показатель долговой нагрузки: главный фильтр

Сегодня банк смотрит не только на доходы, но и на соотношение долгов к ним — так называемый ПДН. Если на выплаты уходит больше 50% заработка, шанс на новый кредит резко падает. Особенно это касается потребительских займов и кредитных карт.

❗️Показатель долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам и среднемесячного дохода заёмщика. Он показывает, сколько процентов от заработка человек тратит на все платежи по кредитам. 

«Белые» и «серые» доходы

Раньше можно было показать справку от работодателя или «серую» зарплату. Теперь банки сверяют данные с цифровым профилем, ФНС и ПФР. И если доход не подтверждён официально, заявка чаще всего отклоняется.

Кредитная история решает всё

Даже небольшие задержки в платежах могут стать причиной отказа. Банки подключают несколько бюро кредитных историй и видят полную картину по всем вашим займам.

Новые механизмы защиты

Не стоит забывать и о самозапрете: если клиент когда-то его активировал, банк обязан отказать в кредите. То же касается подозрений в мошенничестве — антифрод-системы срабатывают чаще, чем раньше.

Региональные различия

В крупных городах конкуренция выше, банки охотнее работают с надёжными клиентами. В регионах же, где уровень доходов ниже, отказы стали чаще. Это связано и с локальными рисками, и с меньшей базой «белых» доходов.

Что делать, если отказали

 

Ниже составили список действий, который поможет лично вам побороться с отказом:

1. Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибок.

2. Снизьте долговую нагрузку. Погасите часть займов перед новой заявкой.

3. Подтвердите доходы. Лучше официальные справки, чем устные объяснения.

4. Подумайте о созаёмщике или поручителе. Это повысит шансы.

5. Не подавайте заявки сразу в 5 банков. Множественные отказы ухудшают историю.

И уже разбирали причины, по которым банки могут отказать в кредите и как их можно избежать. Читайте в нашей статье.

Ответы на вопросы

 

❓Почему мне отказали, если раньше всегда одобряли?

Изменились правила проверки доходов и долговой нагрузки, а также усилился контроль ЦБ.

❓Можно ли исправить кредитную историю?

Да, но это займёт время: нужно вовремя погашать текущие займы и избегать новых просрочек.

❓Если отказал один банк, стоит ли пробовать в другом?

Да, но лучше предварительно выяснить причину отказа, чтобы не собирать негативные отметки в истории.

❓Будет ли легче взять кредит в 2026 году?

Эксперты считают, что жёсткие правила останутся. Поэтому готовиться нужно уже сейчас.

Заключение

 

Сегодня кредит перестал быть лёгким инструментом «здесь и сейчас». Банки ужесточили требования, а ЦБ усилил контроль. Но это не повод ставить крест на займах: если грамотно подготовиться, шансы остаются.

Главный вывод — нужно следить за своими финансами и кредитной историей заранее, а не только в момент подачи заявки.